如何通过香港保险为孩子的未来提供保障

寒郁轩良

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孩子是家庭的希望和未来，如何通过香港保险为他们的成长和发展提供坚实的保障？为什么人们常说“儿童保险越早购买越好”？让我们一探究竟。


01 为什么儿童保险越早购买越好？

购买儿童保险的最佳时机，通常被认为是孩子年纪越小越好。这并非仅仅是市场营销的说法，而是基于多个重要的保障和财务规划因素。
1 保费更低，经济成本更划算

购买儿童保险的最直接好处就是保费较低。随着年龄的增长，孩子面临的健康风险和保险费用也逐步增加。儿童的身体状况通常较好，因此投保时保费较为便宜，能够为家长节省一笔费用。
2 获得保障的难度较低

相较于成人，儿童的健康问题通常较少，这时候投保，保险公司较少因健康状况附加额外费用或拒保，保障的获得更为容易。
3 培养早期风险管理意识

为孩子投保不仅是提供经济保障，更是一次培养他们财务规划意识的机会。通过与孩子讨论保险的意义，能帮助他们建立基本的风险管理概念，提升财商能力。
4 享受税务优惠与长期财务规划

在香港，保险产品通常享有一定的税务优惠。若投保人在香港发薪，给儿童购买相关保险，能在税务上享受一定的优惠政策。
5 减轻孩子成年后的经济负担

部分保险产品如重疾险，属于长期保障型产品。若家长在孩子年幼时购买，当他们成年后，缴费期可能已结束，仍可持续享受保险保障，而无需承担额外的缴费压力。此外，香港重疾险通常具有增值功能，投保时间越早，未来的保障额度也越高。
6 为孩子建立教育和创业基金

储蓄型保险可以为孩子的教育基金提供保障，为他们未来走上社会提供支撑甚至成为创业的资金来源，为孩子提供更多选择的可能性。家长可以通过合理规划，为孩子创造更广阔的发展空间。
7 保险金的免税优势与财富传承

根据香港的税务法规，保险金通常无需缴税。通过合理规划，家长可以利用保险作为财富传承的有效工具，确保财产顺利、无税负地传递给下一代。
8 长期主义的礼物

如果为刚出生的孩子配置一份储蓄分红险，待到孩子成年时，这份保单将化作一份承载岁月沉淀的珍贵"礼物"。这份跨越时空的保障，既体现了父母深谋远虑的爱，又能有效缓解家庭未来可能面临的教育、婚嫁等方面的经济压力，为孩子的成长之路保驾护航。
02 为儿童购买保险时，优先考虑哪些险种？

在香港，儿童保险的种类繁多，家长应根据自身的需求选择合适的险种。一般来说，家长购买儿童保险时，通常会优先考虑以下两类：储蓄分红险和重疾险。
1 储蓄分红险
储蓄分红保险可为孩子存储一笔专项教育费用，通常在孩子上学时支付，教育金作为一项刚性需求，需要通过安全可靠的方式进行规划。储蓄分红保险也可以在孩子毕业后的人生旅途中提供基本生活保障或重要时刻的资金支持。



选择合适的储蓄分红保险时，家长应考虑以下几个方面：

专款专用：预设资金规划，专款专用。比如用作教育金时确保资金用于教育，不随意挪用。

安全稳健增值：选择低风险、稳健增值的保险产品，避免高风险投资带来的不确定性。

资金流动性：优选可灵活提取的保险产品，以应对突发资金需求。避免像房地产等不易变现的资产。

中长期规划：资金配置以中长期为目标，而不是依赖短期的理财产品。

香港储蓄分红险具备安全稳定增值和提取灵活性，可以根据家长的具体需求来制定计划，比如目标是孩子18岁时教育金，或毕业后提供基本生活保障，以支持孩子工作的多样性选择甚至提供创业基金，都可以通过不同的计划制定来实现。
2 儿童重疾险
许多家长可能认为孩子小的时候，患重大疾病的几率较低，因此忽略了重疾险。但随着重疾疾病的低龄化趋势，许多高发的重大疾病（如白血病）已越来越多地出现在儿童群体中。儿童重疾险可以在孩子确诊重大疾病时，为家庭提供资金支持。

覆盖范围广：香港保险公司对重大疾病的定义较广，给儿童购买重疾险，优选涵盖一些儿童甚至婴幼儿疾病的产品，如严重黄疸，严重湿疹、肺炎及严重哮喘。

少儿重疾豁免：若孩子在缴费期内确诊重大疾病，保险公司不仅赔付保险金，还可免除后续保费。

重疾津贴：为减轻医疗费用负担，部分保险计划提供定期的重疾津贴，按月或按半年发放。

高保障杠杆：香港的儿童重疾险通常提供更高的杠杆效应，较低的保费可获得较高的保障额度。同时，香港重疾险有保额增值特点，儿童时期购买重疾险，经过更多年累积保额增值，在重疾高发的年龄时增值的保额也更高。
03 购买香港儿童保险时的关键注意事项

选择美元支付货币

香港的保险产品通常提供三种支付货币：美元、港币和人民币。尽管港币和人民币在本地具有较强的市场基础，但我们建议家长选择美元支付的保单。原因在于，美元保单的保费通常较低，且美元保单在保险公司投资时可以涉及所有美元资产，这样可以带来更好的收益率。此外，美元保单通常比港币保单的收益更为稳定。



然而，选择美元支付也存在一定的汇率风险，因此家长应根据家庭的资产状况，合理配置资产，不要过度集中在单一货币资产上。

根据资产状况灵活选择缴费年限

缴费年限的选择，应根据家庭的资产状况来灵活安排。一般来说，香港的重疾险允许选择不同的缴费年限（如5年、10年、15年、20年等）。家长可以根据自身财务状况，选择适合的年限。对于储蓄分红险，家长则可以根据自身的收入情况，选择相对较短的3-5年缴费年限，而大病险则更适合选择较长的缴费期限。

04 总结

儿童保险不仅是为孩子的健康和未来提供保障的工具，更是家长进行财富规划和风险管理的重要手段。通过合理配置保险，家长不仅能确保孩子成长过程中拥有充足保障，还能为未来的教育与创业奠定坚实基础。

在香港，儿童保险产品种类丰富，家长需要根据实际需求，结合自身的财务状况，选择适合的保险方案。早期购买儿童保险，不仅能享受低保费、高保障及长期增值的优势，还能够为孩子未来的生活和教育提供充足的保障。

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作者：微信文章