老王,周末我要飞去香港买保险

寒郁轩良

近期看了很多关于香港和大陆重疾险对比的文章，有公众号的，有研究生论文的，也有期刊杂志的。总体来说，大家都沉浸于谈整体市场的优劣势，很少关于具体产品的对比。

很多文章说香港保费低、回报高、保障范围广、理赔快。但当你发现这篇文章只说一个市场过往的优劣势时，不免会产生两个疑惑：

1. 你是不是在搞推销？

2. 大陆的保险肯定是在不断地优化，你写的是不是过时了，人云亦云？

所以基于以上两点，我打算用现阶段大陆市场两款热销产品分别是中国平安保险的“平安福19 II”和中国人民人寿保险的“无忧人生 （至尊版）”，与现阶段香港市场热销产品英国保诚的“危疾加护保CIE”进行对比，分析到底我们该选择哪一家保险公司的重疾险。



我用的是男性小明（虚拟的人物），年龄23岁作为受保人年龄，保额设置为10万美金/70万人民币，分为20年缴付保费。

保费（1美金=7人民币）



中国平安 ≈中国人保  > 英国保诚，这么看来，在保额相同的情况下，香港保险的保费确实比大陆保险要低，大约低了19%。

这是因为香港保险是精算师根据中国香港人的平均寿命来定价的。2016年世界银行的统计数据为，香港人平均寿命为84.23岁，大陆人平均寿命为76.25岁。

保额



相同保额、相同缴费年限，我们可以看到大陆两款热销保险不具备保额上涨功能，这会带来什么结果呢？

假设小明买的是大陆重疾产品，在56岁得了目录中的重疾，70万人民币是否可以扛住由于医疗技术和经济发展带来的医疗和物价的通胀，去实现这份保险的弥补社保不足和收入补偿的功能呢？（选取56岁是因为，重疾赔付高发年龄段为40-70岁）

答案是否定的。

而如果小明买的是香港重疾险，那么可以获赔的金额达到了135万之多，是初始保额的接近2倍。135万相比于70万，小明应该会更加心宽的享受优越的医疗，并且也不用那么担心自己给家庭所带来的经济压力。

从表格里看出，重疾发生的越晚，保额会更高，66岁时香港保险保额为大陆保险的3倍，76岁时为大陆保险的5倍。

保费豁免



可以看到，中国平安豁免条款为等候期后发生重疾，或等候期内因意外发生重疾豁免后面所有保费；中国人保为等候期后产生合同中的轻疾和重疾都能免去后期所有保费。可以看出中国人保“无忧人生（至尊版）”的保障是优于中国平安的“平安福19 II”的。

英国保诚的CIE豁免条款为重疾免去后面所有保费，轻疾免去后面一年的保费，并且父母作为投保人，为孩子投保重疾险，若是父母一方不幸身故，可以豁免后面所有保费。

对比结果，我认为“平安福II”在保费豁免方面是比较弱势的。中国人保和英国保诚各有优势。

疾病类型



乍一看，不得了了，大陆保险比香港保险多那么多重疾。但对比发现，大陆重疾险存在将香港定义的同一疾病拆分成几种疾病的情况，一定程度上增加了重疾的数量。

而且，之前的文章中有说过，中国保险行业协会与中国医师协会规定的25种重疾在重疾发病率中占了98%。这25种疾病，大陆和香港的重疾险都是包含的。

有很多人认为疾病的数量越多，其保障就更全面。其实不然，疾病的种类越多，条件会更加严格和细致，并且有些疾病发生率几乎为零。

在大陆的疾病定义前很多加了“严重”二字，这大大增加了疾病到达标准的难度。比如香港的早期阿尔兹海默症（老年痴呆），而大陆保险为严重阿尔兹海默症。

另外，英国保诚的CIE产品就早期良性肿瘤切除理赔5%-10%，根据部位来确定具体赔付比例。这是大陆重疾险没有的。
赔付次数



轻症方面，三家公司都赔付3次，但每次赔付的占比不同，中国平安的赔偿是明显低于中国人保的，因为人保三次理赔总额达到100%，而平安只有60%。

而英国保诚的CIE发生轻症理赔后，后期发生重疾会扣掉之前的轻疾理赔部分，但之前保额部分表格可以看出，由于保额上涨机制，轻疾的赔付比例虽然略低于人保，但是总额却很有可能超过中国人保。

重疾部分，在保险公司历年的重大疾病理赔报告中，我们发现，癌症、心脏病和中风三者占了90%的理赔款（其中癌症约占80%，心脏病和中风约占10%），所以这三者，同时它们的复发率都很高（癌症复发率约60%，心脏病约42%、中风约25%。其中，90%癌症患者死于复发和转移）。

所以对于癌症、中风、心脏病的多次赔付是非常有必要的。

“平安福”拥有3次癌症理赔，但没有关于中风，心脏病的多次赔付功能。“无忧人生”能就不同重疾分组的重疾理赔3次，但它在设计时，把癌症、中风、心脏病分在了三个不同分组中，也就是说三种重疾都只能赔付一次。

但英国保诚 CIE在小明首次赔付完任意重疾后，86岁前，仍有2次癌症赔付，2次心脏病或中风赔付，虽然赔付额是保额的80%，但我希望大家不要忘了之前的保额上涨机制，从保额表中可以看出，80%的上涨后的赔付额皆高于70万。

身故赔偿



这种情况是小明在身故前没有进行过重大疾病赔偿。中国人保在77岁后出现了保额上涨，中国平安按照主险人寿的保额进行赔偿，英国保诚的标准则和重疾赔偿一致。如果在身故前只产生了轻疾赔付，则身故赔付扣除轻疾赔付比例。

退保价值



退保价值就是小明在投保之后，没有生过重疾的情况下，想要把保单退了取钱用。

这种情况发生的多吗？肯定是不多的，因为小明买重疾险的最初目的肯定不是为了后来退保取钱用，这毕竟不是储蓄类保险。但是也存在特定情况，比如年龄到达了一定岁数，身体非常健康，想要用这个钱来享受生活，或者需要这一笔钱急用。

那对比之后可以看出，香港保险的退保价值远远高于大陆保险，中国人保的退保价值高于中国平安的退保价值。

其他

1. 中国平安的平安福有运动达标保额上涨活动，如果按照公司标准达到了一定运动量，保额会上涨5%-10%。中国人保有老年特定重大疾病的额外保障（60岁后得中风、瘫痪、严重老年痴呆、严重帕金森等），达到20%的保额。

2. 香港保险的免体检额较高，在香港18岁以下未成年人投保，保额25万美元以下免体检；40岁以下，保额45万美元以下免体检。但在内地，未成年人免体检重疾险保额最高是80万人民币，成人的大致为50万人民币。

3. 等待期，也就是购完保险保单生效后一段时间内被诊断出疾病或者身故，保险公司免责。中国平安与英国保诚为90日，中国人保为180日。也就是小明购买完重疾险保单生效后，这段时间诊断出来的疾病不能理赔。也提醒我们买完重疾险保单生效后，这段时间不要轻易的去医院检查。

4. 大陆保险的“如实告知原则”和香港保险的“最高诚信原则”是为了保证保险公司和客户的利益。在投保前，客户一定要诚实地对保险顾问进行健康申报，如既往手术，既往住院史，既往门诊/服药史，过敏史，过往的检查报告和体检报告以及医保卡上消费的药品（提醒，不要将医保卡外借买药）。

总结

1. 同类型重疾险，香港保费低，保额高，退保价值高。现在大陆也有一些重疾产品具备保额上涨功能，但涨幅较低。

2. 对于癌症、中风、心脏病的多次赔付非常必要，这方面港险更为人性化。

3. 大陆保险拥有一些特别的保险附加项目，比如平安福的运动加保额活动，督促了大家可以要多运动来保持身体健康。还有人保的老人额外保障，也是很大的产品特色。

4. 重疾险唯一的拒赔理由就是隐瞒病史，不管是买重疾险还是大陆保险，请大家一定要诚实告知您的保险顾问健康状况。

其实对比下来，大陆两款产品基本是差不多的，各有特色，很容易理解，同一市场互为竞争产品一定会尽量保持一致。但对比两个市场的同类型产品，香港保险具有明显的优势。
本次对比选用的是比较高端的重疾险，具有多次赔付功能的重疾险，之后会出更多同类型的大陆保险与香港保险对比。

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作者：险教授