香港保险行业大变天!7月1日前投保,多赚8400万

寒郁轩良

◎作者 | 雅宁

考虑配置香港保险的朋友，我建议在6月底之前投保。

最近，一则下调预期利率的消息“轰炸”了香港保险圈。

据港媒报道，一位当局人士在接受采访时表示，香港保监局将在7月1日对香港分红储蓄险保单设置预期利率的上限，非港元保单的上限从7.0%调整到6.5%，港元保单的上限调整成6%，并计划每年更新一次。



早在2024年11月，下调预期利率的事情就开始流传了，到现在终于有业内权威人士出来证实。

要知道，香港分红储蓄险的利益是由保证利益+预期分红利益组成的。而预期分红部分是会浮动的，这次下调的就是预期分红利益。

目前香港市场上在售的美元分红储蓄险，长期预期利益大多都在7%左右，最高有7.2%。

预期利率下调对我们有什么影响呢？

如果是已经投保的朋友，这事没有任何影响，已经投保生效的保单依旧是7%的预期利率。

对计划要配置香港分红险的朋友来说，这会影响我们保单的长期利益。

我们以下面这组数据来看，复利7%与6.5%的收益差距到底有多大。

同样是总保费30万美元，按照6万美元*5年来缴费：

在第90年的时候，复利7%和6.5%相差3900万；

到了第100年时，差距已经超过8400万。



爱因斯坦曾说过，“复利的威力比原子弹还可怕。”

时间加上复利，短期内收益差别不大，但是拉长时间之后，足以产生翻天覆地的变化。

所以，看着只有0.5%的预期利益差异，复利增值下，持有保单的时间越久，利益的差距会越明显。如果投入的总保费越高，最后的收益差距会更大。

以目前市面上的主流产品来看，宏*的某款产品，在保单71年的预期IRR能达到7%左右。如果预期利率下调，预计保单需要拿100年才有约6.5%的复利。

当然，也有人会说，香港分红险的最终利益，应该是取决于保险公司的投资情况。如果保险公司的投资情况很好，那么拿到的实际利益是不是就不会变呢？

回答这个问题之前，我想让大家先看看下面这组数据：

我们整理了2023年各大保司的总现金价值比率。总现金价值比率，代表了保单利益的兑现情况。

这是一家以投资稳健，分红实现率数据非常亮眼的香港保司，他家给的最高的达成率是107%，稍微差一点也就是98%。



另一家保司的达成率，最高104%，最差95%。



前面我们说到，香港分红险的利益是浮动的，投资市场每年行情都不一样，保险公司每年要达成100%的实现率，完全没有浮动，是有一定难度的。

但出于市场竞争的考虑，很多保险公司会花力气把实现率做的非常好看，为了将来能吸引更多客户，抢占更多市场份额。

对绝大多数保司来说，100%左右的达成率已经是最好的结果了。

目前，出于市场竞争的压力，很多保司要么做极致的平滑，要么从公司大盘子里腾挪补贴，即使投资不那么顺利，也要咬着牙把最终的预期利率做到7%。

那么在新政策实施之后，保司的预期利率上限只需达到6.5%，不仅投资压力就会减少，需要靠投资平滑制度来“削峰填谷”的部分也减少了。

说白了就是，保单的预期利益，大致相当于未来我们能拿到的保单收益上限了。一旦预期利益下调，我们的长期利益势必会受到影响。

长期利益减少，还会对短期提领造成影响。这个逻辑也很好理解，我们的保单利益是随着时间不断递增，如果长期利益降低，意味着前期的利益增长会变慢，自然就会影响到早期提领。

考虑配置香港分红险的朋友，6月底之前，抓住投保的黄金窗口期！如果等到7月1日之后，我们的保单利益会进一步缩水。

最后建议，想要投保的朋友，尽快决策并做出行动。根据以往的经验，越是临近6月下旬，会有很多朋友想要赶上7%的末班车，到时候开户和投保预约会非常拥堵（难约），投保体验感可能不那么舒适。为了确保投保顺利，我们还是建议尽早行动。

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作者：微信文章