2025年还有人鼓吹医保改革后百万医疗无用论?

米老鼠和蓝精鼠v

近期有不少客户反馈在网上看到论调，说DRG改革后，百万医疗就没用了，要买中高端医疗才可以，或者是要买无社保版本百万医疗才可以。当然，他们并不知道中高端医疗和无社保版本百万医疗的保费是多少。
本人作为一个深耕健康险多年的老炮，并且在入行第一个月就自费购买了《保险学》《新编保险医学》《人身保险实务》等书籍，目的就是为了做到不随波逐流、不偏听偏信。今天就要驳斥一下这些无耻论调。
主要分以下几个部分

为什么要进行医保改革什么是医保改革医保改革对看病有哪些影响商业医疗险能够破局

为什么要进行医保改革
原因很简单，那就是经济增速放缓，人民群众负担日益渐重，各行各业都需要勒紧裤腰带。或者我说的更直接一些，就是医保快没钱了，必须要通过医保改革，实现把医疗费用打下来的目标。

说得直接一些点：居民医保05年时候10块钱，24年涨到400块钱，这不正是医疗通胀的直接表现吗？我相信能看到这里的各位，不用我过多解释，我们直接进入下一个环节
什么是医保改革？
医保改革的目的我们讲了是【把费用打下来】
为了实现这个目的，就需要做到挤出水分，也就是需要做到以下几点

控制医疗滥用：小病不能大治疗、大病要省着点儿治、能门诊就不住院等减少中间成本：减少流通环节、压缩回扣

关于回扣：我国的回扣属于灰色收入，但美国的回扣算是正大光明的，就好比我国叫“行贿”，美国叫“政治献金”，国情不同。
主要采取了以下三种措施1.带量集采原本是需要每个医院单独采购，现在采购权收归医保局，用市场换低价。本来假设10家药厂分蛋糕，现在改成3家，别的全部出具，给这三家更多销量，但要求三家把价格压到最低主要是用成熟的仿制药来替换高价的原研药
2.医保谈判主要针对的是价格较高，且暂时仿制药不成熟的原研药，纳入医保后会让药厂销量更大，所以谈判把价格降低
3.DRG、DIP改革简单来说就是以前可以随心所欲的治疗，用好的就多花钱就行现在不行了，每个病都要按照对应的规范治疗，门诊能治的就不能住院，住院3天就可以的不能住院5天至于你说我还没好呢？那谁让你没按规定得病呢？
医保改革对看病有哪些影响？
虽然网上喷的很多啊，但我个人是坚定举双手双脚赞同医保改革的。对我国这样处于社会主义初级阶段的大国而言，少数人的体验不是重要的，大多人能够看得起病才是最重要的事情。不管是网上的信息反馈，还是我们自己身边的案例，确实会发现各种“住院xx天，医保报销后竟然才花了xx元”的事情。价格是真的打下来了。
当然，客观的来说，正如革命必然伴随流血牺牲，改革也必然会面临阵痛。目前主要遇到的痛点如下：

医院内普遍都是集采药+便宜的治疗方式，想要更好的要么就院外购药，要么就只能去特需国际部。其余一些限制住院天数等我们不再赘述。

商业医保如何破局？
医保改革是顶层设计，任何商业医保都是底层设计，底层设计怎么能对抗顶层设计呢？现在普通百万医疗基本都有了院外肿瘤特药责任

甚至蓝医保好医好药版：除了靶向药和免疫药之外的外购药全开放众安尊享e生2025百万/众民保中高端：外购药全开放

那你以为开放外购药就一定能用到外购药了吗？医院给不给开处方是一个问题，开了处方是否符合适应症也是一个问题。适应症简单解释一下：药品实际功效＞药品说明书范围＞医保报销范围也就是说这个药可能是能治疗ABC三种疾病，说明书只有AB，医保只报销A。那商业保险只能按照说明书的范围报销AB，不报销C
but，我话又说回来：我可以不用你不能没有。有外购药责任就有用上的机会，没有这个责任才是真的开了处方也没用了，所以尽量要选择有外购药全开放的百万医疗。
还有一种论点：买无社保版本百万医疗就可以规避医保DRG控费我且不说有的地区和医院，即便全自费病人，也会纳入考核的问题。我就说2个点
1.无社保百万医疗保费是多少？以众安尊享e生2025为例31岁有社保403元，无社保920元61岁有社保2401元，有社保8332元如此巨大的差价，你是怎么下得去手的？再说了，无社保的保费，都能买个中端医疗了，比百万医疗更好
2.你说你全自费，医生就能相信你是全自费了吗？医生医院都是不能阻止患者用医保的你先信誓旦旦拍着胸部说不用医保，然后按照超医保标准进行了治疗，等出院时候突然要求办理医保结算。医生、科室只能欲哭无泪，你小子真的把路走窄了。
我个人认为，无社保、有社保的选择，完全取决于保费差额。


百万医疗差两三倍，不考虑无社保版本中端医疗差价很小，肯定尽量买无社保，可以规避掉很多60%打折赔付的问题
还有人说：买中高端医疗，去特需国际部就可以。嘿嘿，你还真说对了。

以众安的特需计划2+无社保+0免赔为例。31岁保费2465，61岁7783元（注意，这时候已经比只能报销普通部、有1万免赔额的尊享e生2025百万医疗，的无社保费率8332元更低了）特需国际部确实可以规避掉很多医保改革的问题毕竟设立之初目的就是冲着盈利去的，现在很多医院在开设特需国际部，其中一个很重要的目的就是为了给普通部输血。普通部都是普通人看病，亏本运营特需国际部给有钱人看病，实现转移支付，把盈利补贴给普通部这不也是一种“先富带后富”？？？嘿嘿
但我们还是考虑基本国情。4个老人买百万医疗都已经保费1万了，又有多少人是有能力买中高端医疗，覆盖特需国际部呢？有能力买，我当然是很欢迎。
写在最后
我觉得首先要改变一个认知：保险只是一份合同，一个风险管理的方式，而不是买了保险就万事大吉（什么都能保）
而是要结合自己的经济能力，买到合适的保险，同时做好健康管理（健身体检等），以及再储备一笔医疗备用金（毕竟保险可不是一住院钱就打过来了）。
同时也想对鼓吹医保改革后百万医疗无用论的同行们，说心底话：

你靠这种方式把中高端医疗卖出去了，那你牛逼，你干的漂亮，不管是保险还是别的行业，肯定都是做有钱人的生意才是最好的。你天天鼓吹这种言论，最后没几个单子，还扰乱视听，那我只能说你【不是蠢就是坏】，别听了几个培训就跑出来丢人现眼了。最后就是：众民保61-80岁保费2698元，全家4个老人85折，就要2698*4*0.85=9173.2元/年对于绝大多数人来说，这已经是一个比较大的经济负担了，能给全家都买上百万医疗，已经非常不错了。

当然，稍微能力强一些的朋友，尽量还是配置无社保版本+0免赔+普通部计划的入门中端医疗，虽然还是普通部，但无社保费率不高，确实可以避免掉很多60%打折赔付的问题。
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作者：微信文章