重疾险中有一笔钱“贵”不说,关键是花得太“冤”!

飘渺九月

大家都知道，重疾险是四大健康险中保费最贵的一个！（第二季度过后大概会更贵！）因为重疾险一旦触发理赔条件，就能直接赔一笔钱！没有人会限制这笔钱你用来干嘛！
我曾在网上看到有人说：自己的重疾险赔了100多万，不仅病治好了，剩下的钱还带着全家去泰国玩了一圈！当然重疾险的保费影响因素有很多，比如，年龄、保额、缴费期限，以及各种附加责任都会影响到最后的保费高低！但有一项责任，在我看来不仅让保费贵得离谱，而且这笔钱花得还很冤！不想花时间对比的朋友，长按点击链接，直接获取重疾险优秀产品榜单！

       简单做一个算术题！大家在接触重疾险的时候，我相信大家比较多的一句话就是：“买重疾险，一定要加身故责任，不然这笔钱就白花了！”
目前这句话在网上的争议也很大，有两种不同的声音！
一种主张：一定要加身故责任，不然得了突发、急性病！比如：急性心梗、脑梗等！在没确诊重疾之前就身故了，那这份重疾险同样可以获得理赔，不至于白花钱！还有一种主张：加上太贵了！要是担心意外身故，完全可以用“不加身故的纯重疾险＋一份定期寿险”来代替，一样能赔，价格还不贵！今天我带大家简单做一道算术题，你就知道哪一个方案更适合你了！ 我以30岁女性买50万保额保终身，30年缴费的超级玛丽13号为例：
方案一：加身故责任每年的保费是10595！


方案二：不加身故责任每年保费5705元！加一份保到65岁（不再承担经济责任的年纪）的定期寿险的每年保费是411元！每年的总保费是6116元！


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单从保费上来看，方案二是明显更适合普通老百姓的！但你先别着急，接下来我再从理赔方面给大家分析对比一下！

方案一：不管在多大年纪，还先重疾还是先身故，重疾和身故只能二赔一！这也是所有带身故责任重疾险的一个“通病”！

方案二就要分年龄段讨论了：

① 如果是在65岁前发生重疾最后不幸身故，重疾赔50万＋定期寿险赔50万，一共能获赔100万！

② 如果65岁之前，例如60岁，没发生重疾直接身故了！获得定期寿险赔的50万＋重疾险的现金价值112290元！一共能拿回来61万2千多！



③ 如果是65岁之后，70岁，得了重疾能赔50万！要是没得重疾直接身故了，不带身故责任的重疾险还能拿回13万2千多的现金价值！

所以整体看下来，只有在65岁以后没得重疾直接身故的情况下，方案一是存在优势的！

要是你觉得定期寿险保到65岁时间不够长，也可以选择保到70岁，每年保费也只要500多！

当然最后怎么选还是要看你是想花更少的钱保证在承担经济责任的年纪能尽可能多获赔一点，还是想宁愿多花点钱稳稳把这50万拿到手了！

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不管你选哪个方案，在买之前最重要的还是怎么挑一款好的重疾险产品！


        怎么鉴别重疾险的好坏？

首先你要知道虽然名叫【重疾险】，但大多数重疾险都不只保【重疾】！

重疾险的保障责任一般分为基础保障和可选责任。前者一般是必选，后者可以根据自己的需求和预算进行选择！

需要考虑的比较多，挑选的难度自然也就越大！今天给整理了一份《重疾险挑选指南》，大家可以根据自己的需求按照重要性的顺序来挑选！



看不懂没关系，我会挑几个重要的拆开给大家分析一下！

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一、首次重疾理赔一定要赔得多！

和重疾理赔金额直接挂钩的主要有2个因素：

① 基本保额：根据预算越高越好（一般均为100%）； ② 赔付比例：越高越好！

除了必选责任里的重疾保障以外，不少重疾险都有首次重疾额外赔的责任！我给大家列出了几种常见形式：



其中，60/70周岁前首次重疾额外赔100%保额是最好的！

总之，重疾保障很重要，我们要尽可能做高保额，而且还要选择赔付比例高的产品！

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二、高发疾病要保全！

重疾保得病种不是越多越好！



因为银保监会统一规定的28种重大疾病，就已经占了重疾理赔的95%以上！

所以重疾种类多少不重要！最主要还是要看高发重疾保得全不全！

除了重疾以外，我还整理了最高发的12种/轻症：



在买重疾险的时候，最好确认这12种高发疾病是都全部覆盖到！

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三、轻、中症理赔标准要宽松

除了银保监会统一规定的28种重疾3种轻症的理赔标准是一致以外，其他疾病不同保险公司的理赔标准都是不一样的！

同一种疾病、相同的赔付标准，赔付比例可能还不一样！



就以早期肝硬化为例，A产品把它列为了轻症能赔30%保额，B产品把它列为了中症能赔70%保额。





对比下来的结论就是：理赔标准相同的情况下，B比A多赔了40%的保额，如果保额是50万，直接差了20万！

这是赔付比例，还有就是不同产品对同一疾病的理赔标准有的宽松有的严格！在挑选的时候一定要多对比！尤其是比较高发的，比如原位癌等！

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四、特定重疾二次赔条件要好！

当前我国人最高法、最易复发的重大疾病有两类：

一个是恶性肿瘤：包括肺癌、肝癌、甲状腺癌、乳腺癌等；

还有一个就是心脑血管重疾：包括脑中风后遗症、急性心肌梗死等。

这些疾病不仅难治，医疗费还高！

针对这些特定重大疾病，很多重疾险可以附加多次赔！这也是保险公司喜欢“做文章”的地方！还是要做做注意！

① 恶性肿瘤二次赔条件哪种更好？



恶性肿瘤二次赔付间隔期越短越好；

首次重疾不是恶性肿瘤，第二次重疾是恶性肿瘤，赔付间隔期越短越好；

赔付比例，大部分产品二次都赔100%保额，但肯定是越高越好啊！

如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，一定要尽量选择三个赔付条件同属最优的产品。

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②心脑血管疾病二次赔付条件哪种好？



除了要注意二次赔付的限制条件、间隔期、赔付比例以外，还要关注高发心脑血管疾病涵盖情况！我整理成了表格，大家可以对照看一下！

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总结：

重疾险的保费贵，缴费时间长，大家在买之间一定要慎重考虑！

一定要根据自己的实际情况去买！千万不要硬着头皮买，中途交不上导致退保，交的保费也会有损失哦！

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作者：微信文章