重疾险与医疗险,你真的能分清吗?

知足常乐77

今天来和大家聊个蛮重要的问题：医疗险和重疾险到底有啥区别，购买了商业医疗险就不买重疾险了，可以吗？1. 为啥总是分不清？

每次跟朋友聊保险，发现95%的人都会问：“医疗险和重疾险到底有啥不一样？我买了医疗险，再买重疾险还有什么用？”。事实上，这两个险种就像一对搭档，总是成双成对地出现，但它们的功能和作用却大不一样！

先给大家打个比方，医疗险和重疾险的区别，就像租房和买房的区别。租房可以解决短期的居住问题，而买房则是为未来的生活提供长期保障。同样，医疗险能解决医院的治疗费用问题，而重疾险则是解决生病后长期的经济压力。
2. 医疗险：解决看病治疗的钱

先说说医疗险，简单来说，医疗险就是用来报销看病费用的，分为社会医疗险和商业医疗险。社会医疗险是国家给我们的福利，保障基础的医疗需求；商业医疗险，也就是通常说的百万医疗险和中高端医疗险，则是用来补充社保的不足，报销那些社保不能报销的费用，比如医保外用药、进口医疗器械等。



举个栗子，如果家人生病住院了，花了10万块钱，社保报销了6万，剩下的4万就可以用商业医疗险来报销。不过，医疗险有个特点也同样是缺点——实报实销，花多少报多少，但得先减去社保报销的部分和免赔额。

总结一下商业医疗险的优缺点：

优点	价格实惠：医疗险的保费相对较低，几百块就能买到几百万的保额。 报销范围广：疾病或意外导致的住院费用，达到免赔额后就能报销。 灵活性高：可以根据自己的需求选择不同的保额和免赔额。
缺点	续保问题：大多数医疗险是一年期的，续保时可能会因为健康状况变化而被拒保。（市面上已经出现了保证续保20年的产品，但会受赔付原因影响而提高保费） 报销限制：需要提供发票、用药清单等材料，且报销金额不能超过实际花费。

3. 重疾险：解决养病的钱
再来说说重疾险，重疾险全称是重大疾病保险，只要确诊合同里约定的疾病，保险公司就会直接赔一笔钱，不管实际花了多少钱。

举个栗子，如果家人确诊了恶性肿瘤，合同保额是50万，保险公司就会一次性赔付50万，这笔钱可以用来治病，也可以用来养病，弥补收入损失。



为什么说重疾险重要呢？因为一场大病，治疗费只是冰山一角，后续的康复费、护理费、营养费，还有收入中断带来的经济损失、家人因为照顾病人无法正常工作带来的收入损失等等，这些才是真正的“无底洞”。所以，重疾险不仅是一种保障，更是一种经济补偿，解决的是"收入损失补偿“的问题。

总结一下重疾险的优缺点：

优点	确诊即赔：只要确诊合同约定的疾病，一次性赔付保额，不需要发票。 保障长期：可以选长期甚至终身保障，不用担心续保问题。 用途灵活：赔付的金额可以用于任何用途，包括弥补收入损失。
缺点	保费较高：因为保额高，赔付概率低，所以保费相对较高。 保障范围有限：只保障合同里约定的重大疾病，范围相对窄。

4. 配置健康保障的「底层逻辑」
一张图看懂医疗险和重疾险的特性：

这儿有一套家庭健康保障配置的要点，大家可以参考：
Step 1：先搭“核心系统”——重疾险

保额 = 3-5倍年收入（至少50万）。

期限：选终身（预算紧选保至70岁）。

价格：年龄越小保费越低，部分产品30岁投保比40岁便宜40%。

Step 2：加载“防御程序”——商业医疗险

优先保障百万医疗：住院费+特效药全报，条件允许的情况下，建议配置中高端医疗险，尤其是医保DRG改革的环境下，中高端医疗险可以享受更好的医疗条件。

续保条款：优选“保证续保20年”的保障产品。

Step 3：定期“保单体检”

每2-3年review一次全家的保单保额（跟上收入涨幅做保障内容和保额调整，或者应对家庭情况变化如家庭重组）。

家庭经济支柱优先配齐，孩子用“重疾+医疗”打底。

需要注意的是：

保障计划要以家庭为单位，因为家庭中任何一位成员因保障缺失导致的风险，都会对家庭财务情况产生威胁。

在对家庭经济支柱的爸爸妈妈做好保障的前提下，再为孩子做保障，避免出现只保孩子不保家长的本末倒置。

在保障支出压力大的情况下，可以通过变更为消费型产品或者分多次实施的方式实现保额配置到位。

5. 写在最后

商业医疗险和重疾险是互为补充的关系，医疗险解决看病的钱，重疾险解决养病期间看病调养和收入损失的钱。是建议大家，趁着年轻、趁着身体好的时候，先配置上重疾险，越早买保费越低；再配上一份医疗险，几百块就能搞定。

保险不一定能改变我们的生活，但是能够让我们的生活不被改变。




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# 你有算过大病后的“隐性损失”吗，也就是冰山下面的部分，可以算一算发在留言区？#

作者简介：一名在IT行业从业15个年头的售前顾问，15年的准备让我信心满满的进入保险行业，通过保险这个工具，致力于为每一位客户提供合适的保险定制方案。如果你有任何疑问，欢迎随时联系。

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