重疾险系列连载2 | 如何科学的配置重疾险

我心如烟卸

本文是重疾险系列连载的第2篇，第一篇内容可点击阅读重疾险系列连载1 | 重疾险的起源、本质、核心解决问题

重疾险是不是像医疗险消费了？没理赔就浪费了？

选择定期30年保障，保障到70岁，还是保障终身？

附加身故赔付保额，会不会更划算？（这样的话怎么都能把保额拿回来）

这是在日常做重疾方案配置中被问到最多的一类问题。

今天我们从配置的本质，假如风险发生&顺风顺水两种情况去梳理这个纠结。


假如风险发生：重疾险+寿险01
保额要足够

按普通人保额需求：30万打底、50万安心、100万放心

所以什么最重要，风险来临我不后悔当初的选择，那就是做到了真真切切解决到了我的问题。

如何保证我的选择是不会后悔的

保额是满足需求的，可以暂时卸下肩上的重担，匹配个人挣钱能力的；

这个时候重疾险发生理赔，还有一份寿险托底。

所以发生风险：重疾+寿险，分开考虑，各司其职，是最好的。

02
选择终身保障or定期保障

究其原因，我们都无法预测未来发生什么，做不到预卜先知，所以保底考虑，选择终身保障。

如果选择了保障到70岁，

70岁以前发生理赔，确实做到了以小博大最大化。

但是71岁发生风险，保费又都打水漂，是不是又要骂保险是骗人的。

所以，最好的建议就是选择终身保障，我们可以自由选择保障到70岁还是80岁，始终都有现金价值，退保也不至于所有保费打水漂。

或者定期+终身，用有限的预算把保额拉高，也有个终身保障打底。


假如一辈子不得轻症重症03
要不要附加身故赔付保额

如果我们健健康康一辈子，那是不是更倾向于选择身故赔付保额更好，保额赔付给受益人，怎么着都是不吃亏的。或者到后期现金价值也还可以，选择退保，给自己养老用。

这个时候，本质上就是重疾险+终身寿险功能的组合，必然保费也会蹭蹭上涨。

同时，作为专业的保险服务人员，就算客户选择了附加身故保额责任的重疾险，我还是会建议客户另外附加寿险保单，毕竟万一重疾险发生理赔，责任终止，这个时候寿险保单依然有限，才能更安心。



所以有时候真的会对我的客户说，我们之间不要讨价还价，这是在给自己买保险，不是在给别人买保险。

我们其实现在很多人都是这样，经历过那种追求外在物质的阶段，觉得谁开了奔驰宝马、拿了几万块的包包就好像特别牛，但是回头想想，就像剥洋葱一样，一层一层的往自己的内心去看，那些外在的东西能证明什么?而这些完完全全属于对自己生命尊重的东西，我们给自己配置的是香奈儿的水平，还是几百块地摊货的水平？大家自己想一想，这是对自己的生命本身负责的意义。

核心问题拆解：

▌第一题：收入结构，够"抗脆弱"吗？

▌第二题：风险黑天鹅，准备了几条逃生通道？

▌第三题：当收入归零，"人生资产负债表"谁来兜底？

----------

重疾险连载1 | 起源：弥补患病之后的经济损失

【下期预告】

下一篇文章我将带来：《重疾险系列连载3|如何科学地选择重疾险附加险》

- End -



作者：微信文章