沪惠保和百万医疗都买了,还需要众民保吗?朱青带你解析医疗保障新趋势

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沪惠保和百万医疗都买了，还需要众民保吗？朱青带你解析医疗保障新趋势

大家好！
我是朱青，从事保险行业已有9年，累计帮助客户理赔超200万元。今天，我在直播间和大家聊了一个特别接地气的话题：“有了沪惠保和百万医疗，还需要买众民保吗？”这篇文章整理了直播的核心内容，希望帮你梳理医疗保障体系的变化，搞清楚自己的保险够不够用。话不多说，我们直接进入正题！

一、自我介绍：我是谁？为什么聊这个话题？

我是朱青，目前在欣善保险代理工作，9年前从国企后勤管理转行进入保险行业。这些年，我协助客户处理过各种险种的理赔，包括医疗、重疾、寿险等，总额超过200万。我的直播间每周都有分享，今天的主题聚焦医疗保险，因为它跟每个人息息相关。尤其在医疗体系快速变化的当下，很多人问我：“我已经买了沪惠保和百万医疗，是不是就够了？”答案可能出乎你的意料，我们先从变化说起。

二、医疗体系变了，保险需求也在变

过去20年，中国的医疗保障经历了三个阶段：

公费医疗时代：保额低，比如4000元的医疗险就够用，但现在完全不够。

案例：2017年，我遇到一位客户，持有20年前的4000元保额医疗险，结果需要开颅手术花了10多万，保险只赔了4000元，杯水车薪。

以药养医时代：自费药和医疗器械多，沪惠保和百万医疗应运而生，解决了大额支出问题。以险养医时代（现在）：医保改革进入深水区，影响深远。

关键变化：

灵魂砍价和集采：政府大幅降低药价，许多药品纳入社保，住院自费部分减少。DRG和DIP：医院按套餐式付费，医生不敢随便开自费药，患者选择变少。外购药增加：医生常开处方让患者去药店自费买药，这些费用社保和传统保险不覆盖。

这些变化让医疗更普惠，但也限制了优质资源获取。如果你想要更好的医疗体验，现有保险可能不够用了。

三、沪惠保和百万医疗的局限性

很多人觉得有了沪惠保和百万医疗就万事大吉，但实际情况如何呢？

沪惠保     

优点：保费低（100多元），覆盖公立医院住院自费部分，赔付70%，适合大病（如肺癌用药可瑞达，单次赔2-3万）。局限：      

只管住院自费部分，但现在自费药减少，能赔的金额变少。有免赔额（1.2万-1.6万），小额支出不覆盖。不支持外购药和门诊费用。



百万医疗     

优点：保额高（百万级），覆盖大额住院费用，适合以药养医时代的高额自费。局限：      

高免赔额（通常1万），住院费用不达标就赔不了。不覆盖外购药和门诊手术。医保控费后，自费部分减少，触发理赔的机会变少。

案例：我有个朋友的妈妈18年得了乳腺癌，总费用16万，社保赔2万，百万医疗赔12万，很给力。但现在同样情况，费用可能降到几万，达不到免赔额就赔不了。

总结：沪惠保和百万医疗在过去很香，但现在医保改革压缩了自费空间，它们的用武之地变小了。

四、众民保：填补空缺的新选择

面对新变化，众民保应运而生，它为什么值得考虑？来看看它的亮点：

零免赔额     

0-2万赔50%，超2万赔100%，适合中小额医疗支出。

覆盖外购药     

支持医生开具的院外自费药理赔，这是沪惠保和百万医疗做不到的。

免健康告知     

18-80岁人群无需健康申报，即使有既往症也能买（癌症复发除外，新发癌症可赔）。

重疾特需服务     

确诊重疾后，可住公立医院VIP病房，费用由保险公司直付，无需自掏腰包，体验更好。

定位：众民保是过渡性产品，价格比沪惠保贵，但和百万医疗相当，适合未来3-5年的医疗需求。如果你是中高收入人群，可以直接考虑中高端医疗险。

五、到底需不需要众民保？

答案因人而异，但以下情况建议加上众民保：

有既往症：免健康告知，买不了百万医疗也能买众民保。追求更好体验：想用外购药或住VIP病房，众民保能满足。家庭保障全面：沪惠保管基础，百万医疗管大额，众民保补小额和特殊需求。

我的建议：
医疗体系变迁是大势所趋，保险也要因时而变。别拿着老地图找新大陆，审视一下自己的保障够不够用吧！

六、互动与后续

直播中，大家问了不少问题，我都记下了。如果有私人疑问，可以私信我，或者加我微信（简介里有）。明天（周六）下午1点，我会在家书房继续直播，聊更多医疗体系变化，欢迎预约观看！

最后：
点个关注，分享给朋友圈，让更多人了解医疗保障新趋势。我是朱青，9年保险老兵，愿陪你一起守护健康和未来！

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作者：微信文章