高领取养老年金,都有一个致命问题

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「郭艳萍」总第238篇原创文章全文3387字，阅读时间4分钟郭艳萍是谁？找她咨询保险靠谱吗？咨询之前，看看这篇
哈罗~你好！我是郭艳萍。
我这边，给自己咨询养老年金的，大约98%都希望领钱多，领取金额高。
养老年金产品，但凡领得多的，都有一个致命问题：
身故金，一定很少，甚至没有。
这是所有，高领取养老年金的共性。
对，是「所有」。无一例外。
年金跟身故金，保障的是天然相反的对立面：年金，是以「生存」为前提的财务保障；而身故金，是以「死亡」为触发条件的赔付。
养老年金产品怎么选？关键是，想清楚，你究竟要哪笔钱？


高领取VS身故金天生一对矛盾体
养老年金的身故金，和领取的年金之间，有一个组合上的规律：
要么【高领取+低身故金】，要么【高身故金+低领取】，还有一种，就是舍弃极致，两边均衡。



说到身故金，有必要了解清楚，养老年金的身故金是怎么赔的。
分两个阶段：领取前，和领取后。
领取前，基本上都是：max【累计总保费，现金价值】，即，所交的总保费，和当年的现金价值，哪个多赔哪个。换句话说，至少可以把本金给拿回来。
领取后，就要分情况来看了。下面，我具体举例说明。
就拿当下领取顶流的，固收养老年金产品，复保的星海赢家火凤版/青鸾版来说，43岁姐妹，趸交50万，60岁领取；
火凤版和青鸾版2个版本，6个计划，年金领取与身故金分别如下：



【保证领取】的意思，是不管生存与否，至少能拿回来的钱，也就是身故金的封顶线。
我快速介绍一下，每个方案计划的特点：
-前20年领取最高的，是火凤计划2，前高后低型
但是，80岁后领钱断崖式下跌，金额仅为之前的1/3——这种，适合预期寿命不长的人群；
不过话说回来，即便自认为预期寿命不长，其实也还有领钱更多的产品。有这种需求的，可以文末扫码，单独找我咨询vx:shee616。
火凤计划2的身故金，「封顶线」是43万。
什么意思？
「封顶线」就是最多拿回43万。实际上，赔给受益人的钱，是保证领取10年的总金额，与已领年金之间的差额。
假设，只领了第1年的年金，不幸身故了，那么应该赔：
（保证领取10年）430700-（已领年金）43070=387630
加上已领的年金（1年），也即一共拿回来430700元。
没错，低于总保费50万。
这就是「高领取」带来的极端身故风险——但，也有化解之道，后面在现金价值部分，我会具体解释。
假设，领了11年的年金后身故，那么，就没得赔了。
-终身领取最高的，是青鸾计划3，均衡型
青鸾计划3，领取高，但它的身故金却是最低的，为0——这也是高领取的代价。
-火凤计划1，保证领取10年，也是均衡型
保证领取10年，身故金最多赔36.96万，也低于50万的总保费。
-青鸾计划2，保证领取总保费
保证领取总保费的意思是，无论什么时候身故，至少至少，能把50万总保费给拿回来。
-青鸾计划1，保证领取20年，均衡型
即，身故金最多能赔20年的年金，34825*20=696500，至少能拿回来这个数。
这也是6个计划中，均衡领取金额最低的，也是身故金最高的。
-火凤计划3，前低后高型
形态上正好与火凤计划2相反，后续发力，前低后高型，适合预期寿命较长的人群。
-
以上，除开形态特别的火凤计划2、3，就终身高领取来说，我比较推荐青鸾计划2或3，区别就在于身故金不同。保守一点的，可以考虑青鸾计划2；大胆一点的，则建议考虑青鸾计划3。因人而宜。
不难发现——
身故保障最强的是青鸾计划1，但它的领取最低；而领取金额最高的，是青鸾计划3，但它的身故金最低，身故不赔。
这就印证了我所说的：高领取和身故金，是一对天生的矛盾体。

高领取，是一种「生存」保障；

身故金，是一种「死亡」保障；


这两笔钱，无法同时最大化。
不能“既要又要”的根本原因，是因为一个人，不可能存在既「生存」又「死亡」的状态。
这个定律，适合所有类型的养老年金。
无论是复保的固收高领取产品，火凤版/青鸾版，还是他们家最近新上的星颐2.0年金，还是长城明爱金彩，极致高领取的方案一，既莫能外。
深刻理解并接受这一点，才不会在筛选养老年金产品时，感到纠结和顾虑。
接下来，我再说说养老年金的另一笔钱，现金价值。一定程度上，有现金价值的产品，可以弥补身故金的缺憾。


养老年金的第3笔钱现金价值
现金价值有什么用？3种应用场景：

①退保；

②急需用钱周转→保单贷款；

③没钱交保费了→减额交清；


以上，第①和③种，不建议轻易启用。
前期退保，一定会有损失，因为前期现金价值比较低；减额交清，有效保额要重新计算，也会影响保障力度，降低年金的领取金额。
目前，市面上的养老年金产品，就现金价值来说，大致有4种类型：

①终身有现金价值，但会越会越少；

代表产品，复保的火凤版/青鸾版；

②终身有现金价值，且持续较高，基本上超过累计总保费；

这种产品，可随时退保，领取金额较低；相当于“本金不动吃利息”，所以给到的年金，不可能高到哪里去；

③现金价值只维持到一定时期，比如说，保证领取20年，领取20年后，现价为0；

代表产品，长城明爱金彩3.0的方案3；

④领取后，没有现金价值。说白了，人家就是不让你退保，就一直让你领钱领下去。

代表产品，长城明爱金彩3.0的方案1；


第④种产品，客观地说，我认为不是缺点，而是特点，对特定人群来说，也是优点——因为它有极强的，人身专属性和保障力度。
关于这一点，这里不多说了，之前我写过一篇文章，单身人群或丁克家庭可以重点了解；
好，说回复保的星海赢家火凤版和青鸾版，现金价值属于第①种类型，那就意味着，它比明爱金彩更加灵活，在退保方面相对更有优势。
刚才上面讲到，火凤版和青鸾版，在身故金方面存在缺憾，则可以用【现金价值】来弥补。
也就是说，火凤版和青鸾版，可以在被保人身故之前，主动退保，拿回现金价值，从而为家人争取多一点收益。
——注意，我说的是为「家人」。退保拿回来的钱，不一定是用到自己身上，而且也不建议过早退保，退保就意味着失去收入保障了嘛。
从这个角度说，所以我认为单身或丁克家庭，不用考虑现金价值和身故金的问题，只要追求纯粹的高领取就行。
那么，火凤版和青鸾版，怎么合理规划退保呢？
我的建议是：

-有子女的，在合适的时候，可变更子女为投保人，在临终之前，让家人主动操作退保；

-没有子女的，就不用过于操心了，自己把握即可。退保能拿回来一笔钱，但同时保单也就终止了，后面没有保障了。


如果不变更投保人呢？会怎么样？身故了还能赔吗？
如果没有身故金，就不能赔了。所以要提前主动退保，退保才能拿回现价。
身故后再退保，可以吗？
不建议这么做，容易有争议。退保要在被保人身故之前操作，身故前保单有效，身故后保单效力就应该终止了。
万一太早身故，岂不是很亏？
养老年金，本来就是一种「生存」保障，它的核心是保障“人还在，钱没了”的财务风险，而不是保障太早身故的风险。
如果有这种担心，应该配置一份【定期寿险】来对冲风险，可以选择保至70或80周岁。


80岁之前保险公司稳赚？
在咨询中，有客户跟我反映：火凤版/青鸾版，领回总本金的时间，至少要13-15年，这么看来，80岁之前，保险公司是稳赚的。
是的。
如果保险公司不赚钱，拿什么来保障我们的利益呢？他自己都活不下去了，还能给我们兑付权益吗？保险公司又不是慈善机构…
80岁之后，保险公司仍然要给我们派钱，我们活多久，就给我们派钱派多久，只要我们尚有一口气在，保险公司就得无条件地派钱…
可见，养老年金的本质，就是跟保险公司签一笔对赌协议，对赌的标的，就是我们的寿命。其实我们转移的，是长寿带来的收入风险。
长寿时代已经到来，老龄化趋势不可逆。像这种与生命捆绑的「现金流」资产，除了社保，有且只有「养老年金」了。
其实，你要说收益，保险的收益本来就不高。肯定不能跟股票基金相提并论，但保险的「保障」功能，是其他任何资产都无法代替的。
养老年金的核心，是牺牲了前期的流动性，换来终身的、安全的、长期的收益性，与生命等长，被动领取，且具备极强的人身专属性。换作其他任何资产，都是做不到的。

最后，小郭总结——
说了这么多，就是为了让你明白一点：
养老年金的3笔钱，请想清楚，你最想要的是哪一笔？
高领取和身故金，是一对天生的矛盾体。
如果想要极致的高领取，就要牺牲身故金。终身有现金价值的产品，一定程度上可以折中弥补，但也不是完美的，也一定会有瑕疵。想清楚，自己能接受什么样的瑕疵，才能选到适合你的产品。
筛选产品的过程，本质上也是一个做取舍的过程。如果担心身故风险的，不如同时配置一份定期寿险，实现风险对冲，杠杆也更高。
不能既要又要还要，没有完美的产品，关键还是要回到自身，最核心的需求上来。
如果你不清楚自己的需求，也不了解合适的产品，可以扫码找我聊聊看。我会根据你的情况、需求和想法，来筛选推荐合适的产品。
如果是保险小白，想快速了解养老年金的，可以先看看这篇：快速扫盲 | 保险小白的「养老金」一本通
我是保险顾问郭艳萍，坐标广州，96%的客户均来自互联网咨询，服务客户遍及全国多个省市，专注养老和健康保障，尤其关爱单身女性的养老规划。
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