两年一千多亿,香港保险它到底有何魅力?

侬去斯

身边想去买香港保险的人突然多了许多。

无他，就是因为香港保险太火爆了！

前段时间，香港保监局公布了2024年前三季度，内地访客投保港险的数据，达到466亿港元。

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两年爆卖1000亿！

细算下来，近二十年中，内地居民赴港投保总保费大概在4000多亿港元，但过去两年就有1000多亿，比例十分惊人！为什么这两年会突然暴增呢？



香港分红储蓄险的预期收益率在6%-7%左右，还是复利。而香港保司的历史分红实现率平均在90%-100%左右，也就是说，基本都能达到。

从多年前到现在，香港保险的预期收益一直都很稳定，但前些年内地的大额存单也有这么高，内地保险的预定利率也有4.025%，处于时代风口的房地产就更不用说了，所以特意跑到香港去买保险并不是特别划算。

然而，时代已经改变，房地产神话破灭、A股萎靡不振，存款更是低到只有1点多，这时候的香港保险就是鹤立鸡群。



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为啥收益这么高？

保司在收到我们的保费后，主要将资金投资于两大类资产：一是固定收益类资产，如国债、企业债和其他类固定收益资产，这是保单保证部分利益的来源。

二是权益类资产，如股票、投资性房地产等，这是非保证分红的来源。此外，还包括基金（在香港称为“集体投资计划”，简称“CIS”）和其他另类投资。保险产品的收益确定性取决于其背后的资产组合投资效果。

虽然权益类资产的收益是会浮动的，但这类资产配置多，意味着浮动收益高，长期年化收益就高。

以某产品为例，这款产品将30%的资金投资在固定收益证券，70%投资在股票类别证券。香港美元保单的保费大头是投向美国的。



目前美国30年国债收益率为4.53%左右，这意味着保险公司在此时买入30年国债持有到期，将获得差不多4.53%的年化回报。这部分就可以保证保单的固定收益。

不过30年期国债收益率并不是一定不变的，因此保司会根据实际情况，来调整股票类别证券的投资。来看下美国标普500指数在过去10年，年化收益率高达10.75%。



如果再加上保险公司资管团队的主动策略，在此水平上进行增厚收益也问题不大，扣掉一些成本，给到保单持有人6%-7%也是在合理范围内。

除股票外，保险公司投资的很多海外资产，普通人是根本投资不到的。但通过香港保险，就能间接参与这些全球优质资产的投资，从而有机会拿到更高的回报。以另一款产品为例：



25%-55%投资于债券和其他固定收入，以支持保单持有人的担保责任，主要包括政府债券和公司债券，大部分投资于美国和亚洲市场。45%-75%投资于非固定收入资产，包括公开发行股票、私募股权和房地产等， 并主要投资于美国、欧洲和亚洲市场。

这些海外资产，分散投资在全球不同的优秀经济体：债券及其他固定收入资产主要集中在美国及亚洲市场；而对于非固定收入资产，其主要投资方向则涵盖了美国、欧洲以及亚洲市场。

正如我们所熟知的投资智慧，不要将所有鸡蛋放在同一个篮子里。这种分散投资策略的精髓在于，它既能让我们充分享受不同市场成长所带来的红利，又能有效地分散投资风险，确保投资组合的整体稳健性。

投资不可能总是一帆风顺，若不幸遭遇经济危机，保险公司投资收益特别差的时候，保单收益是否也会跟着大幅下滑呢？

相比股票、基金，香港保险这个基金组合的收益是更为稳定的，因为香港保险有投资平滑机制，这也是香港分红险稳定派发红利的关键因素之一。



保险公司会在投资收益较好的年份，将部分收益资金存到“分红特别储备”的账户中。而这笔资金是用于在投资较差的年份，分发给客户。长期来看，保单所获得的分红将呈现出相对稳定的态势，其波动幅度并不会过于明显。

总结来说，尽管香港储蓄分红险的分红并非固定不变，但凭借优质的底层资产以及投资平滑机制的双重保障，在保单长期持有的前提下，享受到6%-7%的投资回报问题不大。

需特别注意，香港保监会已在2月底正式下发通知，要下调港险的预期收益至6%-6.5%，所以认真建议想买的朋友尽量在7月1日之前完成投保。当然，部分产品已经抢先停售了，最早的就在3月31日。《爆！7月1日香港分红险上限下调至6.5%已成定局》



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源于收益，但不只是收益

1、多种保单货币，降低通胀风险

自2021年以来，各大香港保险公司相继推出了多款"多元货币计划"保单。

保单涵盖多种国际主流货币，包括人民币、美元、港元、澳元、澳门币、英镑、欧元、新加坡元、加元等。



客户可以根据个人需求自由转换保单货币，能够满足客户海外养老、移民、留学等多种需求。

鉴于目前人民币贬值压力增大，合理配置美元以及其他外汇资产可以有效对冲单一货币风险，从而更好地实现财产的保值增值，降低由通货膨胀所带来的风险。
2、可锁定/解锁保单红利
可以将非保证红利变成保证红利，大家可以随时提取里面的现金，或者留在保险公司账户赚取利息。



部分产品还能提供“红利解锁”功能，可以在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利。



当市场经济下行或者需要领取现金时，可以行使“红利锁定”功能；

当市场经济状况良好，经济上升时，可以选择“解锁红利”。

这样可以很好的避免个人保单财富受市场波动的影响，进可攻退可守。
3、无限次更改被保险人/指定第二受保人
大部分香港储蓄保险都支持更改被保险人或者提前指定“第二受保人（后备受保人）”。



更改被保险人

当原受保人身故后，不是只有“领取身故保险金”这一个选项，还可以选择让家人继承自己的保单，继续获取保障及收益。



这项功能可以降低因原受保人死亡导致财富累积中断的风险，还可以让财富在下一代的手中继续增值，可以很好的实现财富传承。

“给子女留一笔现金，不如留一份保单”，现金可能只能保障子女一时的温饱；而一份有力的保单或许可以保障子女一生。

需要特别注意，“第二受保人”或“后备受保人”必须在原受保人还在世的时候指定。
4、保单可分拆，保障挚爱

香港储蓄险中，多元货币计划保单一般都支持“保单拆分”。

在保单生效满指定年限后，保单持有人可以选择将保单“一分为N”，即将一份保单拆分成n份。



然后利用“更换受保人”或“货币转换”功能，可以将保单分给自己的挚爱；或者满足个人不同外汇需求，还能够分散汇率风险。





拆分后的保单会形成新的保单后，一般保单日期（包括缮发日期以及生效日期）都是与原来的保单一样的，保单价值可以按约定百分比转移到新拆分的保单上。





这项功能是非常实用的，无论是想要多保障一个亲人；或想将部分财富转换成另一种保单货币；还是说想将保单分拆成两份，实现专款专用；都离不开保单拆分”。





5、身故保险金自由分配

香港储蓄险与内地储蓄险在身故保险金的发放方式上有较大区别。

香港保险一般都可以自由决定身故保险金的分发方式；而内地保险公司一般是直接一次性发放身故保险金。



香港保险公司会设置多种保险金支付方式，比如一次性支付、按月/季/年分期支付、结合两种方式支付等等。

这对未成年人以及缺乏理财能力的受益人来说特别友好。

不仅可以防止这笔钱被不怀好心的亲属朋友侵占，也可以避免受益人无节制挥霍，导致这笔保险金无法发挥该有的保障作用。
6、保费假期

此外，香港的保险产品还推出了保费假期的政策，允许保单持有人在经济紧张时申请将缴费宽限期延长，最长可延期4年缴费。



可以避免因无法及时缴纳保费而导致退保的风险。

并且保费假期期间，保单仍然有效，能够继续复利增值，受保人也可以享受原有保障。
7、特色保障功能

有些产品还推出了很多特色保障或功能。

比如隔代投保、学术优异奖、保费豁免保障、投保人意外身故保障、额外意外死亡保障等等。


学术优异奖

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赴港投保的朋友，都选择了哪类产品

这其中最受欢迎的，还是寿险。

终身寿险和储蓄寿险保单数，占据六成以上。



看保费占比更是夸张，这两项寿险，占到总保费的九成。



这个占比，还是很高的。

这说明多数内地访客，还是更看重香港储蓄、传承等需求的。

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最后小结

香港分红险其实是一个不会亏损的全球投资基金组合。而香港是中国的香港，兼具安全和自由两大优势，进可攻退可守，是大多数内地居民出海套利的第一选择。《香港储蓄险的本质是世界一流资产管理公司的保本投资组合！》

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作者：微信文章