美元投资首选——香港保险

什么大师特

前两篇文章分享了宏观方面《未来三年，为什么必须持有美元资产？这可能是你财富的“护城河”》《2025最全美元资产配置指南》，其实无论是人民币还是美金投资，都是资产配置的一个部分，其核心是通过多元化策略，适度分散风险，达到自己预期的收益目标。

作为金融一线从业者，接触了大量中高净值客户，这几年我从投资人身上看到一个非常明显的转变：

风险偏好降低，不再执着于高收益理财；以前从不或很少考虑的保障类资产，逐步纳入配置范围。

造成这个转变的原因，很大程度上是被市场教育了；

国内经济疲软、投资回报率降低、风险增大、个人财富缩水，开始意识到如果在早期经济状况好的时候，给自己和家庭储备好“粮仓”的重要性。



美元资产配置当中，如果客户是第一次接触美金投资，我会建议首站选择香港保险+存款理财或债券类配置，做好了保障保守型配置之后，再去选择权益类基金。

这样攻守兼备，对于投资者来说，会更加稳健，持有体验感更好。

保障类金融工具其实就是保险。目前国内保险产品预定利率3%，伴随着银行降准降息，还会继续下行。

与此同时香港保险长期复利达7%，还具备无限次变更受保人、保单拆分、多元货币转换等功能，受到境内外投资人的喜爱。



香港储蓄险与国内保险相比，长期利率和功能更多。

所以自2023年初内地与香港恢复通关以来，香港保险市场在内地居民中再次引发了热潮。在2024年的前三个季度，香港保险业迎来了新的里程碑，新造保单的总保费达到了1,696亿港元，同比增长了15.7%，再次刷新了历史纪录！

连续两年保持如此高的市场热度，在以往的数据中是较为罕见。根据数据，最受欢迎的险种与2023年相同，依然是储蓄型保险。

为什么香港储蓄险这么火




1）稳健的美元资产配置，分散单一货币风险

美元作为全球最主要的储备货币之一，其资产与其他国家的资产相关性较低。且在全球经济不确定性增加或金融市场动荡时，美元往往会受到投资者的青睐，其汇率和资产价值相对稳定甚至升值。

因此，配置美元资产可以在一定程度上保护投资者的资产价值，实现保值增值。

香港保险多以美元保单投保，理赔款亦以美元清算，为投资者配置海外资产、避免单一币种贬值风险，提供了安全可靠的金融工具。



2）长期复利达6%-7%

香港保险最早可追溯到1841年，自诞生以来已有近200年的历史，在全球保险市场中占据领先地位。全球性的20大保险集团公司，有12家在香港获授权经营保险业务。

得益于香港开放的金融市场和国际化的资本流动，香港保险资金可以进行全球资产配置，使得香港储蓄险长期收益复利可达到6%~7%。

部分储蓄险可以实现5年缴费期，从保单第6年起，领取总保费的6%-7%至终身。



3）香港储蓄险的多功能




香港储蓄险的多功能分析

功能一：无限次变更受保人

无限次变更受保人，使得保单可以代代相传，轻松实现财富的多代传承。避免了因遗产税或赠与税带来的额外负担。

比如，老王持有保单一段时间后，可以把受保人变更为小王，小王持有保单一段时间后，可以再把受保人变更为小小王，这样就使得家族财富代代相传。



关于遗产税，虽然内地尚未征收，但未来政策可能随时变化，提前未雨绸缪，早些规划总没错。

功能二：多种货币转换，满足不同币种投资需求

客户可以根据自身需求灵活地转换保单货币，如人民币、美元、港币、英镑、欧元、新元、澳元、加元等。

有效满足出国移民、留学教育等不同货币需求，同时也能有效分散单一货币风险。



功能三：保单可拆分

当保单生效达到特定期限后，投保人能够将一份保单拆分成 N 份，接着借助“更换受保人”和“货币转换”的功能，将拆分后的保单有针对性地传承给家人。

举个例子，我投保了100万美金的总保单，20年之后，我想留50万给自己养老，另外50万留给孩子。这时候可以使用保单拆分功能，将保单一拆为二；

其中一份保单的受保人变更为孩子，作为送给后辈的礼物；拆分出来的这个保单，孩子也可以变更货币为英镑、欧元、澳元等。



功能四：

灵活设置受益人—照顾你想照顾的所有人

香港储蓄险受益人范围充分尊重了“各种可能性”，可以是任何一位“你爱的人”。

不局限于亲属关系，可以是男女朋友、同居伴侣（同性或异性）、慈善机构、公司和合伙关系等。

也可以将保险理赔金按年、按月、定额领取或不定额领取，定制个性化的财富传承分配方案，最大程度地遵循委托人的意愿。

跟家族信托每年的管理费不同，这些设置均无门槛、无费用，只需要向保险公司提交申请就好。






鉴于以上这些突出优势，对于希望进行美金配置，可以获得较高稳定收益，同时还能妥善规划子女教育金、自身养老金以及灵活传承需求的人而言，香港储蓄险无疑是一种非常实用的金融工具。


2025年2月28日，香港保监局发布正式通知，规定自7月1日起，各保险公司需将美元保单的预期内部收益率（IRR）演示上限调整为6.5%。


新规实施后，投保人将面临预期收益的明显下降。




以年交10万美元，连续交5年为例，到100年时，复利7%和复利6.5%之间的收益差距将高达1.36亿。








其实当前热门储蓄险的IRR早已突破7%。




距离7%+产品下架仅剩3个月，趁着较高收益的时候，可以适当考虑配置~









作者：微信文章