香港保险安全吗?十大安全机制告诉你真相!

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在选择保险产品时，安全性无疑是最重要的考量因素之一。香港作为全球重要的金融中心之一，其保险业的安全性一直备受关注。

近期遇到比较多的客户咨询，大体了解“香港保险真香”这个概念。但受制于信息差、地域和监管的差异，对香港保险的安全有所疑虑。

今天，我们就来探讨一下香港保险业的十大安全机制，看看它们是如何为投保人保驾护航的。



01.法律与监管体系

香港保险业的悠久历史可追溯至1841年，初期虽以贸易航运保险为主，却已奠定了其作为国际金融中心的基石。自1960年代起，随着国际金融机构的涌入，香港保险市场日益多元化，逐步向国际保险中心迈进。

在这一过程中，香港政府秉持“大市场、小政府”的理念，通过强化立法与监管，确保市场自由度的同时，对关键领域实施严格监管。

香港保险业的监管体系以其独立性和高效性著称。不同于内地，香港政府避免对市场过度干预，但在保险机构的准入、偿付能力等核心问题上，监管力度更为严格。

此外，香港保监局作为独立的监管机构，自2017年起全面接管保险业监管职责，其资金来源独立于保险公司，确保了监管的公正性和独立性。



值得一提的是，香港保险业还受到廉政公署（ICAC）的严格监督，该机构虽非保险专属监管部门，但其独立且严厉的执法态度，对保险业的合规经营起到了重要促进作用。

02.清盘机制与稳健经营

根据《保险业条例》第45条，香港保险公司不得擅自清盘，除非得到法庭及保监局的批准。这一规定极大地保障了投保人的利益，使得在香港经营的保险公司，尤其是全知名的跨国保险公司，在经营上更为谨慎。

香港健全的法律体系与严格的监管环境，共同构建了投保人权益的坚固防线。



关于破产担忧，需澄清的是，无论是内地还是香港，长期人寿保单均受到法律保护，保险公司无法自行解散，确保了投保人的基本权益。在债务偿还顺序中，投保人利益始终优先于股东，进一步增强了保险产品的安全性。

香港保险条例针对保险公司的破产情况，已做出了详尽阐释：


《香港保险业条例》

03.偿付能力管理

偿付能力是衡量保险公司财务健康的重要指标。香港保监要求保险公司偿付能力充足率不低于150%的偿付能力充足率，并定期审查各公司的偿付能力报告。

当保险公司偿付能力低于标准时，香港保监局有权限制该公司开展新的业务活动，并采取相应措施，确保公司财务稳健。



偿付能力充足率是通过将公司的可用资本总额除以最低资本要求来计算得出的。这一比率的设定是为了确保在面对不可预见的情况时，即使公司资产不足以覆盖其负债，保险公司仍然能够为投保人提供适当的保障。

下面截取了几家保险公司偿付能力做参考：



《图片截取自保诚2023年中期报告》



《图片截取万通2022年度业度公告》

此外，香港保险市场的行业准入门槛也在紧缩。

截至2023年12月31日，香港共有161家获得授权的保险公司、1691家持牌保险代理机构、78571名持牌个人保险代理以及23662名持牌业务代表(代理)。

然而，在2010年至2023年的10多年间，只有7家新的保险公司获得了批准，得以在香港经营寿险业务。

这一事实明确证明了香港保险行业准入门槛的紧缩，监管对合格牌照的审核越来越严格，保险公司的稳定性和安全性自然水涨船高。



04.香港保险公司的国际评级

香港保险市场汇聚了众多国际知名的保险公司，这些跨国巨头凭借其悠久的历史、庞大的资产规模及卓越的经营业绩，吸引了全球投资者的目光。自然，它们也成为了评级机构关注的焦点。

全球顶尖的三大评级机构——标准普尔、穆迪及惠誉，各自以其独特的评价体系，为这些保险公司提供了公开、透明的信用评级。这些评级不仅反映了公司的偿债能力、信用风险，还为其在全球市场上的融资与投资活动提供了重要参考。

标准普尔：侧重企业评级方面。长期债务信用等级共设10个等级，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D，级别依次降低。

穆迪评级：专注于机构融资领域，穆迪长期债权投资评级旨在评估公司的偿债能力，预测发生违约的可能性及由此带来财产损失的概率。

它的分级分别为Aaa、Aa、A、Baa、Ba、B、Caa、Ca、C。

惠誉国际：作为唯一欧资国际评级机构，惠誉的评级覆盖广泛，对新兴市场的敏感度较高，其评级体系亦体现了国际化的视野。

《香港各大保司国际评级》

05.再保险管理要求
香港保险业深知风险分散的重要性，因此《保险业条例》明确规定保险公司需为其所经营的保险业务安排足够的再保险，以确保在面临不可预测的风险时能够稳健应对。

香港保监局发布的《再保险指引》（指引17）进一步细化了这一要求，为保险公司提供了明确的指导原则，确保再保险安排的有效性和充分性。



06.在港资产要求

为了确保香港保险公司具备足够的财务实力以履行其赔付义务，香港《保险业条例》对保险公司在香港的资产持有量提出了明确要求。这一规定旨在保障投保人的利益，防止因保险公司资产不足而导致的赔付风险。

据《保险业条例》第IVA部25A章(3)，要求维持在港资产数额。



07.香港保监局的监管干预

香港保监局被赋予了广泛的监管权力，以便在保险公司出现异常情况时能够迅速采取行动，保护投保人和潜在保单持有人的权益。这些措施包括但不限于限制保费收入、规定资产保管等，旨在维护保险市场的稳定与健康发展。



08.《GN16》指引

「履行比率」，也称「分红实现率」，是衡量“非保证收益”投资表现的关键指标。分红实现率指的是一家保险公司过往的一个分红派发的数据，跟其当时承诺的预期收益是否一致的一个指标。

为了进一步提升保险产品的透明度，增强投保人的信心，香港保监局于2015年出台《GN16》指引，要求保险公司公开披露分红产品的实现率。

同时规定，销售说明利益中的非保证利益，保险公司的董事局、控权人和精算师都需要负上最终责任。



这一举措不仅让投保人能够清晰地了解产品的实际收益情况，还促使保险公司更加注重产品的真实性与可信度。

为进一步保障全球港险保单持有人权益，2024年香港保监局GN16再度升级。

自1月1日起，规定保险公司在每年6月30日之前，在官网披露所有具有有效保单的产品之分红实现率或过往派息率，进一步提升了行业的透明度与规范性。



09.分红平滑机制

香港各大保司的分红险业务，都有分红平滑机制。保险公司会在投资收益较好的年份，将部分收益资金存到“分红特别储备账户”中，作为保障保单持有人利益的坚实后盾。

当市场回报不佳或预计未来红利面临挑战时，这笔储备金便被灵活调用，以平稳过渡至低回报期，确保红利派发的连续性和稳定性，有效减少保单价值的剧烈波动。



连续多年保持接近或达到100%分红实现率的保险公司，正是这一机制运作成效的生动例证，其背后反映出公司强大的财务规划能力和对客户利益的深切关怀。

10.监管穿透与全球分散投资

监管主体对保险行业的穿透式监管也是保证香港保险安全性的重要一环。

香港的保险公司会在全球范围内进行分散投资，有着广泛的投资组合，故而香港储蓄险可为客户在可承受的风险水平下争取最高回报。

它不仅投资于股权、债券、基础设施等低风险、高稳定性的资产，还会投资于上市股票、房地产及私募股权等高风险、高回报领域。





这种多元化的投资组合，如同精心编织的安全网，有效抵御了单一市场或领域的经济波动风险，确保了长期稳定的收益来源。



香港各大保司产品都需在香港保监会报备，经过资金压力测试，并且底层投资向监管报告透明化。这就使得监管主体对各大险企具体的底层资产一清二楚，从而可以及时防范化解潜在的投资风险。

同时监管机构可以在保险公司出现异常情况时采取适当行动，如限制保费收入、规定资产保管等。这些干预措施也确保了市场的稳定运行。

总结

无论在哪个国家或者地区，保险都是社会金融体系最后一道防火墙。

这十大安全机制，不仅是对投保人权益的坚实守护，更是香港保险市场能够历经风雨而屹立不倒的关键所在。

这些机制为投保人提供了全方位、多层次的保障，同时也体现了行业的高标准、严要求，更彰显了香港保险业对客户利益的深切关怀与承诺。

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作者：微信文章