一文讲清,什么是重疾险!

jimmy肖明

当朋友建议你“该买份重疾险”时，你是否一头雾水？

一、重疾险诞生的初衷：弥补收入损失


1983年，南非外科医生巴纳德发明了重疾险。他发现，许多患者术后因经济压力被迫复工，导致病情恶化。重疾险的核心逻辑正在于此：当患者因重大疾病无法工作时，提供一笔可自由支配的资金，用于维持生活开支。

与医疗险的本质区别：

医疗险：凭发票报销治疗费用（解决医院内的开销）  重疾险：确诊符合条件即赔付（解决出院后的生存成本）  

例如：肺癌患者化疗费用50万（医疗险覆盖），但3年康复期内需支付房贷、子女教育等开支约80万（重疾险覆盖）。
二、重疾险的赔付标准：医学与法律的精密结合


保险条款中的疾病定义，均参照《国际疾病分类标准》（ICD）和临床诊疗指南。目前中国市场重疾险必须包含28种最高发疾病（占理赔率的95%以上），其定义由中国医师协会统一规范。

三类理赔条件：

确诊即赔：如恶性肿瘤（需病理报告）、严重Ⅲ度烧伤实施特定手术：如冠状动脉搭桥术（需开胸）、重大器官移植达到约定状态：如脑中风后遗症（180天后仍遗留功能障碍）

三、产品设计的科学逻辑

费率计算依据：
保险公司通过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，结合年龄、性别、地域发病率数据精算定价。30岁男性投保50万保额，年缴5000元左右的定价，实质是数千万人疾病发生率的概率平摊。

现金价值原理：
长期重疾险的保费构成包含风险保费（覆盖疾病风险）和储蓄保费（产生现金价值）。投保前20年退保损失大，是因为初期储蓄保费积累不足。

分组多次赔付设计：
将100多种疾病按器官系统分组（如心血管组、神经系统组），同一组疾病仅赔付一次。科学依据在于：某些治疗手段（如器官移植）会显著提高其他疾病风险。

四、理赔数据的现实启示


根据2024年行业理赔年报：

平均理赔年龄：42.3岁（较10年前提前6.5岁）TOP3理赔病种：恶性肿瘤（78.2%）、急性心肌梗死（8.1%）、脑中风后遗症（4.3%）赔付金额中位数：15万元（实际治疗康复成本平均为40-60万元）

值得注意的趋势：甲状腺癌术后患者中，有23%在5年内出现其他器官癌变，这解释了多次赔付产品兴起背后的医学依据。
五、购买决策的理性框架

需求测算公式：
基础保额 =（个人年收入 × 康复期） + 负债金额 - 可变现资产
建议康复期按3-5年计算，科研人员等特殊职业建议延长至5-7年。

产品选择维度：

单次赔付 vs 多次赔付（有家族癌症史建议后者）  定期 vs 终身（55岁以上发病率陡增，但保费杠杆率下降）  是否含身故责任（涉及遗产规划需求）  

结语：
重疾险本质上是通过大数法则，将个体不可承受的经济风险转化为群体可承担的固定成本。理解它的精算逻辑和医学基础，远比比较“哪款产品更好”更有价值。当你清楚知道自己购买的不是“概率”，而是“确定性的经济解决方案”时，决策自然会回归理性。

（本文数据来源：中国银保监会《保险业理赔年报》、国家癌症中心《中国肿瘤登记年报》）



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