次均住院1万元,1万免赔额的百万医疗究竟有什么用?

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明亚经纪人--余琼华

坐标：湖南长沙

重新出发

永远真诚，永远炙热

做你身边不会销售却靠谱的保险人

最近收到很多盆友提问：“住院平均花费1万块，刚好卡在百万医疗险的免赔额上，这样的保险还有必要买吗？”

这个问题其实反映了很多人对医疗险的认知误区。

今天我们就来深入分析，一起看看不同医疗险的“分工协作”的拼图。



百万医疗仍不可替代



为什么说“1万免赔”的百万医疗险，依然不可替代？

01

百万医疗真正的价值在于应对“毁灭性医疗支出”

百万医疗险的核心优势不是覆盖日常小病，而是防范“动辄几十万”的大病风险。数据显示，癌症、器官移植等重大疾病的平均治疗费用超过30万元，而医保仅能覆盖约50%-60%。此时百万医疗险的百万保额、自费药报销（如抗癌特效药）、质子重离子治疗等保障，才是真正的“救命钱”。

02

免赔额是价格低的直接原因

正是由于设置1万元免赔额（相当于保险公司不赔付小额理赔），百万医疗险才能做到“30岁保费仅200-300元/年”。若取消免赔额，保费可能上涨5-10倍，失去普惠性。

03

多数人一生只会触发1-2次理赔

统计显示，90%的住院费用集中在1万元以下，但剩余10%的高额费用却可能掏空家庭积蓄。百万医疗险的定位正是用“小额自担”换取“大额无忧”。



不同医疗险的“分工地图”



如果预算有限，选择的是百万医疗，那我们应当如何进阶的去搭配医疗险，让我们的风险更多的转移到医疗险中呢？



基础住院医疗组合



小额医疗险+百万医疗险

eg：李女士因肺炎住院花费8000元，小额医疗险全额报销；若未来罹患癌症花费50万，百万医疗险扣除1万免赔后报销49万。



有门诊需求



门诊医疗险+百万医疗险

适合经常看门诊的慢性病患者或免疫力低的宝宝，但需注意门诊险的理赔频次限制，实际使用起来，体验感并不好。



高风险人群



免健告医疗险

三高，糖尿病，结节等无法投保一般百万医疗险的人群，可通过免健康告知的医疗险产品转移风险，如众民保，E惠保。



降低百万医疗险免赔额的3个小tips



1. 家庭共享免赔额：部分产品支持全家人共享1万免赔额，提升理赔概率

2. 无理赔优惠：连续2年未理赔，次年免赔额可降至8000元

3. 特定疾病0免赔：多数产品对癌症/重大器官移植术等取消免赔额

写在最后：

我们要知道医疗险配置的底层逻辑：

医保是“基础款秋衣”

百万医疗险是“防风冲锋衣”

小额医疗险是“保暖毛衣”。

没有人会因为秋天偶尔降温就否定冲锋衣的价值，正如我们不能因一次万元住院未获理赔，就否定百万医疗险对抗“重大风险”的核心作用。

关于医疗险的小小配置建议：

• 健康且预算低的人群可选保证续保的百万医疗险（注意涵盖院外药责任），仍有预算可叠加其他医疗产品。

• 非标体（三高/结节）考虑防癌险+免健告医疗险

• 就医品质追求者，直接选择中高端医疗险





说在最后的话：

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