什么是多年期保证年金(MYGA)?它如何运作?

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2.28‍‍姜博士谈美国保险与投资理财


导  读

多年期保证年金(MYGA)提供预定且合同保证的固定期限利率。MYGA是为退休创建额外储蓄的一种方式，它将有助于补充您的社会保障福利或您可能拥有的任何税收优惠退休账户。MYGA保证在指定期限内（通常为3-10年）固定利率。MYGA风险较低，因为它们不受市场波动的影响。税款将被推迟到您开始取款时才缴纳。如果您在累积期结束之前提取资金，则必须支付退保费。

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在美国，年金是一种非常好的养老保障产品。尤其是在金融市场不稳定的时候，对于不希望承担风险的人来说，购买多年期保证年金 (MYGA)是值得考虑的。MYGA是一种固定延期年金，可让您锁定不受市场表现影响的保证利率。

什么是MYGA？

多年期保证年金（Multi-Year Guarantee Annuity，MYGA）是一种固定延期年金旨在避免市场波动、提供延税增长，并在退休后提供有保障的收入来源。MYGA提供锁定的、有保障的回报率，只要选定的保证期持续，通常为3-10年。

MYGA如何运作？

您通过与保险公司签订合同购买多年期保证年金。购买MYGA时，您可以选择最适合您的财务需求和目标的单一保费金额。最低和最高保费金额因公司而异。

您通过保险公司购买多年期保证年金，保险公司同意您在选择的期限内以固定利率支付您的保费金额。您将定期获得利息，并且在期限结束时，可以按更新的利率续订年金，以固定的账户利率存钱，选择结算选项，或提取资金。

选择MYGA有哪些好处？

保证回报率。 由于MYGA提供在合同期限内保证的固定利率，因此它可以为您提供可预测的回报。

免受市场波动的影响。MYGA的利率是通过合同确定的，期限为特定年限，因此不会像其他投资一样受到市场波动的影响。

延税增长。与其他年金一样，您在从MYGA中提取资金之前无需纳税，因此您可以随着时间的推移实现收益最大化。

退休后获得有保障的收入。MYGA可作为退休策略的一部分，您可以选择一种结算方案，在您有生之年为您提供稳定的有保障的收入来源。

留下遗产。您可以将任何剩余资产留给您选择的受益人，这些资金可以捐给您最关心的亲人或事业。

选择MYGA有哪些风险？

流动性有限。年金通常对提前支取或退保有罚款，这会限制您免费支取资金的能力。

回报率低于其他投资。MYGA的回报率可能低于股票或共同基金，而后者的长期回报率可能更高。

费用和开支。年金通常有退保费和管理费用。此外，一些MYGA有市场价值调整 (MVA)，如果您部分退保超过免费金额或完全退保，MVA是对累计价值的调整。

通货膨胀风险。由于MYGA提供的是固定回报率，因此它们可能无法随着时间的推移跟上通货膨胀的步伐。

不受联邦存款保险公司 (FDIC) 承保。年金不像银行存款那样受联邦保险，其担保由您购买MYGA的保险公司提供。审查您选择的公司的实力和稳定性非常重要。

MYGA提款如何运作？

有些MYGA允许您在合同期结束前免罚金提款。您的提款条款将取决于您的具体MYGA合同，但一般来说，您每年可以提取年金累计价值的一定百分比，而无需支付退保费，有时称为“免费退保”。除此之外，在期限结束前提款可能会涉及费用和罚金，通常为1%-10%。

在查看MYGA提款详情时，请注意两个常见特征：市场价值调整 (MVA) 和保费返还 (ROP)。这些特征将影响在某些提款或退保情况下您的资金的处理方式。

市场价值调整（MVA）

如果您的MYGA有市场价值调整条款，并且您在期限结束前提款，公司可以根据利率变化调整MYGA的退保价值。如果自您购买年金以来利率有所上升，您的退保价值可能会下降，以适应更高的利率环境。相反，如果利率下降，公司可能会选择增加您的退保价值。

在年金合同中加入MVA有助于公司避免损失。但是，这也使公司能够为您提供更高的保证利率，因为公司能够调整价值以匹配MYGA利率的变化，从而覆盖风险。

保费返还（ROP）

退还保费功能可让您在满足某些条件的情况下退出年金时收回原始保费。

如果您担心在紧急情况下需要动用所有资金，那么这可能是一个有吸引力的功能。但是，具有ROP条款的年金通常具有较低的保证利率，以抵消公司必须退还保费的潜在风险。

并非所有MYGA都有MVA或ROP，条款和条件取决于公司和合同。

MYGA期限结束后会发生什么情况？

在您选择的MYGA期结束时，您有3个选择：



1. 续签另一个MYGA

如果在一定年限内保证利率仍然符合您的财务策略，您可以续签另一个MYGA期限，可以是相同期限，也可以是其他期限。新保证期的利率将以续签时的利率为准。



2. 自动转移到固定账户

对于某些MYGA，如果您不确定在期限结束时如何处理这笔钱，您无需做任何事情。您的MYGA累计价值将转入固定账户，该账户的可续期一年利率由公司决定。您可以将其留在那里，直到您决定下一步行动。



3. 选择解决方案

MYGA为合同所有者提供选择结算选项的能力，该结算选项可以保证终身或特定期限的年金支付。



4. 放弃合同并收取价值

如果MYGA不再适合您的财务策略，您可以在期限结束时提取其累积价值，无需支付退保费。您可以一次性提取或部分提取。

MYGA与传统固定年金

MYGA是一种固定年金，与传统固定年金的主要区别在于合同保证固定利率的期限。

MYGA保证整个合同期限（例如10年）的利率。传统固定年金可能只保证合同期限的一部分的利率。例如，您可能购买一份期限为10年的年金合同，但您的利率可能只在前5年得到保证。

谁应该考虑购买MYGA？

MYGA保守的性质可能并不适合所有人，但对即将退休或已经退休的人往往更有吸引力。

如果您想要：

利用保证利率并将其锁定一段时间。

享受市场损失保护。

受益于延税收益增长。

您可以选择一种解决方案来保证您终生都能获得持续的收入。

您可以考虑是否给自己购买一份MYGA产品。

与任何类型的储蓄工具一样，仔细阅读产品的条款和条件并咨询财务顾问确定它是否是实现您的个人需求和目标的明智选择。

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最近微信改版了，有读者说找不到我的文章大家记得把“姜博士谈美保”设为星标????哦～

作者：微信文章