重疾险越来越贵,又哪些高性价比的选购诀窍?

六月清晨搅

最近很多朋友反馈，重疾险越来越贵了。
虽然大家都知道，重疾险是四大保障险之一，是抵御重大疾病风险的利器。但是这价格一年比一年贵，实在有点下不去手。重疾险为什么越来越贵？怎么才能选到高性价比的产品？今天就这两个问题和大家聊聊。1、重疾险为什么越来越贵？影响保险产品定价的有3大因素：1）预定利率：这个是保险公司给到消费者的预期回报率，目前在2.5%左右。2）预定发生率：即，保险事故预计发生的概率。3）预定费用率：即，经营成本、渠道佣金等等。重疾险越来越贵，就是因为这3个因素的费用越来越高。（1）预定利率越来越低这几年预定利率一路下调，从4.025%→3.5%→3.0%→2.5%。


预定利率越低，重疾险的保费越高。以某30岁男性为例，投保50万，分30年交。预定利率为3.5%时，保费为5215元；预定利率为3.0%时，保费为5760元，涨幅10%；预定利率为2.5%时，保费为6385元，对比前一次涨幅10%，两次累计涨幅超过20%。可见，保费是随着预定利率下调而不断上涨的。目前预定利率主要参考5年期以上的LPR、5年期定存利率、10年期国债来定的。在目前利率下行的背景下，预定利率下调是大概率事件，所以保费上涨也是大概率事件。


（2）第四套生命表即将落地保险公司的定价，很大程度上依赖于生命表。生命表中记录，不同年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等等。这个表每隔10年更新一次，而今年恰好就是第10年。


和旧的相比，第四套生命表死亡率有所下降、预期寿命提高了。预期寿命提高，即，人活得更久了，那么，发生疾病的风险越高，出险的概率也就越高。所以，保费必然跟着涨。（3）重疾发生概率提高根据国家癌症中心2024年的数据显示：随着年龄的增长，癌症发病率持续上升，尤其是在60岁后，几乎翻了1倍。


加上现在医学技术进步，看大病的费用越来越贵，保险公司的赔付成本也持续提升，所以，保费增加在所难免了。2、怎么选到高性价比的重疾险呢？建议大家从以下几点入手。（1）看预算多少买任何保险，首先都得看看自己的预算。保费太高，家庭经济压力大；保费太低，可能保障不足。比如，假设家庭年收入为20万，那么重疾险的保费可以控制在1-3万。一般来说，30岁左右的年轻人，配置一份30万保额、保终身的重疾险，只选必选责任（重疾、中症、轻症），费用通常为3000多元。那么，在预算有限时，可以通过以下方式进行调整。比如缩短保障期限，拉长缴费期，等等。（2）根据自己的预算，定保额重疾险的保额，肯定是越多越好。但是当保额更多，保费越贵。所以，我们需要权衡。建议大家根据以下公式，定保额：重疾险保额=重疾治疗费用+3～5 年家庭日常开支+康复费用。计算下来，建议保额30万起步，如果有条件，考科一做到50万。（3）看核保条件买重疾险，除了要过钱袋子这一关，还有很重要的一关：健康告知。


健康告知，意思是，你需要告诉保险公司，你的身体健康状况怎么样？可以分为2种情况。1）假如你从来没有体检过，或者身体非常健康那么恭喜你，大多数的重疾险你都能买到。2）假如你身体有异常，或者曾经治疗过也不用过于担心，相对于百万医疗险来说，重疾险核保略微宽松。即便身体有轻微的问题，也可以买。如果身体的问题比较严重，建议优先考虑核保宽松的产品。（4）货比三家定好了预算、保额、确定了自己的身体健康情况以后，就可以筛选适合自己的产品了。一款优质的重疾险产品，基础保障内容通常包括：重疾、中症和轻症保障。赔付比例也大多一致，重疾赔100%保额、中症赔60%保额、轻症赔30%保额。


大家可以重点关注“赔付力度”，有的产品赔付次数多，可以达到9次以上；有的产品赔付次数相对较少，只有7次左右。大家优选赔付次数多的。


当然，买重疾险还有许多其它的问题，例如有没有家族遗传病史、是否家庭一起投保，等等。
总结。重疾险的保费未来肯定会不断上涨。向买到好产品，大家可以评估自己的预算、保额和身体情况，然后货比三家，综合做决定。如果大家觉得麻烦，不想自己规划，可以联系我们的专业保险顾问，一对一给你做方案。


作者：微信文章