意外险怎么选,怎么赔?45+次理赔总结出来的实用经验

六翼天使494

-新朋友吗？点击上方蓝字 是叨叨学姐关注我-

第158篇文章
意外险怎么选，怎么赔？

一句话：以终为始。

意外险的理赔，其实在一开始的选择产品投保时已经基本决定了结局。

几年前写过一篇如何选择意外险的文章：

《99%的人都买错的保险？保险经纪人话你知》

今天站在理赔的角度再来聊聊如何选择意外险。

最常见的就是个人综合意外险了，基本的保障责任包括身故、伤残、意外医疗（含门诊和住院），有的还包括津贴赔付，较常见的有骨折津贴、烧烫伤津贴、住院津贴。

这些津贴用的时候客户体验反馈蛮好的。

理赔得最多的就是小孩的意外险了。

小孩天性好动，脸部下巴摔伤磕伤扑伤、手脚骨折、猫抓狗咬、烧伤烫伤是常见的意外，家里、小区、公园、幼儿园这些日常活动地点比较容易磕磕碰碰。

还有很多你想不到的受伤方式：

喝水被烫到、喝水咬到口腔黏膜和牙齿出血、咬到舌头、用棉签捅耳朵、玩着玩着手脱臼、被蚂蚁咬……

我一般投保前会问孩子的日常就医习惯。

去公立医院，直接选平安。

在大家的认知里，平安的储蓄险收益低、重疾险品牌溢价高，但是它家的意外险、医疗险，我是非常认可的。

不管是少儿、成人、老人还是团体意外险，平安意外险性价比都很高，理赔也很丝滑。溺水和2米以上坠落免责的意外险就别选了。

小孩的一年保费也就68蚊、88蚊，还可以保社保外。

成人128、198、466一年不等。

如果习惯了去私立医院卓正、和睦家这些，就选美亚。

380元/年就可以去和睦家。

有次客户孩子半夜咬到嘴巴，和睦家看门诊一次下来花了两千多全报。而且和睦家的服务丝滑是贯穿全程的，家长只要跟前台说有保险，工作人员就会轻车熟路给你准备好理赔要用的医院资料。

如果出境比较多，我会给大人小孩都选安盛，全球都能用。

投保前还会问到职业类别和计税年收入。

规定职业类别1-3类能投的意外险，4-6类职业的客户投了就不符合投保规则，会有理赔纠纷风险。

规定年收入10万、20万以上才能投保的保额计划，年收入不到的投了，发生身故、伤残理赔的时候也会遇到问题。

保司会要求提供个税APP收入证明来理赔。

保额就是一个人的身价，是和这个人的性别、年龄、所在城市、职业类别、年收入、有无社保等息息相关的。

买保险，理赔的时候才见真章。

选择了不含社保外保障责任的产品和计划，社保外的费用就报不了。

选择了只含社保外药品保障责任的产品和计划，社保外器械的费用就报不了。

像意外骨折要手术的情况，保障责任不限社保的话就可以选择用进口钢板。

选择了只能去二级及二级以上公立医院普通部就医的产品和计划，私立医院、特需部、社康、小诊所就报不了。

这一点是很多人没注意的。

不过在实际的理赔过程中，对于猫抓狗咬、紧急处理的一些情况，就地去社康、诊所就医的情况，也都得到了快速顺利理赔。

前阵子一个客户在路上被猫抓到打疫苗，就是到当地社卫打的疫苗，大概1500元，顺利理赔到账。

因为有些地方医院没有狂犬疫苗，就在社康社卫打。当然，更保险的是，如果发现需要就近紧急就医，没法去到条款规定的医院就医，给保司打个电话报案并报备这一情况，对理赔会更好。

这个疫苗是丙类药，属于社保外费用，如果买的意外险没有扩展社保外，而是只保社保内费用的话，就得自掏腰包了。

还有一个经常被忽略的点是，大部分意外险都会有一些除外免责医院清单。这些医院在保司那里属于信用破产了，不能去，去了也赔不了。

还有对于先看了医生过了几天再报案、过了两周再报案去就诊的情况，也都顺利理赔。

处理过几单在当下扭到、摔倒觉得没事，过了两周觉得还是有点不舒服才来报案看医生的，也都顺利得到了理赔。

但是不是每个保司都这么丝滑的，也不是每个保司都能接受这种迟报案、迟就医、迟理赔。

有的保司就会打折扣理赔，或者没有那么痛快。

像某个保司的意外险对理赔报案就有时效要求，超时会打折。

例如晚一天报案，理赔比例由100%降为90%。

所以，为了理赔更丝滑，也为了第一时间得到妥当的治疗，在出险的第一时间，记得联系你的专属经纪人，第一时间报案，第一时间指引你就医。

在制定保险方案的时候，不同的险种我们会采用不同的选品逻辑。

在保障责任清单、价格这些维度以外，我还会考虑保险公司的服务、核保、经营稳健程度、条款、一些细节保障、理赔实务等。

意外险这类含医疗保障责任的高频险种，服务就是一个非常关键的考量因素。

不同的公司理赔结果不一样，因为他们的服务以及理赔尺度是有差异的。




在以往，意外险往往是没有健康问卷的。

而现在，大部分的意外险都增加了健康问卷。




身体情况能通过问卷才能投保，才能保证顺利理赔。

成人经常遇到什么情况呢？

运动受伤是最常见的。

还有搬东西扭到腰、做饭扭到腰、摔倒手骨折，不一而足。

客户A保单生效的第一天到外地出差，在酒店卫生间摔倒上到背。

客户B外地出差，关车尾箱时打到头怀疑脑震荡。

还有机关单位团体足球赛、篮球赛，跑动中膝盖和脚踝受伤，外出团建骨折……

除了个人意外险、团体意外险这种综合性的意外险，

运动意外险、旅行意外险能够提供特定时期、特定项目的保障。

拿旅行意外险来说，最好可以可以全覆盖意外医疗，包括社保外用药。

如果旅途中去滑雪、登山、潜水、骑马、冲浪、滑翔伞，必须要买旅行险/运动险，普通的个人意外险基本是不保障这些的。

还要注意看看条款：

登山多少海拔以上就不保了，5500米以上自己执生。

潜水是不是只保18米以内，还是能保到30米？

而且盛行这些运动的地方往往医疗条件不大行，一旦发生事故需要送往其他城市就医，而紧急救援专机动不动就大几万花费。

出国游需关注紧急救援、行李延误、财物损坏丢失、遗体遣返这些保障有没有。

欧洲国家现在小偷多，财物丢失有得赔，多少安心些。

紧急救援尽可能不要选那种和第三方救援合作的保司，过手多不够及时。

选那种自建全球救援网络且经验丰富的保司，关键时刻能救命。

如果你每年交的保费够，别忘了在明亚官微领取一份赠送的紧急救援福利。

之前有个同事国内游不小心在景区摔骨折，需要紧急空运回出发城市就医，真的是省心省钱省事呢。

过年的时候一家大小老老少少出国游，最好还能保一些旅途中的突发疾病，如急性阑尾炎、胃穿孔、心梗、脑溢血、食物中毒、中暑。

这个春节正好处理了一单行李箱损坏的旅行险理赔。

到埠当天在机场行李箱就被托运狠狠摔坏了，

客户没有及时向航司和机场报告损失导致航司拒赔。

同时事发后延迟了几天才告知我去报的案，理赔材料里缺失找相关部门报案的证明材料、物品购买记录、价格发票、维修发票。

指导客户用一些替代性资料以及文字描述作情况说明，线上提交资料后保司一次过认可客户的损失申报迅速定损并理赔下来。

这个看的就是保司的理赔人不人性化了。

当然，我也和客户说，如果第一时间联系我，会马上指引她去找机场方协商解决，惯例是当场赔一个行李箱或者现金补偿。

这就是经验丰富的经纪人的价值。

客户出发前，考虑到他们一行人的目的地是东南亚，就不给他们选价格更高全球通用的旅行险或申根旅行险，而是选东南亚专用的旅行险，价格会相对便宜些；家里有4位老人同行，安联针对心脑血管、高血压、糖尿病这些特定既往症还有最高2万的紧急治疗费用。

综合价格、保障责任、保司的服务和理赔考虑选择了安联，事实也证明安联真的靠谱，理赔的时候直接认可我们提供的替代性证明材料，通融爽快赔付，没有扯皮。

还有公众责任险、雇主责任险里的意外医疗保障责任，在必要的时候能够支付意外受伤带来的医疗费用。

还有家政险，可以转移雇主在家庭用工中保姆意外受伤的风险。

……

小小的一个险种，不管是投保，还是理赔，其实要注意的细节特别多。

它也是我们日常通勤居家、旅行用得最多的一个险种，关键时刻能派大用场。

关键记住：找对人才能买对，出险第一时间找经纪人！

今天天气好好一起来打网球吧



作者：微信文章