7 月起香港保险大变革,年交 5 万美金计划,50 年收益差额达 200 万美金

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香港保险监理处已正式向各保险公司发布通知，自 2025 年 7 月 1 日起，针对美元及其他非港币保单，其预期内部回报率（IIR）演示上限将调整至 6.5%，而港币保单的上限则设定为 6%。

此规定适用于所有缴费模式，无论是一次性趸交，其预期收益率均不得突破 6.5% 上限，分期缴费模式下的收益预期则会更低。



这一举措，无疑标志着香港保险业即将迎来一场重大变革。

值得注意的是，通知中并未对保险公司的促销优惠手段，如预缴保费保证利率、保费回赠、保费折扣等内容作出限制。

据此推测，未来保险公司极有可能在这些优惠措施上发力，通过加大优惠力度吸引客户。



7 月前后投保差异显著！



1.演示利率调整，长期收益差距凸显

以常见的投资计划为例，若每年投入 5 万美元，连续投入 5 年：

持有 50 年收益差距约达 200 万美元；

持有 80 年这一差距将急剧扩大至约 2400 万美元；

持有 100 年复利 7% 与 6.5% 的预期收益差额更是高达约 6500 万美元。

需要注意的是，这种收益差距会随着持有时间呈指数级增长，不过在前 20 年，差异相对较小。



2.新旧产品潜在差异剖析

1.保证收益比例或降低：

当前市场上部分年化利率可达 7% 的产品，采用 “0.5% 保证收益 + 6% 浮动分红” 的结构模式。

但鉴于低利率环境的持续，未来新推出的产品可能会进一步压缩保证收益部分，以此更好地适配市场利率变化趋势。



2.产品灵活性或调整

目前，部分保险产品允许客户在早期（如第 5 年）提取较高比例资金（如 80%）。

为有效平衡风险，未来新产品可能会对早期提现的灵活性加以限制。



3.投保决策专业建议

1.看重长期复利优势

若投资者极为重视长期复利带来的资产增值效果，建议在 2025 年 7 月前完成投保，以此锁定较高的演示利率（7%+），进而在长期（30 年以上）投资中获取更为优异的资产增值潜力。

2.关注实际回报稳定性

新规实施后，演示利率更为保守，但实际分红的实现率有望提升（如从 90% 升至 100%），因此更契合风险敏感型投资者的需求。



3.把握政策窗口期

在 2025 年 7 月前投保，投资者仍有机会选择现有的高演示利率产品。不过，需密切留意保险公司可能提前停售相关产品或调整保险条款的情况。



4.综合考量：优化资产配置策略

7 月前后的投保差异主要体现在长期复利预期收益的 “纸面差距” 以及产品结构的调整方向上。

若投资者计划长期持有（50 年以上），现有的高演示利率产品显然更具吸引力；



而若更注重分红的透明度与实现率，新政实施后的产品则在回报稳定性方面表现更为突出。

总体而言，尽管新规促使保险公司基于保守投资预期调整演示利率，但实际分红情况归根结底仍取决于底层资产的市场表现。



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作者：微信文章