【美国保险小课堂】——美国人寿保险有哪些?

清风吹袭断

自1759年美国第一家人寿保险公司成立，到现在已有2000多家人寿保险公司，行业竞争十分激烈。由此，美国保险业也成为全球最成熟和发达的市场。

经过多年的发展，美国人寿保险拥有丰富而先进的保险产品，除了定期寿险（Term Life），终身寿险（Whole Life），万能寿险（Universal Life），投资型万能寿险（Variable Universal Life），还有指数型万能寿险（Indexed Universal Life ）。下面我们将这些保险一一分享给大家。





Term Life

定期寿险

这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和最长30年。这种保险属于阶段性保险，主要为投保人提供死亡赔偿金。在保险期限内，投保人身故可以获得相应的赔偿金。如果超出保险期限，保单便会失效，投保人失去保险保障的效力。

➤产品优点：保费便宜，有身故赔偿金。

➤产品缺点：保障期限短暂, 保险保费不退，没有现金值，没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常的昂贵。

Whole Life

终身寿险

终身寿险有时也被称为永久寿险（Permanent Life），这类保险有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值 （Cash Value）就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与金额等都无法得到保证。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。

➤产品优点：终身保障，固定的保费和身故赔偿金，保障回报率，定期派发红利，有税务优惠政策。

➤产品缺点：保费昂贵，定期缴费缺乏灵活性，分红给付标准不透明，红利发放和发放金额都无法得到保证。

Universal Life

万能寿险

万能寿险与终身寿险相似，都是保终身。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。此类保险可保证理赔金，但现金价值不能保证。

➤产品优点：弹性化缴费方式，定期回报，有身故赔偿金和税务优惠政策。

➤产品缺点：回报率浮动性大。在目前的低利率大环境下，万能寿险的投资回报率一般都过低，这也使得投保人需要投入更高的保费来支付保险成本，才能维持保险的有效性。

Variable Universal Life

投资型万能寿险

投资型万能寿险由万能寿险演变而来，与万能寿险的区别在于客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险有效性。

➤产品优点：直接和市场挂钩，回报率无封顶，有身故赔偿金和税务优惠政策。

➤产品缺点：承担市场高风险，没有保底保障，投资管理手续费较高。

Indexed Universal Life

指数型万能寿险

指数型万能寿险是一款改进产品，现金账户的投资收益不参照市场利率，而是参照美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX 50®三大指数，投资收益和这些指数走势挂钩，指数涨多少，收益即为多少，同时保险公司承诺收益保底，就算三大指数都跌，投资收益为0，不会为负。该产品是目前世界上最先进的寿险产品，在高回报和保障之间做到了很好的平衡，自上世纪90年代在美国本土销售，至今畅销，每年的市场涨幅可达到23%。

➤产品优点：保底锁利，保费灵活性最高，身故赔偿金和税务优惠政策最高。指数型万能寿险是用其他几种万能险演变而来，可以说是现阶段美国寿险的最终极进化。

➤产品缺点：投资回报有上限。



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作者：運昇財富