年金与401(k):哪种是更适合您的退休保障?

慧眼识英雄1

2.24‍‍姜博士谈美国保险与投资理财


导  读

年金是一种为已退休个人创造收入的金融工具。401(k)计划可以定义为一种雇主赞助的计划。年金和401(k)计划之间的主要区别在于，年金是个人投资自己的钱，而401(k)则来自就业来源。年金和401(k)都是保障退休计划的好方法，最好的选择总是取决于什么方法最适合个人的具体情况。

●                  　●                   　●

在规划退休时，您需要做出大量决定，决定如何在退休期间储蓄、投资并最终获得收入。其中，年金和401(k)计划是两种常见的选择。每种金融产品都有自己的优点和缺点，选择合适的产品很大程度上取决于您的退休目标、风险承受能力和财务状况。

‍

在本文中，我们将探讨年金和401(k)计划，了解它们的运作方式、优点和缺点以及它们如何适合您的退休策略。

   什么是年金？

年金是保险公司通常销售的一种金融产品，旨在在特定时期内（通常是一个人的余生）提供有保障的收入来源。年金这一特点对那些担心储蓄不够用的人特别有吸引力，缴纳的钱越多，个人退休后的月收入就越高。

年金有不同的形式，包括以下几类：

固定年金：提供保证的利率和固定的收入流。

可变年金：与基础投资（股票、债券）的表现挂钩，具有更高的回报潜力，但风险也较大。

指数年金：与股票市场指数（例如标普500指数）的表现挂钩，提供风险和回报的平衡。

年金有哪些优缺点？

年金的优点：

‍

保证收入：年金可以在一定时期内或终生提供可预测的稳定收入，如果您的寿命比预期的要长，那么年金就特别有价值。

防范市场波动：固定年金可让您的收入不受股市波动的影响，让您更加安心。

延税增长：投资于年金的资金可延税增长，这意味着您在提取资金之前无需为收益缴税。

‍

年金的缺点：

‍

流动性有限：如果您需要在特定期限前提取资金，年金通常会收取退保费。缺乏灵活性可能是一个重大缺点。

高额费用：一些年金，尤其是可变年金，有高额的管理费，这会随着时间的推移减少您的回报。

通货膨胀风险：除非您特别选择通货膨胀保护年金，否则您的固定支付的购买力可能会随着时间的推移而下降。

什么是401(k)？

401(k)是雇主赞助的一种退休储蓄计划，允许员工将部分税前收入用于退休。这些存款通常投资于一系列共同基金、股票和债券，具有长期增长潜力。一旦资金存入该账户，它们将能够随着时间的推移而延税增长，直到退休时，设立该计划的投资者才可以提取资金。

401(k)有哪些优缺点？

401(k)的优点：

税收优惠：传统401(k)的供款以税前美元支付，这意味着您在供款当年的应税收入会减少。对于高税率的人来说，这可能是一项宝贵的税收优势。此外，Roth 401(k)允许在退休时免税提款。

雇主存款：许多雇主提供匹配存款，本质上是提供“免费”资金来增加您的退休储蓄。

投资灵活性：401(k)通常提供广泛的投资选择，使您能够分散投资组合并有可能随着时间的推移使您的资金增值。

‍

401（k）计划的缺点：

‍

市场风险：您的 401(k)价值可能随着市场而波动，这意味着如果投资表现不佳，您可能会亏损。

没有保证收入：与年金不同，401(k)不提供保证收入，而是让您依赖投资的表现。‍

最低分配要求 (RMD)：一旦您达到73岁，您就必须开始从传统的401(k) 中提取资金，这可能会产生不必要的税收负担。

年金与401(k)的主要区别？

年金和401(k)计划之间的主要区别在于，年金是个人投资自己的钱，而401(k)则来自就业来源。

另一个区别是，年金需要个人用自己的钱进行投资，而401(k)则由雇主设立。

在提取款方面，年金通常由保险公司自行决定，而401(k)计划则不然。

如果员工在年满59½岁之前提取401(k)资金，则需支付10%的提前取款罚金。

主要区别：年金与401(k)



哪一个更适合您？

年金和401(k)都是保障退休计划的好方法。在年金和401(k)之间进行选择取决于您的个人目标、财务状况和风险承受能力。

1.如果出现以下情况，优先考虑年金

您希望终生获得有保障的收入：如果您担心自己的积蓄不够用，或者希望安心地知道自己总是有一笔可预测的收入，年金可能是一个非常有用的工具。

您讨厌风险：对于那些喜欢稳定并想避免股市波动的人来说，固定年金是一个不错的选择。

您需要收入保障：如果您担心市场低迷影响您的退休收入，年金可以提供一定程度的财务保障。

‍

2.如果符合以下情况，优先考虑401(k)

您正在寻找增长潜力：401(k)为您的投资提供了随着时间推移而增长的机会，从长远来看，其表现可能优于年金。

您需要灵活性：401(k)允许您选择如何投资您的资金，并提供广泛的投资选择。您还可以更好地控制何时以及如何提取资金（尽管受 RMD 约束）。

您想利用雇主缴款：如果您的雇主提供匹配缴款，这就像是获得免费的退休金一样，这使得向您的 401(k)缴款变得轻而易举。

‍

3.最佳选择

‍

在许多情况下，将年金和401(k)结合起来可能是最佳方法。例如，您可以使用401(k)通过市场投资积累财富，然后购买年金以在退休期间提供有保障的收入。这种组合既提供了增长潜力，又提供了收入稳定性，满足了退休后的多种财务需求。

    本文总结   

1.年金和401(k)都是保障退休计划的好方法。根据您的情况，您可以从几种不同类型的年金（固定年金、变额年金、指数年金）中进行选择，以从您的投资中获得最大收益。除了不必为年金收益纳税之外，您还可以在有生之年获得稳定的年金收入。

2.年金和401(k)各有其优缺点。年金提供有保障的收入，可以让那些担心储蓄不够用的人安心。401(k)计划提供增长潜力、投资灵活性和税收优惠，可以最大化您的储蓄。‍

3.最佳选择取决于您的财务状况、风险承受能力和退休目标。咨询财务顾问可以帮助您制定量身定制的退休计划，该计划结合了两种产品的优势，让您有信心按照自己的意愿退休。

后续将陆续推出美国健康医疗保险科普系列。欢迎关注本公众号“姜博士谈美保”， 更多精彩文章敬请关注。

欢迎转发朋友圈，原创文章未经授权禁止转载，授权请联系姜博士。
更多精彩文章在美国如何选择退休计划，解决后顾之忧？什么是美国年金？它是如何运作的？美国年金的发展历程年金，值得购买吗？购买年金的最佳年龄是什么时候？年金Annuity与人寿保险有什么区别？什么是指数年金？有哪些优缺点？
固定年金是什么？有哪些优点和缺点？

什么是可变年金？有哪些优缺点？

什么是指数年金？有哪些优缺点？

最近微信改版了，有读者说找不到我的文章大家记得把“姜博士谈美保”设为星标????哦～

作者：微信文章