【重疾险难买】破解之法:当重疾险遇上免健康告知

形腿望舞

慧敏的第173篇文，阅读用时约5min
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每次客户投保被拒，很遗憾地问我：

是不是再也买不了重疾险/医疗险了？

我说，不一定，保险也在与时俱进。

这还真不是安慰的鸡汤。

作为经纪人，行业视角鸟瞰市场，对客户最有利的就在于：打破信息不对称。

传统重疾险很好，尤其对于年轻、身体好的朋友性价比很高，但对于亚健康体况或大龄群体壁垒则太高：

-健康告知严：结节、三高就除外了，确诊过或理赔过重疾的朋友再难投保

-保费高：40岁后的保费让人望而却步，保个30万动辄大几千上万

-年龄限制多：线上重疾险最大投保年龄通常50岁，线下重疾险55/60岁。大龄+体况，也很难保上

……

如此，不少朋友或因既往史，或预算压力，或因年龄限制，与重疾险无缘。

如上难题，2025年就有了新解法。

解题思路：众民保•重疾险，免健康告知，能带病投保的重疾险。一文来说清。

01 众民保保什么：产品特点

众民保重疾险，5个关键词：

•免健康告知：三高、癌症人群也能保

•不限职业：高危工种可保

•投保年龄宽：出生28天-70岁皆可

•1年期重疾：不保证续保，消费型

•保费便宜：大幅降低承保门槛

一句话概括，众民保把重疾险拉下高台，人人都有机会承保重疾险。

先看三项基础责任：重+轻+特定功能损伤



注：60种轻症，相当于常规重疾险的中轻症统一归到轻症序列，必要性高，建议附加。

其中，初次重疾确诊12个月内，若因该重疾导致特定功能损伤，额外赔一倍。
哪些算特定功能损伤呢？如下图：


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举个例子：


若仅选择如上三项基础责任：理赔轻症后，轻症责任终止，续保时，其他责任可正常重新投保；
理赔重疾后，本责任终止，12个月内若因该重疾触发特定功能损伤条款约定，则正常理赔该特定功能损伤责任；
若未触发，则12个月后，本合同终止。

此外，两项可选责任，可按需附加：

第二次恶性肿瘤重度（如下简称：癌症）和第二次不同种重疾，与首次癌症/重疾，间隔时间都缩短到180天。



需要关注，第二次癌症，不包括癌症的持续状态，含新发/复发/转移。

若附加了重疾二次、癌症二次任一或两种后，理赔首次重疾后，不间断重新投保的规则如下：



02不保什么：特定既往症&免责条款

虽无健康告知，但下面这两类不赔：

1）投保前已有的如下特定既往症



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标注的比较清楚，不逐一枚举。

注意关注红框部分：

6个月内，血液、肿瘤标志物、CT、核磁、内窥镜、组织或细胞病理学检查、穿刺检查等有异常，并被建议复查或进一步检查，投保前尚未检查或排除恶性可能的，是作为除外责任的。

举两个例子。

例1：投保前已确诊甲癌，或相关检查报告提示“疑似”“可能”或建议穿刺等待进一步确认的，那么甲状腺恶性肿瘤及并发症（新发/复发/转移）就列为除外项了。

例2：纯粹高血压、糖尿病的朋友，可投可保；但若投保前已伴有并发症，可投保但该组别的疾病不保，即：心脑血管及代谢类的重疾和轻症除外。

什么是高血压/糖尿病的并发症，比如





其他一般既往症，可保，例如：



2）免责条款约定的部分：


众民保的等待期是90天，等待期内确诊的轻重疾，不赔（意外导致的可赔）。

再如，对因酒驾、无合法驾驶证或驾驶无合法有效行驶证的机动车出现意外，而触发的重疾/轻症，不承担责任。

这类都是常规免责条款，大家知悉。

03 年龄、保额与费率

如此宽松，自然会有风险保额限定。

众民保对首次投保年龄对应的最高保额，限定如下：

小于等于35周岁：最高50万；

36-45周岁，最高30万；

46-60周岁，最高20万；

61-70周岁，最高10万。

不间断重新投保的保额，与首次投保一致。比如王生35岁投保50万，36岁不间断重新投保时仍是50万，而非30万。

那，免健告的重疾险，费率会不会很高？

若仅选单次重疾+轻症，我们来看看：


0岁男宝，保50万，首年保费616。30岁男，保50万，首年保费1115。36岁男，保30万，首年保费1691。41岁男，保30万，首年保费3100。46岁男，保20万，首年保费2722。
这个费率是不是有点惊喜？小保费撬动大杠杆，保险工具的魅力。

当然，众民保的产品费率逻辑与传统长期重疾险不同，并非缴费20年/30年保终身，期交保费从投保时就不变了。

作为1年期消费型重疾险，它是交1年保1年，保费也是随年龄对应的风险费率，5年一个档级，来浮动的。

且因首次投保有90天等待期，在同一个费率段，续保费率比新保略高。比如36岁男，投保30万，首年保费1691；次年37岁不间断重新投保，保费1890。同一个档级，40岁前都是1890。41岁-45岁进入新档，按新档费率走。
当然，作为行业首款免健康告知的1年期重疾险，这个费率也并非盖棺定论。
未来不排除上调可能，甚至停售。

毕竟，作为行业首款免健康告知的重疾险，也是摸着石头过河。
和2022年刚推出众民保1年期医疗险的底层逻辑是相似相通的。
当然，不保证续保≠续保不稳定。
作为百亿级健康险保费规模的众安，国内1年期保费规模最大的保司，同样不保证续保的1年期尊享e生序列，自2015年至今，已稳定运营十年；
普惠健康险众民保系列也已运行3年，对于续保稳定性，我们抱有以待。

即便如此，我依然认为众民保是非标体和大龄群体的当之无愧的保障福音。

相比于没得保，保1年享1年的安心，自然是更优解。

哪些人适合配置众民保重疾险？

- 复杂体况、已确诊/理赔过重疾、高邻、高危职业等无法上车重疾险的人；

-重疾保额不足想用较少预算补充保额的；

- 已有重疾除外了关键部位想打个补丁的；

- 因早产、病理性黄疸、超重、自闭症等暂时无法配置重疾险的小朋友也很适合

……

如上，都可考虑众民保重疾险作为兜底，或者过渡，或打补丁。

同时，对于众民保医疗险的老客户，投保重疾险享9折优惠；多人投保，可享家庭单折扣，优惠可叠加：



04 机不可失：限时放开医疗类风控

当然，人人可保，不意味着人人都能投进来。

背靠互联网基因的众安有强大的风控系统。



我之前就有几位客户因过往就医行为、长期服药记录或理赔史而风控被拒。
但在本周限时解除风控这一周顺利承保。
确有需要的朋友，注意把握3月2日前。



如有不清楚的，可+V来询。
自此众民保系列全了，相关可查看：众民保•百万医疗介绍篇众民保•中端医疗险介绍篇
什么是限时放开医疗类风控



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