年金险的“家族成员”:手把手教你选对“养老神器”

米老鼠和蓝精鼠v

利率的不断下行，已经有很多人接受增额终身寿险。

而延迟退休的落地，关注养老规划的人越来越多，养老年金险站到了C位。

在众多的年金险中，哪种类型适合自己的养老规划，这篇教你选对。



01   什么是养老年金险
因为老龄化，国家对于老年金融、老年服务的推进是不断扩宽，去年还专门出台文件定义商业养老年金险的定义，也就是它的功能、它的作用。

第一，养老风险管理很多人没信心但又最主要的风险——长寿，前天国家卫健委主任公布的数据，2024年的预期寿命已经达到了79岁，比2023年提高了0.4岁、比2019年提高了1.7岁。还宣布了三年的体重管理年的全国性健康倡议。按照我们众志成城的惯性，拿抓已经世界排名第六，全民减重的目标不难达成

寿命延长更是板上钉钉的。面对第一波婴儿潮的大面积领社保养老金的压力，国家还在用举国之力去延长大家的寿命，我们自己还是应该有信心的。你如何保证你准备的钱能用到未知的寿命？你不能保证，我能保证，而且还用合同约定。

这是养老年金险绝无仅有的金融功能。

第二，长期资金稳健积累储蓄型保险是对生活目标的管理（购房、子女教育、养老），赚钱方式只是手段。你给孩子准备的教育金敢冒风险吗？为什么不能？因为你是孩子的唯一经济来源。老年的你的经济来源肯定也是你，那是有能力赚钱的年轻的你，还是身体不行没人要的老年的你？答案显而易见，这是关于稳健。
保险有一个特别好的功能：长年分期缴付。养老金缺口200万是一个大众数字，很多女生觉得没关系，我一点点存，总会实现。而男性就觉得，等我有钱了一次买入，现在一点点积累好麻烦。那有多少人买房是一次性缴费或短期缴费呢？大部分人不还是顶着选择的20年、30年缴费？200万的养老金缺口视为一项我个人对于老了的自己所负担的一笔债务，是必然发生、必须准备的钱。

养老年金险给你无息分期、最重要的是锁定你自己的历史最低价位。这是关于长期资金积累。
光这两项科学的金融属性，就是所有金融工具中绝无仅有、无可替代的特点。也是养老年金险的本来面貌。


02   年金险分类年金险经常被拿来和增额终身寿对比，这里一起说一下终身寿险和年金险，是储蓄险的两个大类别

终身寿险分为：高杠杆保障性质的定额终身寿、储蓄性质的增额终身寿投资属性的新型人身险定额终身寿，有钱人用来做节税遗产和定向传承、大众用来做生命货币化的遗产。增额终身寿，年轻人用来做储蓄习惯的帮助工具、有资一族做大量资金沉淀（替代房产和大额存单）新型终身寿分为万能型、分红型和投资连结型万能型和分红型，属于收益保底，投连型属于收益浮动
年金险分为：固定领取型、分红型和万能型固定领取型的收益确定分红型和万能型，都有一个保底的收益分红型的分红，有分红固定和分红不固定两种万能型，每天根据实际结算利率结算，上不封顶下有保底，多年持有的话会发现最后停留在保底利率上。



重点介绍固定领取型，养老年金目前非常好的都集中在固定领取型，没走到分红型上。它的缴费固定，未来领取的年龄和金额也是固定的。固定领取型年金又分为：定期年金和终身年金。终身年金又分为：中期年金和远期年金。中期年金就是保单生效的第五年就可以开始领取的年金，这种它是可以用来做一些教育金，或者说是中长期的一些现金流管理的工具。比较常见在保险公司的开门红产品组合：中期年金+万能型终身寿险。
以退休规划为目的的养老年金属于远期年金，比如我今年 30 岁，我预计 60 岁开始领取养老金，这就是远期领取。远期年金又分为：定期养老年金和终身养老年金。定期养老年金有两类：带满期金型的、不带满期金型。
终身养老年金，就是转移长寿风险、活多久领多久的养老金，它分为：平准型、递增型和递减型。

平准型，就是每年的领取额都是固定不变的，分为保证领取保费型，保证领取 20 年、 30 年、领到到 88 岁、领到终身，还有两种是领取金额最高但没有身故金和身故金始终大于保费。

递增型，分为：确定性递增和不确定性递增确定性的递增，在合同里面就约定好，每年递增百分之多少不确定性递增，就是英式保额分红型的递增递减型，就是美式现金分红，大概率出现在主流保险公司开发，不是以养老金补充为侧重。

平准型、递增型和递减型这三大类终身型养老年金，用它们的现金流量图来进行一个演示会比较直观

三大类养老年金的现金流量图
平准型的养老年金（绿色），每年领取的年金是一样多的，没有什么变化递增型（红色），每年领取的养老金是逐年递增的，这种是英式保额分红型递减型（蓝色），美式现金分红型，它的现金分红可以自由领取，也可以累积生息在账户里的设计，所以他每年从保单开始的第一年就开始有现金分红，但这个分红进入现金价值，是可以随意领取走的。
03   如何选择养老年金呢？大部分客户都选择的平准型终身养老年金或增额寿险。做养老规划时，一定也会涉及到遗产，特别是5060后，除了自己要用还想着怎么给子女留一些，有些子女比较省心，留一笔钱就可以；有些子女可能需要多考虑点，甚至动用到信托。而8090后会希望领取更多钱。而有些家底越来越厚，担心婚姻风险、创业风险、死亡风险等，也会动用到信托。比如大S、沈殿霞、吴亚军的信托计划。这就是我们这类顾问存在的意义。以下三种类型是选的最多的，同样领取额的前提下A类年金的成本最少，单一养老金补充诉求的选择B类年金的成本居中，自己养老兼顾给子女留钱的双重诉求的选择增额寿的成本最高，自己养老、給子女留钱、什么时候用钱又用多少由自己说了算的三重诉求的选择

我自己选择了A类+增额寿，我把资金用途分得很清，我要既保证我一直有钱领的终身养老年金，我也要随领随用的小金库这些选择还是基于自己的生活情况和未来规划，并且能动态调整。那这一定少不了一位长期深耕养老规划的保险顾问的协助，欢迎来与我充分交流


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