选对百万医疗,别踩坑!

无人岛屿颈

羊叔的第8期分享

前言

同时具备以下特点的产品，一般被称为“百万医疗”

赔付保额高；

免赔额高；

补偿住院/手术等大金额医疗费用支出的；

保障时间短；

百万医疗作为入门款的保障，已经有太多的文章在告诉你原因。所以这里也不再复述，今天只教你如何挑选一款适合自己的百万医疗，所以耐心看完这篇测评~

一符合投保的健康

百万医疗比重疾更挑客户！

别因为百万医疗便宜，就闭着眼瞎买，到最后赔不到交的保费也浪费了。

从理赔的角度看，住院的概率要远远高于重疾的概率，所以核保的要求相对重疾会严格些。为了不被拒赔，最好看清健康告知，如实告知既往病史！

某支付宝销售的网红百万医疗，拒赔原因最多的就是健康状况不符合投保条件（三高、结节、身体有异常未诊断等）

常见的核保方式
一刀切式：不允许有任何健康异常项，才能投保智能核保：允许有健康异常项目，系统会根据回答给出核保结论（接受/拒绝/除外）人工核保：健康告知问询不清，智能核保系统也没有办法判断的，需要人工介入审核材料。（不确定的情况下人工核保会更安心）

这些疾病可以通过智能核保



哪些百万医疗可以人工核保
众安的尊享e生系列/安稳e生,可致电保险公司客服要求人工核保，客服会将补充材料的链接发过来，根据要求上传补充材料即可。复星联合的乐享一生，目前这个产品可接受线下投保，提供病历检查单人工核保。



有些保司在平台做推广，首月2块钱引导投保。你可千万不要因为图便宜不看健康告知就买了，不然后期万一拒赔了还影响心情。

二看病的医院有讲究

二级及以上公立医院-普通部

通常百万医疗都会限制就诊医院，需要是国家认可的二级公立医院的普通部，除此之外的私立医院、够不上级别的医院、特需部、国际部都不在保障范围里

二级及以上公立医院-特需部有些客户想要享受更好的就医环境，更好的医生资源，为此愿意支付更多的保费来换取，那么复星联合的超越保2020是非常适合的一款产品，以30岁成年人举例，一年也只需要1000多。



看清所投保产品对于医院的限制，选择在此范围内合适的医院就医，才能获得理赔。

三会选免赔额

免赔额计算期

1年：每年重新计算，当年度使用的免赔额不计入下一年。

5年/6年：每5年使用同一个额度，在当年度超过免赔额后，之后几年都没有免赔额

免赔金额选择

1万元：常见的百万医疗免赔额都是一万元，大多数产品不支持自由选择免赔额。比如人保的好医保

1万元-变量：第1年免赔额为1万，如无理赔则免赔额逐年递减，有些产品最多可以减到只有5000免赔。比如复联联合的超越保

0免赔：免赔越低，越容易理赔。如果预算足够可以选择0免赔的产品，保费只需多出一些，那么即使2-3000元的小额住院也能理赔。复星联合的乐享一生（40岁以下有社保，可选择0免赔）

不同免赔额的产品



四续保非常重要！

百万医疗续保条款一定要看仔细，可并非宣传的100%都能保证续保的。

1.保证续保期内，产品未停售

条款A：续保不需要保险公司审核



条款B：续保需要保险公司审核



2.保证续保期内，产品已停售

条款A：停售可转同公司其他产品，无需审核



条款B：停售可转同公司其他产品，需审核通过



条款C：产品停售不可续保或转保

续保条款有利客户的产品



结论，超过30岁的优先选择续保条件好的产品，停售也可转投的。年纪较小的客户，因理赔概率低，如来年无理赔可选择市场上其他新出的更有产品。

写在最后



以上是我认为百万医疗里比较重要的几点，其他未说明的部分以及费率我已经做成了一张横向对比表。需要完整版的朋友可以关注公众号，输入关键字“百万医疗”获取。

之前有提过给大家分析一下新版重大疾病保险定义，原计划本月初监管发布最终版后同大家分享，目前看来可能会延后几天，我也等。。。

希望今天的分享对你有用，也欢迎转发给正好有需要的好友。



羊叔

入行12年的爷叔，

闲暇叨叨保险里的门道，

没套路，让你买保险少踩坑，

如果用得着，就望您说句好，

嘿，卖保险的也都不全是骗子。



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羊叔保伴生
               
作者：羊叔保伴生