攒养老钱,存款VS年金,答案惊人

宇宙无限

文|Teeya

微信|18359521249

图|Starababaztramwaju

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最近有个很亲近的姐妹问我，有业务员给她推荐养老金，感觉收益一般化，存哪不是存，我存进银行，每年自己存，自己领取，好像也还行？说实话，我去年买养老金，也迷惑过。今天，带着大家一起算笔账，养老到底是自己存钱，还是用养老年金，哪个更划算。我们以35岁女性，总投入40万，60岁退休为例。我们把养老分为两个阶段：1、积累阶段投入这笔钱，哪种方式能让我积累更多的利益，它就更好。35岁的小姐妹，到了60岁的时候，存款和年金，哪个为她积累的总金额多。

60岁已经开始领取，看60岁的现金价值，其实有点吃亏。不妨碍，我们来看存款的表现。如果直接按银行存款利率来算的话，会发现同一阶段，不同银行的利率会有差异。那么我们用一个更标准，储蓄国债的票面利率来算。

2019年初-2024年初，5年时间，5年期储蓄国债票面利率下降2.7%。同时期来看，5年期国债利率和5年期存款利率很接近。现在很多银行已经不发5年期的定存，3年期定存利率在2%上下，按这个下降速度，很有可能5年后，存款利率降到0%左右。那我们假设，未来每5年，收益率下降1%左右。我们买5年期大额定存，按照我们对利率的预测，接下来25年的累计收益如下：

好的，我们对照来看

存款和年金的优势，都很明显。短期，存款的累积利益高。长期，保单的利益开始释放，保单利益高。如果我们这笔钱是用来养老，结论一目了然。2、养老阶段养老金的所有利益都是白纸黑字写进合同里的。我们来看，60岁开始，某大公司养老金每年可领取32762元，99岁额外赠送一笔祝寿金40万，一次性拿走已交保费了。一分没花领了一辈子的养老金。106岁再给一笔满期金32.8万，合同结束，这期间始终有现金价值。具体数据如下：

我们接着看如果是存款，我们自己领取的数据。在我们的预估下，此时的存款利率大概率已经变成0了。我们往外拿钱，同时存款减少。60岁这一年，我们的存款总额是462000，每年拿走32762，我们同样把领取数据，银行存款数据列在下图：

随着存款越取越少，到了第15年也就是74岁，存款已经不够这一年的养老金领取了。我们把存款和年金的数据放一起，更清晰。

在存款花完的这一年，养老年金还有接近37万的现金价值。继续领取，可以一直领到99岁有祝寿金，40万已交保费回来了，到106岁有满期金，一次性给一笔33万。60岁开始领钱后，养老金的优势就非常明显。一算不知道，测算结果更坚定我去年买养老金的选择是无比正确的。这个结果至少说明三件事：第一，养老金是应对长寿风险最好的金融工具，没有之一。第二，即便大家对自己长寿的预期不高，年金的养老表现也足以支撑回本，光凭这一点已经比我们普通人能触碰到的其他金融产品优越的多。第三，不要低估复利的作用。正是因为时间*复利的存在，年金才能在积累期，超越存款，获得额外的利益积累。也正是因为复利，持续领取的前提下，仍然还有如此多的现金价值。养老金挺好的，真诚推荐，欢迎上车。好产品挺多，可以+v18359521249找我1v1咨询。

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