养老年金——做时间的朋友

小雨敲窗y

懂风险，会避险。大家好，欢迎来到橙子保险公益微课堂，一起关注如何正确地为家庭配置保障。在上一期课程“原来你是这样的年金险”里，我们重新认识了被误解了的年金险。



投资年金的钱必须是一笔可以长期投资的资金。长期投资才能享受到年金险持续稳定的慢牛收益。而专属性适合我们为某项明确的目的进行“定投”，把一个庞大、困难的理财目标拆分成小而容易实现的小目标，最终达成心愿。

而人身权利的财产可以让年金在债务追偿、财产分割的困境中能够为被保险人留下一笔无法分割的财产。
利用年金险的特性，我们可以实现如下计划：养老、教育等重要人生规划，也能实现诸如化妆品计划、环球旅行计划等小心愿。



今天，我们将结合年金险的特点谈谈年金险的最佳拍档——养老规划。

本次课程将集中解决两个问题：1.提前做养老准备是绝对有必要的；2.年金险是最适合养老规划的理财工具。

为什么养老规划的最佳排挡的是年金险呢?我们还是先来了解一下养老规划吧。忙于升级打怪的80后、90后正在努力养房、养娃，在疲惫之余，若是还有能力，给自己来点小确幸不算过分吧？增加点数码产品、买买包买买表、出国旅个游、换个车啥的……用买买买犒劳一下疲惫的自己，是给努力打拼的自己一点奖励。而养老尚早，谈何规划？按照财富生命周期，30-60岁是人财富积累的黄金时期。一般情况下，60岁后就逐渐告别工作岗位，退休后的生活靠工作期间的储蓄或者投资收益支持。而“养老尚早”的观念除了距离现在还有20-30年的时间间隔外，对于我们来说，养老的生活憧憬大都是乐观的一面。终于可以不被工作追赶，有时间去做一直想做的事情：去想去的地方旅游；去见想念却不经常见面的人；去发展一下兴趣爱好……然而，要实现人生自由，除了时间自由外，还有一个必要条件，那就是财富自由。期待愉快的退休生活时，还真得问问支持我们愉快养老的储蓄准备好了吗？

对养老憧憬乐观的同时，我们也时不时地被现实敲打敲打。比如：今年一度刷屏的文章《社科院：养老金2035年或将耗尽结余 年轻人应尽早筹划》，就将养老问题呈现在公众面前。文章称：据2019年4月中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老精算报告2019-2050》,未来30年间全国城镇企业职工养老保险基金当期结余到2035年将耗尽累计结余，80后很可能成为无养老金可领的一代。事实上，80后不会成为无养老金可领的一代。社会养老保险作为国民养老的基础是有国家作为后盾来保障的。我们应当担心的问题不是社会养老保险到时候还有没有，而是需要养老时我们的养老准备够不够。

我国按照世界银行倡导的“三支柱模式”构建了养老保险体系。这三支柱分别是：1.国家基本养老金计划；2.单位和企业的补充养老金计划；3.个人储蓄养老金计划。

第一支柱中的国家基本养老金计划属于强制性公共养老金，其定位在于提供公民最基本的生活保障。第二支柱中的单位和企业的补充养老金计划属于强制性职业养老金，定位在于提供主要的养老资金来源，由企业和个人共同准备。第三支柱中的个人储蓄养老金计划，则是负责提供更高的养老待遇，完全由主体个人筹备。三大支柱共同发力，实现老有所养的高质量养老生活。现实却是：社会养老保险金具有“广覆盖、低保障”的特点；与此同时，在职职工中拥有企业年金的人数比例不足十分之一。养老的重担十足落在个人储蓄养老上。





理性地考虑养老规划，可以推算出，要实现有生活质量而言的养老生活，需要充足的养老储备。而现阶段为了享受物质生活而挥霍、月光其实是以牺牲生活平稳为代价的。人口老龄化的问题正逐步向我们逼近，而这样的危机正在我们的邻国日本上演，值得借鉴。

全球养老金行业的领导者富达国际联合蚂蚁财富基于广泛的社会调查，发布了一份2018年《未雨绸缪：中国年轻一代的养老储备状况——中国养老前景调查报告》，调查显示接近一半的调查者没有开始做养老储蓄。



那么，怎样做个人养老储蓄呢？



根据中国家庭金融调查与研究中心2017年发布的《中国养老金融调查报告》显示，养老准备“安全稳定、保值增值“和“收益明确保证”是选择养老投资方式最重要的两个因素。在做养老投资时，调查者不会片面要求高收益，养老投资的安全稳健性能是比收益更加重要的考察因素。越是年龄大，越是承受不起养老金遭受血本无归的损失。

我们再来总结一下养老投资的要点：1.金额足够；2.收益稳定、安全。对于养老投资的领取来说，我们并不希望是一朝变现，可以随意挥霍，而是更希望像社保退休金一样，细水长流、每月领取，和生命等长。因此，符合这些特性的养老投资可以是：优质的投资型房产、定期分红的股权以及能够保证领取的养老年金险。相对于优质的房产、股权投资，年金险是一份具有人身权利的财产。因此，在岁月的长河中，即使哪天遇到债务、家庭婚姻等变故导致了财务危机，也能有一份稳定的现金流保住最基本的生活品质。既然养老规划是一项长期的战略性规划，那么我们用到的工具也是要求能够穿越周期，坚如磐石。养老投资工具的选择，养老年金是不二的选择。

一份好的年金险是这样的：1.收益确定、且不随着经济环境恶化而降低；2.能一直领取，和生命等长，有效对抗长寿风险——人没死，钱花光了！

年金险提供2项主要保障：1.提供年金保障；2.提供身故保障。

明确了养老年金应该有的功能，我们来看一下目前市场上符合监管要求、按照最高预定利率设计的养老年金险。为了方便比较，我们分别以0岁和30岁男性举例，同样以10年期缴，每年缴费10万为例，感受一下这位“时间的朋友”的魅力。





两个例子中，被保险人在60岁的时候开始领取年金，其中0岁男从60岁开始，每年可以领取381600的养老年金并且在投保后如果身故能够领取到对应金额的身故金；而30岁男从60岁开始每年可以领取到116800的养老年金。可以看到，在除了年龄以外所有条件相同的情况下，0岁男最高能拿到18，316，800的保险利益，而30岁男最高能够领到5,606,400的保险利益。两者相差近3.2倍。这是复利的威力，也是年金的魅力。

之所以说养老年金是时间的朋友，是因为年金能够：1. 保证领取、对抗长寿风险——无论是用来提高生活品质还是支付长期的护理费，都是老年生活的保障。2. 复利计息、收益保障——累积时间越长，投资收益越高。同理，做养老规划的时间越早，我们能够准备的时间就越充分，所需要的本金也就越少。

今天课程的主要内容到此结束，再来复习一下课程的主要知识点：

1. 充分的养老准备才能应对老年危机，才能避免“老后破产”；

2. 养老年金是做养老准备最好的方式之一。只要能保证养老的时间有足够的钱，不受外界影响的方式，都是好的养老准备方式。

3. 养老年金投资越早做越好，才能享受充分的复利，做时间的朋友！

课程中涉及的产品只是众多养老年金险种的一种，缴费方式也只是一个举例。根据实际情况，我们可以通过调整缴费期间或者金额来进行养老投资。无论多少，养老准备至少要先在心理上有所准备。



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作者：微信文章