这款养老年金越领越多,长期复利4%!星海慧选分红型养老年金解读

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最近很多咨询养老金的朋友都在问：“分红险到底值不值得买？听说收益不稳定，是不是坑？”

今天咱们就来好好聊聊这款，复星保德信星海慧选养老年金（分红型），它不仅保底收益扎实，分红潜力更是远超同类产品。尤其适合想用“时间换收益”的长期养老规划。

Part 1｜保险公司实力：

分红稳不稳，关键看背景

选分红险，保险公司的投资能力是核心。星海慧选的承保公司复星保德信人寿，背景堪称“双王炸”：

中方股东复星集团：扎根医疗、消费、金融等多领域，旗下不仅有豫园、老庙黄金，还有国药控股和全球领先的CAR-T抗癌药技术（120万一针的奕凯达就是他家研发的）。

外方股东美国保德信：全球寿险巨头，成立近150年，管理资产超1.4万亿美元，相当于“全球500强中前10名公司的总资产之和”。

重点看分红历史！

这家公司连续11年红利实现率超过100%，即便在2023年投资环境低迷时，综合收益率仍达6.16%，2024年更是冲到9.36%。在全市场各家保险公司中名列前茅。

可能有朋友担心：“万一某年分红特别低怎么办？”去年因为监管限高，复星保德信的红利实现率也受到了影响，不过26款产品也仅有6款低于50%。

我们以实现率最低的一款为例，2024年公布的红利实现率仅为19%，但这款产品近十年累计实现率仍高达123%，超额完成分红收益，这就是实力！也就是说，短期波动不影响长期收益，经济回暖后，分红潜力只会更大。



Part 2｜收益拆解：

保底+分红，越老越“能打”

直接上案例：35岁女性，年交10万，交5年，60岁领取

1、保底收益（写进合同）：
60岁起每年固定领34904元（第5列），活到老领到老。

假设领到86岁，累计领取（第6列）94.24万

此时现金价值（第4列）还剩21.46万

总生存利益115.70万，年化单利3.27%

2、叠加分红收益（预期）：
分红部分采用“增额红利”模式，每年领取金额递增，
60岁首年可领47325元（第5列）

70岁涨到54667元

86岁累计领取155.20万（第6列）

现金价值（第4列）剩余21.46万

总利益176.66万，单利更是高达7.21%

这是什么概念？ 接近2023年预定利率3.0%时代的顶级产品收益！

担心分红不达标？

我们按50%红利实现率测算：60岁起每年仍可领41115元，86岁累计总利益比固收型产品多出20万+，相当于多领一辆代步车的钱。

更关键的是，现金价值持续到90岁，急用钱时可灵活退保或贷款，而很多养老年金现价往往在领取后迅速归零。

Part 3｜长期优势：

为什么它比固收型更值得选？

市面上很多养老年金主打“固定收益”，看似安全，却有两个硬伤：

1、抗通胀能力弱：未来30年，如果通胀率维持在2%-3%，固定领取的实际购买力可能缩水一半。

2、现价“短命”：领取后现金价值骤减，突发用钱时束手无策。

而星海慧选的“分红+现金价值长续航”组合，恰好解决这些问题：

分红对抗通胀：经济向好时，分红收益能跑赢通胀，领取金额逐年上涨。

90岁前现金价值不消失：随时可退保拿回几十万，养老规划更灵活。

Part 4｜增值服务：
医疗、养老、旅游全包了！

复星保德信的增值服务，

堪称“钞能力玩家”的福利：

基础版（年交保费≥2万）：
三甲专家二次诊疗、全国三甲医院绿通、护士上门护理。小病不排队，大病有资源。

进阶版（总保费≥30万）：
全球最大度假村Club         Med的折扣入住权，养老顺便环游三亚、北海道、马尔代夫。

顶配版（总保费≥50万）：
对接星堡高端养老社区（上海、北京多地有分院），优先入住权+费用减免，直接享受“五星级养老生活”。

更隐藏的彩蛋：国际顶尖医院会诊、120万一针的CAR-T抗癌药资源协调、子女留学规划……这些服务市面上单独购买，成本动辄上万，但在这里，一份保单就能打包搞定。

Part 5｜适合谁买？投保建议

1、35-50岁中青年：有充足时间积累分红，长期复利效应更明显。

2、追求安全+潜力平衡：保底收益写进合同，分红锦上添花。

3、看重灵活用钱：90岁前现金价值可用作应急金或传承给孩子。

总结

分红险不是“赌概率”，而是用保险公司长期稳健的投资能力，帮我们博取更高收益。尤其在利率下行的大趋势下，星海慧选的“保底+分红”机制，几乎是当前市场的最优解。

两点提醒：

1、分红虽美，但一定要选投资实力强的公司，否则演示的分红可能只是画大饼。

2、如果完全无法接受波动，固收型年金仍是更稳妥的选择。

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『说说心里话』

我是新伟，是一名从业多年的保险经纪人、注册养老规划师，还曾是一名世界500强银行的私人银行理财经理。你可以把我当成家庭/个人专属顾问，关于保障规划、理财投资、健康管理都可以向我咨询。

这里是我个人打造的保险知识科普平台。希望每一个家庭/个人都能通过专业的保障规划，让生活更加美好，幸福像花儿一样~

作者：微信文章