DRG改革下,百万医疗是鸡肋?还是救命稻草?

十二音阶囤

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百万医疗 · 有用没用？

住院平均花费1万块，免赔额1万的百万医疗险，到底还要不要买呢？



去年我在介绍DRG改革的时候<医保改革来了，谁受益？谁吃亏？>，就分享我母亲的案例。我母亲是在一年内先后做了阑尾炎手术和半月板手术。一共住院了3次，社保报销后自费了8000元。

我开始做保险经纪人的这几年，每年都给母亲投保百万医疗，费用大概在2500左右。











这个百万医疗是有一万的免赔额的，也就是说万一住院了，先通过医保保险，再减去1万的自费部分，剩下的就可以百分百报销了。

像我母亲的这种情况，因为自费了8000多，还没有达到百万医疗的理赔标准。

这时候，有的人就会说了，这个保险买了干嘛呀，也用不上！还真有人因为没用上，就不再续保了。

实际情况就是，我们在今年初，团队伙伴就有帮客户提交百万医疗申请的。

客户是在去年底体检的时候查出了好几个结节。之后又去正规医院进一步复查，结果病理分析是腺癌早期。医生建议手术，幸运的是术后不需要化疗，只要随诊就可以。这次手术费用，客户医保报销之后还花了3万多块钱，减去免赔额1万，保险公司报销了2万多。

看了上述两个案例，你是不有些困惑，这个百万医疗到底要不要买呢？

买了，怕难以触发理赔；不买，怕有个万一，自己要花不少钱。

客观数据显示2023年，医院次均住院费用为10315.8，确实，经过医保报销后，大多数情况会低于1万元免赔额。

但我作为专业的家庭风险规划师，要告诉大家的真相是：买了医疗险后，就想着通过报销把“保费”赚回来的想法，本身就是不对的。这是一部分人对医疗险的认知的误区。

因为不管是医保，还是商业保险，只有整体保费看高于理赔额是，这款产品才能够存在。只有保险公司有了稳定的盈利，给客户们提供的保障服务才能长长久久。同样，因为有了抵御大风险的产品，才可以帮助正真需要医疗险的人。

健康险，尤其是百万医险的基本逻辑是通过可承受的，相对极低的开支，为可能发生的高额医疗费用开支进行兜底。

以30岁女性为例，一份保证保证续保，最高理赔800万的百万医疗，一年也才315元。







保额高，费率低
以30岁女性为例，一份保证保证续保，最高理赔800万的百万医疗，一年也才315元。

当然，每个人的需求和关注点都不一样。若希望覆盖门诊和小额住院费用，或实现0免赔，那就可以考虑其他类型的医疗险。



小额医疗保险



保额较低，通常1万至2万，覆盖疾病和意外导致的住院、门诊和手术费用，免赔额低至0元或100元，是医保和百万医疗险的有效补充。



中端医疗保险



提供0免赔选项，保额可达百万，报销范围不限社保内外用药，适合希望在公立医院特需部、国际部及部分私立医院就医的中产家庭。



高端医疗保险



保障全面，覆盖国内外优质医疗资源，包括特需部、国际部、私立医院及海外医院，提供医疗直付等高端服务，但保费较高。

中高端医疗险保费随保障范围增加而上升，百万医疗险年费仅数百元，而中端医疗险年费千元以上，高端医疗险则可能高达数万元。选择何种保险，需根据个人风险偏好和经济能力决定。

总结
在全国住院率超过20%的背景下，健康风险不容忽视。家庭应根据自身情况和未来可能的需求，进行全面的健康保险规划。











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作者：微信文章