增额寿,快返年金,定期年金,养老年金...分不清怎么选?一文给帮你扒清楚

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好多朋友想储蓄，网上看各类测评比来比去越搞越糊涂。我实际沟通后才发觉，我嘞个去，很多人连产品类别，各自功能还没搞清楚。那就好比，鸡蛋和鹅蛋比大小，公鸡和母鸡比打鸣，冰箱和空调比制冷一样，不蒙圈才怪。今天咱们就好好梳理一下“储蓄”险这事。储蓄是个大概念，我们最朴素的期望有两个：一个是钱放你这是安全的。这个不多说了，保险公司的安全性毋庸置疑。现如今还存有观念保险公司不靠谱是骗子的，嗯，我想你也不会看到这篇文章，赶紧去银行为了不到2%排队去吧。另一个就是，你给的li息是不是更高啊？啥时候给呀？能给多久啊？如果想今年存钱明年见息后年就拿钱的，真不好意思，保险还是办不到，请另寻高明。银行是短跑运动员，冲一波就得歇一歇，换个赛道再使劲。保险是长跑运动员，前五年啥也看不到，但是只要挺过前5年，它能陪跑你一辈子。而且，越跑越有活力，甚至比越来越虚的短跑运动员冲刺都快。很多人现在关注保险储蓄，就是看到现在银行利率太拉胯，且一茬不如一茬，还不如能锁定长期利率的保险呢。那好了，储蓄险从大类上分，可以有两种。一种是增额寿，一种就是年金险。增额寿就像是会长大的存钱罐，钱在里面不断本息滚存，越来越多。好处是你想什么时候用，用多少，可以自己按需要往出提取。坏处也是太灵活了，容易被挪用。更适合能忍住长时间不动憋一个大的，自己有主观性且有自控力的人。因为现在的预定利率是2.5%，而且固收类增额寿只和存放的时间有关，和人的寿命（生命死亡率）关系不大，所以它的长期复利上限就是2.5%。一款好的固收增额寿目前的大体表现就是，第5年时基本实现苯金回正（苯金不亏了），10年时单利超过2%，放的越久折算单利越高。32年前后翻一倍（单利3.3%上下），终身复利接近2.5%。一款优秀的固收型增额寿大概长这样：

你去翻遍所有增额寿，好一点的大体就这么个情况，上下细微浮动。如果手里有一笔钱，放的越久折算单利越高。十年八年内用不上，平时生活也不指着它，想穿越时空给未来的自己，或者留给家人，万一急用钱时也能灵活取用的，那就选增额寿。年金险就像是下蛋的鸡，年年可以固定领蛋。它比较复杂了，包含的种类比较多。终身快返年金就是能蕞快从第五年开始领钱了，一直能领终身的。目前终身快返有两种一种，是从第五年开始，每年派发固定年金，现价不低于保费。这类年金可以理解为，从第五年开始，苯金不动，年年派息，且不低于2.5%单利。

上面这个产品算是同类当前TOP级了，现价部分持续超过本金的5%左右，第五年开始每年派发2.67%。另外一种，第五年派息7.6%或10%，从第六年开始固定派息，苯金不动。这类产品因为第五年派发较多，所以从第6年开始固定派息利率略低，一般在2.4%—2.5%之间。

第5年领取的10万，相当于补贴了前几年没有领取的“奖励”。你可以理解成，这个产品从第二年就可以开始领取2.44%，只不过前四次的领取要在第5年一型性晚给了。咱们监管规定保险年金蕞早只能从第5年开始领，这个没办法。现金价值略低于保费总保费，但低的不多。这两类快返年金的优点是，苯仍在，从第五年固定派息，像银行吃利息一样，比较好理解，容易被接受。派息“利率”比银行高，且能持续派息终身不变，终身确定，所见即所得。而且，身故赔付责任是“现价与总保费谁多赔谁”，活着动苯还是人没了留苯都可以。局限就是，此类产品相当于存苯取息式，和增额寿一样，和人的寿命（生命死亡率）关系不大，所以它的长期复利上限也是2.5%。定期快返年金这类产品一样从第5年开始返还，一般也在2.5%左右，只不过达到约定的期限就把苯金还你，产品结束了，不能终身领取。

比如这款，只保到85岁，第五年开始派息，到85岁本金返还，合同终止。现金价值持续比较低，中途退保取现就不合适了。也许有人也喜欢这样的吧，不过我还是更青睐终身快返型的，现价高，且终身返，中途想不想停，主动权在自己手里。养老年金专为养老，提供终身现金流。养老年金一般只能在退休后领取，所以无论什么年龄投保，都要等55/60周岁后才可领。另外，它的现金价值领取开始后基本都是低于保费的，甚至领取后没有现价。身故赔付上也很低，即便有较高现价的产品，仅退保时或保单贷款时才有用，身故与现价不挂钩，可能现价较高，但万一身故了却没有赔付，现价就“充公”了。养老年金我们可以理解成，通过减少身故利益和退保（现价）利益，来增强年金领取利益。所以，通常养老年金产品的领取金额会更具有优势。增额寿和快返年金，只和预定利率关联，在扣除费用成本，所以他们的利率天花板就是预定利率，即当前都不会突破复利2.5%。而养老年金除了挂钩预定利率之外，还和人的平均寿命挂钩，它有保司和客户进行寿命对赌的成分。假设保司设置领取的平均年龄是85岁，那么活不过85岁，就是保司赚了。如果活到100岁，那么超出的15年领取就是客户赚的。所以，养老金可以领取更高，赌命长。一般到100岁看复利率，多数都能超过3%，远超预定利率2.5%。优秀的产品像这样的：

并且，不同年龄的利益影响会特别大，年龄越大配置养老年金，虽然年领取不如年轻人多，但利率表现会更好。因为年金领取vs现价vs身故赔付这三者之间的关系，鱼和熊掌不好兼得。所以养老年金也可以细分这几类：身故赔付：不赔付/保证保费（本金不亏）/保证10年/保证20年，等。、身故赔付越多，活着时领的年金就会少。现金价值：领取后为0/现价到80、85、90岁/终身现价以目前的产品来看，现价和领取关系不大，有终身高现价但领取也更高的养老金。年领金额：终身固定领取/阶梯递增领取/阶梯递减领取/特定年龄高返还前文提到养老金是保司和客户之间的寿命对赌，那么只要侧重在80岁以后领取的（比如阶梯递增越领越高的），末期的利率表现会更优秀，甚至能超过4%的复利。像这样的：

但是，就算100岁给你座金山银山，得有命能拿到才行啊。有些遥远，作为长寿激励，好在有个奔头嘛。翻遍养老金产品，就是在这三者之间找平衡而已。所以，养老金的功能属性要更强，就是专属作为养老的补充，奖活不奖死。在退休领取前的静默期很长，别指望它像增额寿一样随时能拿出来。以及之矛攻彼之盾的错位对比，就没意思了。啥都想要的结果就是，哪方面也不是最优的。所以养老年金，更适合目的性很强，就想给自己补贴养老用的朋友。对于没几年就要退休的人来说，倒是可以把养老金和快返年金作为对比选择。比如，想不管活着还是人没了，保证苯还在，年年领利息，但是收益复利天花板就是2.5%，只要跑过银行cun款就行，那就快返年金合适。如果，想领息更高，能接受苯金满满缩减，长期搏一个更高的收益，但身故赔付比较弱（只能活着退现价，身故没赔付），就可以选养老年金当成“快返”来用。就像这样的：

保证生存总利益=累计领取+现金价值的和左边的快返年金，现价持续超过本金，每年领取金额是总保费的2.7%，末期复利2.35%。中间的属于保苯型养老年金1，现价和总保费基本持平，85岁时会将总保费的85%返还。每年领取可以达到3.45%，长期复利也能到3.44%，远超2.5%。它就没有身故赔付了，所以只能在活着时退现价拿回苯。同样，最后的养老年金2，就是高领取产品，每年领取5.54%，现价持续递减，且没有身故赔付，只能活着退现价。这三个产品就是三款典型的年金特点，适用于三类不同人群，就没办法放在一起选。如果有朋友同时拿这三款产品来咨询我怎么选，那我的第一反应就是，嗯，TA可能还没想清楚自己的目的是什么，更看重什么。就像开头说的，陷入一种盲目的产品对比中了，越比较越迷糊纠结。这个时候应该做的，不是选产品，而是重新梳理自己的目的和侧重需求，找到自己蕞关注的那个“点”，圈定好产品类别，然后再同类下优中选优。保险产品不是万能的，各有各的特点和局限，哪有完美的产品，【匹配】更重要。好了，这些产品形态和各自特点介绍清楚了后，还得说一下“分红险”。上面说的产品类别都是“固收”型的，就是白纸黑字能写合同里，以后确定“刚兑”。如果把固定部分砍掉一些，再加上浮动收益。这样既可以享受保底的利益，又可以分享保司的分红收益（监管规定保司分红的可分配盈余不低于70%要分给客户），与保司共享经营成果。这就像一个人本来固定薪酬25000（2.5%），现在调整成底薪20000（2%），但是加上绩效14000（1.4%）。如果绩效拿满（100%红利实现率），这个人到手的实际收入就接近34000。接下来就是简单算数题了：只要绩效达标率（分红实现率）能达到35.7%，到手工资就和固定薪酬时一样了。只要能超过35.7%,就比固定的更多。

这个时候问题就变成：你是愿意拿旱涝保收的死工资？还是接受底薪+绩效获得更多？你愿不愿意相信一家保险公司的经营水平？至少相信它可以实现35.7%?产品类别还是上面这些类别，只不过加上“分红”，就变成了不同类别的改装版。选择逻辑是一样的，只不过多加了一个分红考虑因素。好了，接下来说一下，各类别的产品，更适合什么样的人？1、就是单纯想挪储存钱，比银行比更合适，能放个10年或更久，中途急用钱也方便取。那就选增额寿。如果能接受保底+浮动，就选分红型增额寿。2、如果是希望苯金不动，年年享受派息的，就选快返年金。同样，分红型快返年金可以实现浮动更高收益。3、如果希望较大，希望不亏苯，早点领，退休后还能领的更多一些，可以看一下带快返功能的养老年金。蕞早可以从第六年就开始领，退休前像快返年金。退休后领取提高50%，像养老年金，可以突破2.5%上限。现价与总保费基本持平。4、如果就像做养老年金，年年高领取，只要活着就领的多，那肯定选养老年金更合适。5、如果自己攒的小金库还不错，刚退休的养老金不需要补充很多，但随着时间消耗希望以后能多领，就选递增型的养老年金。6、如果想刚退休时不希望收入和生活品质下降很多，趁着体力好能到处走走看看买买买，等到八九十岁体力也不允许了消费也降低了，那么递减型的养老年金就更适合。如果相信保司的保守分红也能持续40%以上，就选分红型。如果对保司分红比较悲观，就想拿到手实实在在的利益，就选非分红的确定型。7、除了产品本身，还可以关注附加内容。比如，就喜欢大公司？当地有没有分支机构？增值服务？对接养老社区？保险金信托？这些都是参考因素。8、如果自己也不知道哪种类型的更适合自己，那就别盲目挑产品了，可以找我聊聊，帮你捋一捋。毕竟保险是长期的事，选错了的反悔成本还挺高。保险是一件很有意思的特殊商品，它能激发你对未来的思考想像。借机憧憬一下自己想要的美好生活，多值得期待呀。人活着，就是一个希望。
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从天津来青岛定居的东北人保险“百宝箱”，你想要的我都有从业14年的老保险人，也是重度保险消费者从我这里咨询过保险的朋友遍布全国各地大部分未曾谋面，感谢信任，心怀感恩希望能为你提供保险方面的帮助并因此结缘


作者：微信文章