重疾险拒赔风波,看内地香港差异

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最近，内地某家大型保险公司因为拒赔问题被推上了风口浪尖，不少买了重疾险的朋友都开始犯嘀咕：这保险到底靠不靠谱？
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中国内地某保司拒赔风波：咋回事儿？

孩子0岁的时候，家长投保了重疾险，每年保费4600元，保额50万，含身故责任，已经连续缴纳3年
今年2月中旬，孩子突发暴发性心肌炎，在发病后3小时内去世家长在申请理赔后，在2个工作日后将3年的保费（13800元）赔付给家长，拒绝重疾理赔保额。给出的理由是：孩子所患的“暴发性心肌炎”，不符合条款中 “严重心肌炎” 需满足心肌的严重感染而导致“至少持续180天的心功能损害” 等条件


这事儿在网上炸开了锅，很多人吐槽该公司“条款太坑”“理赔卡得死死的”，甚至有人说“买保险还不如存银行，起码不会被拒赔”。
我的看法：拒赔有原因，但得双向反思
这事儿，我觉得不能全怪这家公司，也不能光听网上的一面之词。先说保司这边，重疾险本身是高保费、高赔付的产品，保险公司为了控制风险，肯定得严格把关。像这次案例里提到的没有达到合同定义的“持续不间断180天”，这种拒赔理由，其实是条款里写死的内地2020年更新了重疾险定义规范，对癌症、心脏病等高发疾病的理赔标准已经是全行业统一了，中国境内全部保险公司卖的重疾险，对高发的重大疾病的定义，都是一样。


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条款

确实，拒赔多了让人心寒。买保险不就图个保障吗？交了保费，生病却拿不到钱，谁不气？这次问题出在两点：一是条款不透明，客户没搞懂“重度”是啥意思；二是销售只顾推销，没把条款讲清楚。保险公司得反思，怎么让客户更明白条款，别签合同时稀里糊涂，出事了又扯皮。

客户也得理性点，合同是法律文件，买前得看清楚，别光听销售吹。建议买重疾险前找个懂行的朋友聊聊，把条款搞明白，别等出事了才后悔。

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内地香港重疾险定义对比：谁更宽松？

既然聊到条款，咱们就看看中国大陆和香港的重疾险定义有啥不一样，以前三大高发重疾为例：1、恶性肿瘤（癌症）2、急性心肌梗塞（心脏病）3、脑中风后遗症这3种病占了重疾理赔接近80%！


1、恶性肿瘤（癌症）
内地：



香港：


在癌症定义中，两地差异不大。

2、急性心肌梗塞（心脏病）
内地：



香港：


两地对心脏病定义整体差异不大但表述有明显差别。内地要求同时满足三个条件（1+1/5+1/6)，第二个条件是五个里面要达到一个，第三个条件是6个里面要满足1个。香港也是要同时满足三个条件（1+1+1/2)，第三个条件是2个里面要满足1个。看起来内地的要求好像更简单，只要符合5条标准中的一条就行，比如症状或心电图。而香港呢，必须满足固定的两条之一。不过实际上，大多数心脏病患者都能同时符合两边的标准，理赔起来没啥大区别。3、脑中风后遗症  内地：要求永久性的功能障碍，持续180天以上。




香港：时间缩短到四周，理赔条件更容易达到。


谁更宽松？香港占优。时间短，理赔更快。
至于开头提到的案子看看心肌炎两地条款差异内地：

香港：

内地要同时达到3个条件，且其中一个要求持续180天以上；香港要求同时达到2个条件，或 满足第二个条件+持续6个月，香港的定义相对来说更容易达成。
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总结
这次拒赔的事儿，确实让人对保险有点心慌，不过也算提了个醒：买保险真的要看清楚合同，搞明白什么情况赔、什么情况不赔。内地和香港的重疾险各有各的好：内地方便，手机点几下就搞定，保障内容还可以自己选，适合预算不多的朋友；香港呢，部分疾病定义宽松点，加上是用美元或者港币买，顺便可以配置点外币资产，适合想要高保障和做资产规划的人。总之，买重疾险要看自己需要什么，不要乱买。最好找个懂行的聊聊，不要等到用的时候才发现不适合自己


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