香港保险常见问题解答(上)

我放心你带套猛

近年来，“香港保险”一词频登热搜，从内地中产家庭到高净值人群，甚至不少年轻人将其视为“资产配置必选项”。据香港保监局数据显示，2024年上半年内地赴港投保达到297亿港元。


这场席卷网络的投保热潮背后，究竟藏着怎样的吸引力？尽管很多朋友对香港保险表现出了浓厚的兴趣，但对于其产品的具体细节却往往知之甚少。即便是那些已经配置了香港保险产品的客户，在后续过程中也时常会感到迷茫与困惑。
我把遇到客户朋友的常见疑问整理成这份问答指南，希望大家对香港保险能够有更加清晰的认识与理解。

1、汇率风险，目前美元的汇率是否处于较高水平？买港险不划算

我们虽然生活在中国，但是也会间接花美元。包括石油、天然气、黄金等49种重要出口商品中有35种以美元计价的。美元在全球外汇市场上超过90%的交易涉及美元，通用货币的地位是其他货币没有办法撼动的。

2023年中国外汇储备为3.24万亿美元，未来美元因为什么因素大涨或跌，谁都不能100%预测准！然而，如果从一个更长的时间周期来观察，人民币的通货膨胀率达到了400%，而美元在过去的20年里的通货膨胀率为110%，无论从保值或增值的视角来看，或者从投资角度来看，香港分红险中美元保单的分配，能够使资产多元化并对冲人民币远期贬值所造成的风险。

而且，在目前脱钩和地缘冲突不断、我们经济下行的情况下，人民币兑美元汇率长期有很大压力，分散币种配置成为家庭资产配置中非常重要的内容。不持有一部分美元才会有汇率风险。诚如高盛一位董事所说，未来没有美元资产是我们面临的最大的财务风险。
2、内地人到香港购买保险并不受内地保险法的保护？内地人购买香港保单发生争议没有法律保护？

香港《基本法》第41章保险公司条例规定，香港保险可以合理合法的卖给全球人士（当然包括中国内地的人），前提是本人必须亲自到香港咨询及购买，符合香港保险的「属地原则」，保单一经签署即受到香港保监局的监管。内地顾客到任何境外地区买保险，均不能再受到内地法律之保护，而将受到当地法律之保护。

香港保监局，是在中华人民共和国香港特别行政区政府独立经营的法定机构。其成立目的在于执行《保险业条例》，根据该条例4A（1）条，保监局的主要职责是监管和规范保险业的发展，以维护保险市场的稳定和保障现有及潜在保单持有人的权益。

内地人去香港买保险十多年前就开始了，下图是2010年以来内地人去香港买的新保单的保费数据。2024年前三个季度，内地访客赴港投保466亿港元，内地赴港投保持续火爆！2024年，全港的个人保单，有近30%是内地人投保的。



3、在香港买的保险在中国不具备避税避债功能？

由于在香港购买的保险内地政府无权干涉，而又因香港使用的是资本主义制度和英美法系，两地司法独立。所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。
香港保单是隐形资产，保密度非常高。无论未来面临分割婚内财产还是公司濒临破产，保单内的资产都会在“保险权高于债权”的法律框架下得到保护。并且香港在2006年以后不再征收遗产税，财富传承不打折。4、两地安全性不同，内地保险公司是不允许倒闭的，香港保险公司允许倒闭？
全世界的人寿保险公司都不允许倒闭。香港保监局规定，经营不佳保险公司须被再保公司等大保险公司收购继续经营，才能保障顾客权益。其他保险公司会承担赔偿风险及领取保单，在保险学领域，"保单无风险"被视为一种广泛存在的情况。

关于人寿保险，香港政府对于香港保险行业采取严格监督措施。每次有人销售保险单的时候，香港保监局都会要求香港保险公司将该保单价值的80%的资产保持在香港境内，如果这家人寿保险公司的偿付能力充足率低于150%，那么就不能再销售新的保险单。



香港的保险行业是Hong Kong Financial System的核心部分，并且拥有超过180年的丰富历史，在这个百年发展过程中，从未出现人寿保险公司倒闭的情况，彰显出其稳健成熟的市场。
想了解更多港险安全性⚡️香港保险的十大安全机制5、港险收益为什么比内地高这么多？首年两地产品有本质不同，内地的增额寿年金过往一直是销售固定收益产品，保本保息，因此国内监管对保险公司的比较保守，因此公司限制了更多的投资资金，不能进行海外投资，大部分都是固定收益投资，仅有少部分权益类投资。香港的保险公司具备在全球范围内进行投资的能力，这使得它们在投资策略上拥有更大的灵活性。资金的全球配置和调度为储蓄型保单提供了稳健分红的关键基础。

尽管权益类资产的回报存在波动性，但这类资产的高比例配置往往意味着更高的潜在浮动收益，从而可能带来更高的长期年化回报。
在保险公司实施的全球投资策略中，结合非保证分红和保证利益，预期保单可以实现大约7%的复利回报。

比如说过去50年，美国标普500指数的表现非常亮眼，年化收益率在9%以上！再加上保险公司资管团队的主动策略，在9%的水平上进行增厚收益也问题不大，扣掉一些成本，给到保单持有人6%-7%也是在合理范围。



除了股票投资之外，许多海外资产对于普通投资者来说是难以触及的。然而，通过购买香港的保险产品，投资者可以间接地参与到这些全球范围内的优质资产投资中，这为他们提供了获取更高潜在回报的机会。

6、遇到经济危机，保险公司的投资表现不佳，保单的收益是否也会受到严重影响吗？

并不会！与股票和基金相比，香港保险产品所构成的投资组合提供了更高的稳定性。这是因为香港保险公司大多采用了分红平滑机制——“投资平滑机制”，这是香港储蓄分红保险能够稳定分配红利的关键因素之一。



香港的保险公司历史悠久，已经建立了强大的资金池和缓冲机制。在投资收益较好的年份，保险公司会将部分超额收益存入“分红特别储备”账户中，这些资金将在投资收益不佳的年份用来分配给客户。这种平滑策略确保了保单持有人在分红收益上能够得到相对稳定的回报。

7、分红实现是画大饼吗？
香港保监处2017年1月1日起正式施行「GN16」：《承保长期保险业务指引》。保险公司将被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。2024年，香港保监局GN16再度升级，新GN16强化了对分红实现率的披露和透明度，并规定保险公司在2010年后出具的新增保单，所有在报告年度内仍然有效的保单产品系列，都必须在每年的6月30日之前，公开其分红的实现率或之前的派息率，确保信息公开和透明。


分红实现率的高低直接关系到保险公司未来的保费收入，因此，各家保险公司都会努力提升自己的分红实现水平。尽管分红具有一定的不可预测性，但根据监管机构的规定，目前大多数保险公司在其官方网站上公布的区间通常在95%到105%的范围内。这表明，虽然分红不是保证的，但实现的可能性相对较高，投保人最终有望获得稳定且相对丰厚的回报。

附上各家保险公司分红实现率查询官网：

友邦 ：

http://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html

保诚：

https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/

安盛：

https://www.axa.com.hk/zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios

周大福人寿：

https://www.ftlife.com.hk/tc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html

万通：

https://www.yflife.com/sc/Hong-Kong/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy/

宏利：

https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html

富卫：

https://www.fwdlife.hk/tc/support-claims/regulatory-disclosures/

中银人寿：

https://www.boclife.com.hk/tc/support/financial-information/dividend-fulfillment-ratios.html

忠意人寿：

https://www.generali.com.hk/ZH_HK/claims_and_support/reference/generali_life

立桥人寿：

https://www.wli.com.hk/sitemapDividendPhilosophy.jhtml

中国人寿（海外）：

https://www.chinalife.com.hk/zh-hk/products/dividend-philosophy-and-investment-strategy

太平人寿（香港）：

https://tplhk.cntaiping.com/info

8、后续服务困难？

香港各大保险公司均设有APP，不论身在内地或香港，顾客均可透过运作APP及快递资料表格来处理理赔事宜，理赔金将直接打入顾客自己在香港的银行卡内，内地顾客可以通过香港银行app将资金由香港账户调回内地银行账户。

由于香港的事务将由专业的保险经纪公司和保险代理人协助顾客办理，所以保单理赔不需要去香港。

9、交费续期太难？
每人每年外汇转账上限是5万美金，并且可以通过其在内地的银行账户转到香港的银行账户，投保时，去香港银行开一个账户，以后可以通过内地的银行账户转到香港的银行账户。首次缴费设定后即记录在案，续费仅需点选2分钟即可缴纳。
10、未来保单的钱怎么回内地？

香港保单提取的钱将直接打入顾客在香港的银行卡内，这个钱可以转去世界各地的银行。具体转入内地，可以跨境转账、绑定微信或支付宝、内地银行银联ATM机取现、香港银行APP扫码支付、银联POS机刷卡

11、为什么寄来的香港正式保单没有公章？缴费也只有打印的收据而不开具盖有公章的正规发票？

香港沿用西方国家的普遍做法，无须在合同上盖章以证实保单是有效。顾客可致电香港保险公司正式客服电话，与客服查核个人资料及保单号码，或直接登陆香港保险公司app，绑定其保单信息，核实保单真假。

香港没有增值税，只有应课税品，所以香港没有国内含义的“发票”，发票样式也不一致。香港发票不像内地，不是税务局统一安排印制的，更无统一管理部门。虽然香港公司并没有申请发票，但顾客交费后也可取得收据。
12、可以带现金交保费吗？可以的，但是要注意过海关每人携带的金额是有上限的，每人可携带2万人民币现金 + 等值5000美元的外币现金，超额需要携带证。

带现金去香港存，也是有数额规定的。银行对于存入现钞的管理十分严谨，一般来说每台港币ATM机一天内最多接受200张现钞存款，每次柜台排队也只能存入200张现钞。
人民币现金存款一次最多只能存入2万元，港币存款则有一次最多10万的限制。这主要是为了维护金融秩序、防止洗钱等非法活动。

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作者：微信文章