重疾险怎么买?

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上一期我们讨论了，为什么大病保障需要同时购买医疗险和重疾险。

这一期我们将了解，重疾险的保障内容有哪些，怎样购买，以及适合人群。

0 1 重疾险的功能

重疾险的主要功能是，因疾病带来的工作中断后的收入损失补偿，保证家庭正常的稳定的现金流。
当你急需一笔钱时，现金流有多重要？不用变卖房产无家可归，不用股票低位套现，不用降低尊严到处筹钱......

0 2 重疾险的结构分析

一张图看懂重疾险保障内容：



还有一种是寿险，有时也会附加【提前给付重疾】

区别2个概念：
提前给付型：主险与附加险公用保额，即身故和重疾哪个先发生就赔哪个，只赔一次，赔完合同终止。

额外给付型：只要发生重疾/轻症等合同约定的病症，就赔付相应比例的保险金，不占用保额，赔完合同继续有效。

0 3 如何挑选及注意事项

在上面的脑图里，我已经提到了一些重疾险的挑选标准，这里再强调几点。
1投保前的需求分析重疾险为何不说重疾说轻症呢？因为重疾险的前25种病是【中国保险行业协会】和【中国医师协会】联合制定的统一标准，统一条款，统一释义，各家公司一模一样，所以不用看。而这25种重疾占了高发疾病的95%，95%，95%。95%都是一样的，所以其他的疾病即使增加到100种，300种，也只占5%。所以重疾不用看，都一样。
而轻症保监没有做规定，各家公司五花八门，所以一定要看有没包含四种高发轻症。如上图


2轻症/中症/重症，赔2次以上
轻症至少3次，中症2次，重疾至少2次以上为佳。很多人以为重疾一次就够了。随着医疗的进步，很多重疾都变成了慢性病，只要治疗得当，可以长期生活。
比如甲状腺癌经过手术几乎痊愈了，心梗做完支架救过来了，未来几十年再发生重疾怎么办？从此他再也没有保险了，也买不了保险。所以，在身体健康的时候买多次给付型的重疾很重要。

3 恶性肿瘤2次赔付所有重疾险里最高发的就是癌症——恶性肿瘤，理赔也是占第一位，大概在60-70%左右。而癌症容易复发、转移。前几年确诊乳腺癌，后来又转移肝癌或肺癌是完全有可能的，所以癌症二次赔、三次赔是非常有必要的。

保险公司针对癌症二次赔有要求，有的间隔3年，有的间隔5年，有的根据癌症复发、新发、转移、持续都可以赔，有的只针对新增或转移。条件当然越宽松越好，所以要看清条款。
4早最后一点非常重要，只有一个字——早！一般客户会说，早投保保费便宜嘛。您说对了，但这不是最重要的，最重要的是早投保你身体健康，才有投保的资格。如果等身体出现一些状况了再投保，可能就会加费、除外，甚至失去投保资格。

买重疾险最重要的2点：早投保，保额足！保额 = 未来3-5年的收入损失

0 4 适合人群

我们先明确，重疾险主要用于收入中断补偿。所以，不管是大人还是小孩，都需要重疾险。
大人需要重疾险，因为大人若是得重疾，至少3-5年的时间需要休养生息，不能工作。所以需要重疾险补偿这几年的开支（教育/ 房贷/ 赡养/ 日常生活）。
小孩需要重疾险，因为小孩若是得重疾，父母至少有一方要放弃工作来照顾小孩，那么也需要补偿。
只有老人，不推荐买重疾险。一方面，这个年龄买重疾险保费很贵，杠杆不高，甚至会出现保费倒挂现象。另一方面，父母到了这个年龄多少有点体况，能选择的重疾险少。


               
作者：小婷话险