香港保险还值得买吗?司法环境与真实理赔案例篇

因醉鞭名马幌

大家好，我是凤艳同学，见字如面


上一篇我们从投保的便利性、保障责任以及后续服务上一一对比了大陆保险和香港保险的优劣势；
接下来我们会从司法环境、真实理赔案例、政治环境三方面分别阐述香港保险的特点。

1司法环境
保险本身是个金融产品，它同时也是投保人与保险公司签订的一纸法律合同，
既然是法律合同他就要受当下所在区域的基础法律体系的约束，那我们在中国大陆是大陆法系，法条为主；
在香港，是英美法系，判例为主，那这两个法系，它的运作方式是不一样的，
首先，我们用一张表格来归纳一下几个主要的区别：



▲来自知乎  作者：王瑞恩
大陆的成文法，法官在进行判决的时候，他的依据必须是法源，判决书中会引用比如保险法里面的第几条第几条，或者是婚姻法里面的第几条，第几条；
就是每一个判例都是独立的，各个法院之间的判决案例不会相互引用，所以相对在每一个判例的时候，法官所作出的判决基本都是依托法条；
英美法系的判例法，往往采用“归纳法”：大量列举事实和法律依据相类似的判例，得出其中的共同点，总结出一般的法律规则，作为裁判依据。
上级法院判决书里的论证过程，对于下级法院来说具有拘束力，下级法院的论证不能与之相违背；
即便是没有上下级关系的法院，其判决书内容对彼此也具有一般的说服力，也就是不一定要遵守，但可以用来支持自己的论证；
而在大陆法系的国家，一般而言判例是没有拘束力的，其效力弱于成文法。
简而言之，香港法院的每一个判例都可以成为日后的法源，也就是他们的法官在裁决的时候，他可以引用法条，比如说保险法或者是婚姻法里面具体的法条，
他又可以引用，比如说2009年XX法院裁决的一个XX案例，他是怎么裁决的，他也可以引用这个裁决案例，
那因此，每一个案例的裁决就要做到100%的公平公正公开，
因为,如果某一个地方的某个案例假如偏向于投保人，做了偏袒一方的这种判决，那么它其实污染的是整个后面一系列的相关类似问题的裁决思路；
那这个法律的基础之上形成对保险行业一个什么样的影响呢？
通常我们在大陆如果是“投被保人”有瑕疵，只要不是说太过于恶意，基本上只要有点情有可原的地方，法院都会判赔，都会判保险公司输、投被保人赢，
但是在香港不是，香港保险索偿局官网上每年都会公布这个理赔案例纠纷的年度报告，我看了至少10年的，
给我很明显的感觉就是投被保人你有瑕疵，不符合赔付条件，那不好意思不能赔就是不能赔，

2真实案例

我记得其中一个案例是有一个被保人，他是十几年前有高血压，然后他十几年之后投保，忘了那件事情没有申报，那不好意思不能赔就是不能赔，
那在大陆的话可能考虑到十几年之前的事情，然后过了这么久不记得也很有可能，
而且这个保险合同已经成立这么久了，过了两年不可抗辩期了.......就给你赔了吧，
但是在香港想都不用想，有瑕疵，那你就输，就是这样子;
所以呢，很多人都说香港保险严进宽出，其实不然，香港保险是严禁严出，
这个严出跟它的这个这个法律体系是有很大的关系的，它是在这样一个土壤上面生长出来的树木，那么它必然就是这样子开花结果的状态；
那么更夸张的，是在2018年的时候，英国保诚曾经发生一个震惊大陆保险界的一个拒赔案例，大家可以自行搜索，我这里简单概述一下；
当时是深圳有一个男孩，得了白血病，然后，他在得白血病之前，就是也做过一系列的相应的治疗，但是那时候还不知道是白血病，
然后去英国保诚理赔，这个医疗险已经赔了前面第2-6次的住院费用了，然后，到了第7次的时候终于确诊了，原来是白血病，然后提请申请这个重大疾病的理赔，保诚给他拒赔了，
其实这个男孩被拒赔是非常非常冤的，因为保诚拒赔的理由就是那个男孩在投保之前曾经有过一次的检查记录，那个记录上面写的是白细胞偏高，说这个异常的指标他爸爸在买保险的时候并没有进行告知，



事件的时间顺序：

2011年，客户本人为自己投保。（首次与香港保险公司结缘）
2013年3月，客户离婚，长子由前妻抚养。
2013年4月，客户入狱。
2013年8月，客户次子出生。

2014年2月，次子首次住院5天，父亲此时正在监狱服刑。
主要诊断：急性上呼吸道感染其他诊断：幼儿急疹、继发性血小板减少症、轻度贫血
2015年2月，父亲出狱。从次子出生到一岁半，父亲是没有见过次子，是由前妻抚养。之后长子和次子皆由客户抚养。
2015年9月，客户为次子投保2份保单。（再次投保，为长子和次子投保，客户共持有7份保单。）
保单一： 主险：隽升； 附加险子女住院护惠+智安心+终身保医疗+子女意外护惠保单二： 危疾终身保
2016年12月-2017年9月，次子经历了第2、3、4、5、6次住院，医疗险全部理赔成功。
2017年9月，次子第7次住院，被深圳儿童医院初步确诊为白血病。
2017年10月，父亲带次子到广州南方医院治疗，再次确诊为白血病。
2017年11月，父亲申请医疗险理赔和重疾险理赔，结果被拒，同时保险公司解除保单！主要原因是首次住院未如实申报。
之后客户申诉2次，理财顾问申诉3次，保险公司维持拒赔决定。
随后客户尝试向香港保险投诉索偿局投诉，被告知理赔金额超过100万港币，不被受理。



▲第一次住院的病历

为什么说很委屈呢？
第一，这个男孩首次去医院检查的时候可能是治疗发烧之类，检查治疗的时候这个男孩的爸爸跟他妈妈已经离婚了，
而且他爸爸因为经济上的一些问题是被关在监狱里面的，所以他爸爸很可能是不知道这件事情的，
另外，一个小孩他发烧了，他的白细胞数值不正常，这不很正常吗？很正常的逻辑关系，可能感冒、严重的感染也会导致这个指标的偏离，
更委屈的是什么呢，就是保诚你在医疗险已经赔了这个客户5次了，对吧，你前面在理赔的时候，你难道就不去做之前相应的调查吗？
一直就这样按照约定理赔了，然后客户就觉得，噢，那这保单就没有任何问题了，
他也就一直按照约定去交自己的保费，结果就确诊白血病了，理所应当期望的赔付，突然360度急转弯：拒赔！
后续的情况就是所有的人都觉得保诚就应该赔，很多保险界的同行也呼吁保诚就应该赔，而且觉得就得去争取理赔，成功的可能性非常的大，
但是实际的情况是怎么样的呢？
经过了整整一年的这个案情的发展，小男孩的父亲把这个事情状告到香港保险索偿局，
那香港保险索偿局以这个保额超过了他们受理协调的范围，然后就拒绝受理，管不了这个事儿；
最后小男孩的父亲万般无奈，就找国内的也是保险界的一些大咖去进行相应的维权和争取，
当时很多公众号也进行了相应的报道，那么最后的结果就是保诚一直硬着手拒赔到底，
那其实保险公司，他发出了这个拒赔的这个决定之后，对于他来讲，他也是没有回头路可以走的，
为什么保司一直要坚持拒赔下去，因为如果别人闹一闹他就回头了，那是不是说明他一开始所拒赔的这个决定很儿戏、很站不住脚呢，
所以这个理赔的决定对于保险公司而言，他一旦做出了之后也是他要捍卫的，是在有理有据的情况下做出相应的决定，那最后就由自己来维护自己的专业与尊严；
最后跟进这个案件的时候，小男孩还是被拒赔的，而这样子的事情在大陆绝对不可能的，
大家可以看一下，比如中国法院每年出版的这个理赔案例纠纷集，认真去看了两三年的这个人身保险方面的这个法官判决的这个思路，



你就会感觉这个法官可以说是千方百计的在为投保人找各种各样的理由去帮他争取理赔，
而保险公司基本上就是如果不是说那个投被保人做的太过分、瑕疵太大、太过于逆选择、骗保，基本上保险公司就只能认亏认栽了，法院直接判赔；

3政治环境

因为客户毕竟签订的是终身的法律合同，如果在香港买的话，那就是根据香港这样的一个政治环境；
那香港现在的情况其实并不乐观，对大陆人是非常排斥的，我在这里不做过多的阐述，大家可以自行搜索；
如果你会讲广东话可能还好，但如果你不会讲粤语，你就讲普通话过去的，那么不好意思，就是备受歧视、冷眼相待，这是很正常，你根本感受不到客户至上的感觉；
从去年开始香港的政治环境大家都知道，打砸抢烧、示威游行等等，
我们团队有在深圳的同事，他对这一块的了解远比我们在媒体上看到的更加真实，形势是非常不容乐观的，
那这个情况下，如此之看不起消费者，人身安全也遭受较大威胁；
如果还是要跑去香港买保险，我就想问问，即便是他的产品真的比国内要好那么一点点，有必要去冒这个险吗？
如今的大陆是日新月异、突飞猛进的发展，没有什么是不能被超越的，
再来看看香港，什么假货泛滥成灾、歧视大陆、动不动就打砸抢烧，再加上汇率已经是1:0.9了；
真是觉得现在的香港已经不是我们小时候憧憬羡慕的那个香港了，
反观如今的广州、深圳，以及国家大力提倡的大湾区，而且国家已经批复大湾区的金融创新，
未来可以不用离岸就可以享受到内资、外资、合资保险机构的一站式服务；
按照这样的发展势头，对亚洲的金融中心——香港来说还是挺有压力的啊，说不定有朝一日就会被XX城市所取代；
所以，如果还有人不知所云的觉得什么香港的天是蓝的，空气是香的，月亮是圆的，
这种人我会觉得他对当今的这种政治、经济、法律等等各个层面的理解还是挺山顶洞人的感觉的

；
我们现在已经足够强大，足够有这种自信了，所以站在第三方中立的立场我们只给客户分析利弊优劣，结果由客户自己来决定；
包括之前有个客户还专门跟我说：多亏听了你的建议，没有去香港买保险，找你在大陆买了，
我说，

，为什么突然跟我讲这个，他说，我去

，那些去香港买的朋友，现在连保费都交不上，然后就为交保费而发愁，然后他就知道，当时我说的都是对的。





团队介绍

我们是为中高净值客户，提供风险管理服务的优质团队，成员多毕业于中山大学，北京大学，河南大学，南大等一流高校，曾就职于500强外企、券商、媒体、银行等，团队业绩稳居公司全国前三，拥有高素质的伙伴，丰富的产品线及完善的培训体系。

作者：徐凤艳，爱保险、爱遛娃、爱思考、爱阅读、更爱生活。
我的优势是，熟悉市场上几百家保险公司、上千款产品，能根据委托人的身体&家庭情况、实际需求，帮其配置最优保险组合，量身定制科学、适合的方案。同等保障下，替委托人节约20%-30%保费，同时提供专业、长期的售后服务。

信奉做人坦坦荡荡无愧于心、做事认真负责。 凭借自己的专业、用心和认真负责，目前已经为数十个家庭带去了全面、性价比高的风险保障方案。愿在买保险的路上，帮你不买错、不买贵，避开诸多的坑


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作者：徐小保