雇主责任险和团体意外险怎么选

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团体意外险和雇主责任险都是企业为员工投保的常见险种，但两者的保障重点、责任范围和适用场景有显著差异。以下是两者的主要区别：

1. 保障对象不同

团体意外险保障对象：员工个人（以员工为被保险人）。

  性质：属于员工福利型保险，无论是否与工作相关，员工发生意外（如交通事故、意外摔伤等）均可获赔。

雇主责任险保障对象：雇主（以企业为被保险人）。

  性质：属于责任保险，保障企业因员工工伤事故需承担的赔偿责任（如医疗费、误工费、法律诉讼费等）

2. 赔偿范围不同

团体意外险

  仅针对员工因意外导致的伤残、身故或医疗费用进行赔付，与是否属于工伤无关。

不覆盖：企业需承担的雇主责任（如误工费、护理费、法律纠纷费用等）。

雇主责任险覆盖员工因工受伤或患职业病时，企业依法需承担的经济赔偿责任，包括：医疗费、误工费、护理费、伤残赔偿金、一次性就业补助金等；

    法律诉讼费用、仲裁费用等。

  扩展责任：部分产品可覆盖非工伤意外（如员工上下班途中交通事故）。

3. 法律后果不同

团体意外险，员工获得保险赔付后，仍有权向企业主张工伤赔偿（保险金无法替代企业责任）。  企业仍需自行承担法律规定的工伤赔偿费用。

雇主责任险直接转移企业的赔偿责任风险，保险赔付可替代企业应支付的赔偿金。

  员工获得企业赔偿后，通常不能再额外索赔（避免双重赔付）。

4. 受益人不同

团体意外险受益人一般为员工或其家属，保险金直接支付给员工。

雇主责任险受益人是企业，保险金用于补偿企业支付的赔偿费用。

5. 工伤保险关联性

团体意外险 与工伤保险无关，即使企业未缴纳工伤保险，也可单独购买。

雇主责任险通常需以工伤保险为基础，作为补充（覆盖工伤保险未赔付的部分，如诉讼费、一次性就业补助金等）。

6. 适用场景

团体意外险 适合作为员工福利，提升员工满意度；   覆盖员工非工作时间的意外风险（如旅游、日常活动）。

雇主责任险适合转移企业用工风险，尤其是工伤保险不足或未覆盖的责任；应对劳动纠纷、高额赔偿等场景。

总结：如何选择？

-若企业希望转移法律赔偿责任风险，优先选雇主责任险；

若侧重员工福利或覆盖非工伤意外，可补充团体意外险；

两者结合投保，可全面规避用工风险，但需根据预算和需求权衡。



作者：微信文章