【636】DRG改革下,如何把百万医疗保险升级成中端医疗保险

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2024年12月18日，我写过一篇文章【626】这件事不解决，未来10年百万医疗险的理赔将陷入尴尬




写这篇文章的目的不是为了否定百万医疗保险的作用，而是从理赔效果的角度，给予大家合理化的建议。



一、先从免赔额说起

INSURANCE

上一篇文章主要阐述了市场上大部分人过去购买过的百万医疗保险（住院费用报销保险）都带有1万元的免赔额，保险公司在理赔的时候首先会在你申请的理赔总金额中扣掉这1万元，通俗说，不管你申请理赔的金额是多少，这1万元，保险公司不赔偿。

当发生像癌症这样的重大疾病的时候，住院医疗费用动辄花费数十万元，保险公司扣掉1万元的免赔额，大部分医疗费用都能得到保险公司的理赔，这样的理赔结果大家通常能理性接受。

但是，如果发生像肺炎这样的小病，住院医疗费用也就万八千的时候，可能连保险公司的1万元免赔额都达不到，医疗费用普遍得不到保险公司的理赔，或者理赔额很低，这时候，大家通常是不能接受的。

百万医疗保险还是那个百万医疗保险，因为，疾病发生的轻重程度不一样，医疗费用支出高低水平也不同，在同样扣除1万元的免赔额后，就会出现“几家欢乐几家愁”的不同情况。

1万元免赔额的设定，不是百万医疗保险的缺点，而是百万医疗保险的特点。

正是因为这样的设定，才能让大家用较低的保费，拥有较高的保障，顾名思义，这也是百万医疗保险名称贴切的定位。

所以，百万医疗保险在过去有自己特有的市场定位，但是当今市场发生了变化。




二、中端医疗保险是最佳选择

INSURANCE




后疫情时代，疾病频发，人们对医疗保障的重视程度越来越强烈、对医疗保险的认可程度也越来越高，随着医疗保险市场的成熟稳定发展，中端医疗保险由于可以满足人们对原研药、0免赔、100%报销、国际部及特需部就医资源等一系列的升级需求，逐渐替代百万医疗保险，成为市场的主流。

下面是最近我们理赔的几起中端医疗保险真实案例，客户的满意程度非常高，但是如果客户购买的是百万医疗保险，效果会截然相反。











作为保险经纪人，我真诚希望做到与客户的共赢：

第一、我的客户永远不生病、永远不出险、永远不理赔。

第二、如果出险，100%能得到理赔，身体受到伤害的同时，金钱别再受损失。




三、如何转保到中端医疗保险

INSURANCE




目前，一些有实力、经营稳健的专业健康险保险公司可以接受其他保险公司的百万医疗保险转保到自己的中端医疗保险。这样，不但能享受到中端医疗保险0免赔的福利，还能解决大家最近一直在咨询我的“原研药”的就医需求。









预告：下一期文章我的合伙人王宁会为大家详细介绍一款久经市场考验的经典产品：复星联合健康保险公司的乐健2023中端医疗保险（以下简称：乐健中端医疗保险）。

说回转保，我们看看如何将市场上其他的百万医疗保险转保成乐健中端医疗保险，从而实现医疗保险的理想升级：

一、转保需要在原来的百万医疗保险保单期满前 20 天至期满后 10天内办理，转保成功后可以免除等待期。

比如，你原来的百万医疗保险2025年3月20日到期，那么期满前20天就是指2025年的3月1日至3月20日，而期满后10天，就是指3月20日至3月29日。

如果是首次投保医疗险，通常会有30天至90天的等待期，这个期间发生保险事故，保险公司是不负责赔偿的。

而我们转保，是没有等待期的，和转保之前的百万医疗保险在生效时间上无缝衔接。极端的情况下，即便转保第二天发生保险事故，保险公司也正常理赔。

二、按照标准流程投保，填写简易健康告知。

健康告知按照投保时（现在）身体情况告知，如告知全否，正常承接；如健康异常需补充提供就医、或者体检资料，进入人工核保，保险公司核保老师会儿按照具体情况给予承保结论。

三、填写转保专用的纸质投保单。

四、投、被保险人身份证件、银行卡复印件。

五、提供含承保条件的历年保单凭证、福利表及特约说明。

大家要把过去购买过的百万医疗保险的保单页打印出来，和上述转保资料一起提供给保险公司。




四、什么情况不建议转保

INSURANCE




复星联合乐健中端医疗保险的历史发展、保障责任、理赔品质、品牌传播都在同类产品中居于领先地位，深受市场认可，在转保政策方面也走在了市场的前列。









原研药、0免赔、100%报销、就诊医院宽泛、可以升级到国际部、特需部。。。这些中端医疗保险的特点得到了市场的认可。但是，拥有百万医疗保险的群体在转保的时候，需要理性思考以下几种情况：

1、转保对年龄有要求。复星联合乐健中端医疗保险截止到54岁，超过55周岁的老人推荐其他的中端医疗保险。

2、能接受百万医疗保险1万元免赔额，不愿意保费增加的群体。

3、不能通过健康核保的群体，建议拥有原来的百万医疗保险。




五、说说心里话

INSURANCE

今年，我们的主要工作方向是全面提升客户服务内容，为此我们从去年年底就开始总结和规划。在DRG医保改革的大趋势下，也有很多客户提出了更高的医疗保障需求。

将百万医疗保险转保成中端医疗保险，既是一项产品含金量升级的增值服务，又是一项提高理赔服务体验感受的重要举措。

为此，今年3月份开始，我们会陆续对所有购买过百万医疗保险的客户进行全面回访，一方面是感谢大家一直以来的信任和支持，另外一方面是避免将来出现理赔时的遗憾。

如果您愿意升级，我们将为您提供周到、细致的升级服务、如果您不愿意升级，我们也尊重您的选择，总之，您的满意，是我们一起努力提供服务的原点。








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