香港保险那么火,为什么90%的家庭都会后悔配置呢?(附避坑指南+配置思路)

愿为素心人

2025年开年，香港保险市场再度掀起热潮。通关后，内地访客赴港投保金额突破千亿港元大关，储蓄分红险占比超八成。

这一现象背后是香港保险的三大核心吸引力：高收益、全球化、灵活传承。但“香饽饽”是否适合所有人？又为何有人后悔购入香港保单？

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港险凭什么「香」？三大核心价值

多币种自由切换（教育/养老刚需）

◾案例：深圳王女士为女儿存教育金，2020年投美元保单，2023年切换人民币缴后期保费，完美规避汇率损失23%。

◾功能：支持美元/港元/人民币/英镑等多种币种，终身无限次转换（友邦，宏利等多款产品实测）。

家族财富「传三代」神器

◾机制：无限次更换被保人（爷爷→父亲→孙子）+ 保单拆分（1拆5份给子女）。

◾数据：2024年友邦传承保单占比达38%，平均持有周期22年。

长期收益「真香」对比（IRR实战表）



数据源自香港保监局2024年报，选取保诚\隽富、友邦\充裕未来对比

02

90%后悔者踩过的「三大坑」

分红「画饼」陷阱

◾某热销产品（2019版）演示收益6.2%，2023年分红实现率仅78%（官网可查）。

◾真相：保证收益普遍＜0.5%，前10年退保本金亏50%（某安盛产品第5年现金价值68%）。

汇率「过山车」风险

◾实战：2015-2023年美元/人民币波动超20%，深圳陈先生2018年投保，汇率损失吃掉8年收益。

◾对冲方案：配置30%离岸人民币存款+外汇期权（成本约1.2%/年）。

流动性「温柔刀」

◾条款暗礁：某产品「灵活提取」需扣5%手续费，且影响后续分红。

◾实测：第10年退保，某宏利产品现金价值仅为保费的82%（含分红）。



之所以出现这样的情况，小编认为有两方面原因，一是我们在购买前没有深入了解港险的功能，收益方式等等，二是找的人不专业，没有讲清楚产品的特点，也没有根据家庭情况和自身需求推荐合适的方案等。

如果你正在了解某款港险，或者正要了解香港保险，建议寻求专业人士的帮助，或者和我联系，我免费给你详细科普和匹配合适的产品。



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避坑指南：这样买港险收益翻倍

需求诊断表

◾教育金：重点看18-25岁领取条款（如某产品21岁前领取扣15%）。

◾养老金：55岁后保证现金价值占比（建议≥60%）。

盯紧“分红实现率”

◾选择历史实现率＞95%的保司（如友邦、宏利）。

活用“567提领密码”

◾部分储蓄险第5年起每年提取7%保额补充养老/教育金。

对冲汇率风险的黄金姿势

◾50%美元保单 + 50%人民币资产。

◾优先支付海外刚性支出（如留学、医疗）。



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科学配置储蓄险的三大黄金法则

期限匹配原则

◾<5年：建议选择银行大额存单（现行美元定存L率4.0%左右）

◾5-15年：考虑固收+分紅组合产品（如立X息享年年3）

◾>15年：真正适合配置英式分紅储蓄险。

收溢验证方法论

◾纵向对比：查阅该产品至少10年的分紅实现率。

◾横向对比：比较同类产品在相同经济周期的表现。

◾压力测试：模拟在股债双杀场景下的收溢韧性。

配置比例公式

◾建议储蓄险配置占比 = (家庭可投资资产×0.3) / (1+子女数量×0.2)

◾例：1000万资产+2孩→1000×0.3/(1+2×0.2)=214万。



每个家庭的情况和需求都不一样，以上只是大概的配置思路，如果你真的有需求，建议咨询专业人士，1对1匹配合适的方案。

05

警惕！这3类人买香港保险=踩雷

预算不足的普通家庭

◾年缴保费低于1万美元建议优先配置内地保险。

◾前5年退保现金价值近乎为0。

不懂汇率的“小白”

◾案例：2024年某客户因汇率波动，100万美元保单兑换亏损12%。

盲目跟风的中产
◾只看收益，不了解产品的中产家庭。
◾需赴港签约验证身份，需专业判断分红实现率。



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香港保险这4类人闭眼冲

中产及以上家庭

◾门槛：年保费预算≥1万美元（约7万人民币），投资周期10年以上。

◾案例：香港某头部保司储蓄分红险持有20年，预期复利6%-7%。

有美元资产配置需求者

◾优势：对冲人民币贬值风险，支持美元计价。

◾案例：深圳企业主将30%资产配置港险，用于子女留学及海外就医。

高净值人群的财富传承工具

◾功能：无限次变更被保险人、保单分拆。

◾案例：某家族通过分拆保单实现三代定向传承，规避遗产纠纷。

频繁往返海外的国际人士

◾保障：全球直付医疗网络、癌症治疗津贴、海外就医零垫付。



写在最后

无论是港险，内地险，还是基金，股票，在没有完全了解前，都有可能踩坑，这也是多数人后悔配置的主要原因。

况且港险不是「躺赚」工具，而是需要精心打理的「时间资产」，在我们没有完全了解前，建议谨慎配置。

如果你想知道自己适不适合香港保险，适不适合某款产品，可以联系我，我帮你免费评估。





作者：微信文章