众民保百万医疗 vs 众民保中高端医疗:普通人该怎么选?一文说透!

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这是 大兔 的第 99 篇文章



众民保系列一直都是针对非健康人群设计的产品，不需要健康告知、保一般既往症，直接让高血压、糖尿病、结节甚至癌症患者也能拥有一份医疗保障。

2022年10月众民保普惠百万医疗上线，最近众民保医疗险又有了新成员：众民保·中高端医疗险，并且一上线就卖得火爆。

众民保医疗险目前包括：众民保普惠百万医疗险（仅限续保）、众民保百万医疗险（经典版和臻选版）、众民保中高端医疗险。

是选择众民保百万医疗，还是选择众民保中高端医疗呢？今天我们从投保门槛、保障力度、保费、增值服务等多个维度拆解，看完你就知道哪一款更适合自己了。

先放对比图：



01

投保规则对比

1、年龄限制：

百万医疗（经典版和臻选版）：出生30天—105岁（覆盖婴幼儿、高龄老人）；

中高端医疗：首次投保仅限18-80岁。

划重点：家里有小孩或80岁以上老人，买众民保系列只能选百万医疗。

2、医保要求：

百万医疗：必须要有医保（职工/居民/新农合）才能买；

中高端医疗：无医保也能买，分“有社保版”和“无社保版”，无社保版保费要贵一些。

“有社保”版和“无社保”版，区别在哪？

如果买的是“有社保”版，就诊需要使用医保结算，否则报销比例会打6折。

因重大疾病住院拓展的公立医院特需部/国际部/VIP部不支持医保结算的话，按100%理赔。

无社保版本，无论是否使用医保身份结算，报销比例都是100%。

划重点：没有医保的，买不了众民保百万医疗。

3、职业限制：

两款产品都是不问职业，警察、消防员、外卖骑手、飞行员、高空作业人员、大货车司机、矿工等其他医疗险会拒保的职业也能投。

02

保障内容差异：小病能报吗？大病去哪治？

1、免赔额（报销门槛）及报销比例：

众民保百万医疗：社保内、外各1万免赔额；



社保内=医保没有报销完的；

社保外=不参与医保报销的自费药和项目。

扣除免赔额后，臻选版报销比例100%，经典版80%。

中高端医疗：0免赔，门槛更低。

一般疾病：2万以下部分报50%，2万以上部分100%报；

重疾：0免赔，100%报销。

举个例子看更直观：

比如：因一般疾病住院，经医保报销后，自费3万，其中社保内费用1万，社保外费用2万。

百万医疗经典版报销：

[（社保内1万-社保内免赔额1万）+（社保外2万-社保外免赔额1万）]*80%=8000元

百万医疗甄选版报销：

[（社保内1万-社保内免赔额1万）+（社保外2万-社保外免赔额1万）]*100%=10000元

中高端医疗报销：

20000*50%+10000*100%=20000元

2万以内按50%报销，就是可以报销1万；2万以上按100%报销，3-2=1万，可以报销1万。一共可以报销1+1=2万。

如果是因为重疾住院，那众民保中高端就可以报销3万。

划重点：80%左右的住院，自费花费都不超过1万元，常因小病（如肺炎等）住院或计划近期手术（如切除结节）的，中高端更划算（一次手术可能一年甚至几年的保费就回来了）。

2、医院范围（就医品质）：

百万医疗：仅限二级及以上公立医院普通部（人多、排队久、用药受限）

中高端医疗：

一般疾病：二级及以上公立医院普通部+102家民营医疗机构（如武汉亚心、陆道培）普通部

重疾：二级及以上公立医院及指定民营医疗机构普通部、特需部、国际部、VIP部

划重点：特需部/国际部/VIP部， 有更好的医生（副主任级以上的专家），有更快的住院安排，检查不用排长队。患重疾的情况下，能快速入院很重要，普通部需要排一个月，特需/国际部可能当周就能入院。

3、保障内容：

（1）住院项目：



中高端医疗可报销的住院项目更多，比百万医疗新增了耐用医疗设备、重建手术、西式理疗等责任。

（2）视同住院的门诊责任:



百万医疗：仅限特殊门诊（如化疗、放疗、肾透析）；

中高端医疗：特殊门诊+门诊手术+住院前后30天门急诊（与该次住院原因相同，如术前检查、术后拆线）。

特别提醒：都不报销普通门急诊。

（3）外购药/外购医疗器械：

????癌症特药

百万医疗经典版：50种+2款Car-T

百万医疗甄选版：122种+2款Car-T

中高端医疗：156种癌症特药（含3款Car-T、钇90）+1万元基因检测费

????普通外购药/医疗器械

百万医疗：不涵盖

中高端医疗：不限清单（需有医生处方）

（4）质子重离子：

百万医疗：只覆盖上海市质子重离子医院1家，质子重离子责任理赔后第二年该责任不能续保

中高端医疗：覆盖全国9家质子重离子医院（上海、广州、山东等），质子重离子责任理赔后第二年可以续保



（5）重疾康复医疗：

百万医疗：无

中高端医疗：重疾康医疗费用1万元，覆盖物理治疗、康复护理和中医治疗等。

（6）救护车费用及重疾异地转诊

救护车费用：都是1000元，100%赔付。

重疾异地转诊交通住宿费：

百万医疗：经典版1万，甄选版2万，飞机限经济舱，火车/高铁限软卧/一等座，住宿酒店限四星级及以下标间。

中高端医疗：1万，飞机舱位、火车（含动车、高铁）、住宿酒店等级均不作限制。

4、增值服务：

众民保百万医疗经典版的增值服务相对少一些，但是住院垫付、重疾就医绿通、肿瘤特药服务，门诊陪诊服务、住院护工服务、质重就医协助都有，也非常不错了。



甄选版在此基础上增加了五选一服务，众民保中高端医疗包含了百万医疗的全部增值服务，还新增了重疾特需高端服务。

03

保费对比：中高端医疗多出的保费值不值？

通过对比，我们发现：

贵有贵的道理，中高端医疗比百万医疗多出了不少责任和服务：

1、理赔门槛降下来了，小病住院也能报，看一次病保费可能就回本了；

2、拓展了102家民营医院，质子重离子医院增加到9家，大病能去特需/国际/VIP部；

3、增加了住院前后30天门急诊责任（如术前检查、术后换药）；

4、全面放开外购药。在当前医保改革+药品集采的背景下，这个责任很有用；

5、增加了恶性肿瘤基因检测：一般来说，癌症接受靶向治疗前，需要通过基因检测来明确靶点，中高端医疗给了1万的额度；

6、增加了1万重疾康复费（如术后理疗）。

7、增加了门诊陪诊、同城专车接送、预留高端病房、重疾特需直付结算多项增值服务。

我们再来看一下保费对比，以有医保版本为例（单位：元/年）：



30岁：

百万医疗（臻选版）：368元/年

中高端医疗：609 元/年

差价：241元

40岁：

百万医疗（臻选版）：598元/年

中高端医疗：1088元/年

差价：490元

50岁：

百万医疗（臻选版）：1098元/年

中高端医疗：1886元/年

差价：788元

众民保百万医疗的经典版，除了保费低，没有任何优势。除非预算及其有限，否则不建议考虑。百万医疗甄选版和中高端医疗，30-40岁差距不是很大，50岁差距也能接受，60岁以上差距就拉大了。

04

首次投保怎么选？

众民保系列产品适合身体有健康异常，买不了普通医疗险的朋友，如果你是体检指标没有异常的健康人群，去买普通的医疗险。

如果你是亚健康/大病人群，众民保系列选一款上车就很好。

总的原则就是：

想要更好的医疗资源和报销体验→中高端版；

要基础保障，只为兜底大病风险→百万医疗。

1、直接选中高端医疗的4类人：

✅无社保人群：百万医疗有社保才能买；

✅近期要治病/需高频小病报销：0免赔，过30天等待期就能用（如计划做痔疮/结节切除手术）；它弥补了百万医疗“小病不报”的缺陷；

✅大病想有更好的医疗资源：去公立医院特需/国际部，提高就医效率和就医品质；

✅追求保障责任全面&有外购药需求者：外购药、械不限清单，降低医疗自费压力。

2、直接选百万医疗的3类人：

✅18岁以下未成年人和高龄老人（80+）：中高端买不了，只能选百万医疗；

✅预算有限：年保费差几千，如果预算有限，就抓主要矛盾，先保大病再升级；

✅临时过渡、叠加买的人群：如新生儿有异常体况，暂时买众民保过渡，之后再换其他医疗险；或之前的医疗险有除外责任，用众民保做补充。

3、根据实际情况考虑：

50岁以下，百万医疗甄选版和中高端医疗差价不是很大，选中高端更划算；

看规划和预算：医疗险是每年必要的支出项，购买时不仅要考虑首年保费，持续续费也很重要！如果续保保费承担起来比较有压力的话，先入百万医疗把大额医疗支出的风险转嫁掉。

05

已有众民保百万医疗要不要升级？

1、能不能转？

❌有过理赔的（含交了理赔资料处于审核中的），只能续保原产品，无法升级。

✅没有理赔过的，续保时可升级至众民保中高端医疗。如果直接购买新单会重新计算等待期和严重既往症。

需注意：如被保人未成年，也不支持续保升级至众民保中高端医疗。

2、要不要转？

看买的是哪款产品，众民保·中高端医疗险沿用了众民保·百万医疗险的重大既往症清单，但是与众民保普惠百万医疗清单有所不同。

（1）如果买的是众民保·百万医疗的经典版/臻选版，预算允许、想要更全面的保障就可以考虑转保；

（2）如果买的是众民保普惠百万医疗，需要看首次投保时存在哪些重大既往症。

因为既往症追溯时间“看首次投保前”，既往症清单“看所在保单”。



首次投保时的特定既往症既在普惠版又在中高端，可以转。

首次投保时的特定既往症在普惠版，但不在中高端，适合转。比如，首次投保之前已经患有高血压3级（无并发症），这种情况在普惠版属于【重大既往症】，在中高端版不再是【重大既往症】，可赔。

首次投保时的特定既往症不在普惠版，但在中高端版，不转。比如，首次投保之前已经患有骨髓增生异常综合征，这种情况在普惠版不属于【重大既往症】，在中高端版属于【重大既往症】，如果想持续获赔该病症，那就继续续普惠版。

更详细的解读可以参考之前大兔写过的文章或直接联系大兔咨询：

可以带病投保的众民保升级了，选对版本可省不少钱

医疗险细节很多，买错了，可能报不了或少报了，一定要结合自己的需求，了解清楚再下单。



END



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作者：微信文章