重疾险测评|海保人寿“哪吒1号”横空出世!性价比之王还是噱头?这篇全说透了

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引言：保险界“哪吒”闹海，重疾险市场再起波澜

最近，保险圈杀出一匹黑马——海保人寿推出的“哪吒1号”重疾险，凭借“低价”“高保障”“宽松投保”三大标签迅速出圈。在达尔文、超级玛丽等老牌顶流产品占据市场的当下，“哪吒1号”能否靠实力“闹海”成功？
本文将从基础保障、价格对比、可选责任、健康告知等维度全面测评，帮你揭开这款新品的真面目！
一、基础保障对比：哪吒1号能否硬刚顶流？
核心结论：基础保障与达尔文11号、超级玛丽13号不相上下，但价格更低，投保更灵活。
1.1 重疾/轻中症保障：三大产品旗鼓相当

重疾保障：三款产品均覆盖110种重疾，单次赔付100%保额，基础责任无差异。

轻中症保障：哪吒1号轻症赔30%、中症60%，赔付比例与另外两款一致。

但需注意：哪吒1号重疾赔付后，仅能赔付不同组的轻中症，而达尔文11号无此限制，对消费者更友好。

1.2 价格优势：哪吒1号卷出新高度
以“30岁女性，50万保额，保终身，30年缴费”为例：

哪吒1号：5490元/年；

达尔文11号：5600元/年，贵110元

超级玛丽13号：5705元/年，贵215
30年累计节省：哪吒1号比达尔文省3300元，比超级玛丽省6450元！

划重点：对比顶流产品仍能更便宜，哪吒1号的定价策略堪称“价格屠夫”。

1.3 投保规则：灵活度完胜

保障期限：支持保至70岁或终身，兼顾预算有限和长期保障需求。

职业范围：1-6类职业均可投保，消防员、矿工等高危职业也能买。

健康告知：对结节、乙肝等常见异常较宽松（后文详述）。

二、附加保障怎么选？哪些值得加？
哪吒1号提供5项可选责任，但并非每一项都划算。
2.1 强烈推荐附加：心脑血管二次赔+第二次重疾保险金；

心脑血管二次赔：附加后价格仍低于超级玛丽13和达尔文11号，适合有家族病史或高风险人群（如熬夜、吸烟者）。

第二次重疾保险金：首次重疾70岁前确诊，第二次不限病种（同种或不同均可），赔付100%保额。对比其他重疾险：多数产品限制60岁前首次重疾，且要求二次重疾不同病种，哪吒1号条件更宽松。

2.2 预算充足可考虑：重疾持续医疗津贴；

创新点：确诊重疾后，若5年内仍需治疗或复查，每年额外赔20%保额，累计最高100%。

适合人群：担心慢性病（如脑中风后遗症）长期治疗费用者。

缺点：附加费用较高（50万保额年费+3000元），预算有限建议优先买高保额。

2.3 不建议附加：身故责任+癌症津贴；

身故责任：附加后保费近乎翻倍，不如单独购买定期寿险（30岁女性百万保额仅需600元/年）。

癌症津贴：间隔期2年（竞品多为1年），且首次重疾非癌症时理赔更严，性价比低。

三、健康告知宽松吗？结节、乙肝能买吗？
哪吒1号对部分健康异常较友好，但烟酒嗜好限制严格。
3.1 宽松之处

常见疾病：甲状腺/乳腺结节1-2级、乙肝携带（肝功能正常）、高血脂、轻度抑郁症等，有机会标体承保。

不问询项：16岁以上女性的特定疾病（如子宫肌瘤）、怀孕情况等。

3.2 严格限制

烟酒嗜好：每日吸烟＞20支或饮用40度以上白酒＞100ml，直接拒保。

智能核保：支持在线核保，部分问题可“例外通过”，建议亲自尝试或咨询规划师。

四、横向对比：哪吒1号 vs 达尔文11号 vs 超级玛丽13号

对比项	哪吒1号	达尔文11号	超级玛丽13号
基础价格	最低（5490元）	中（5600元）	最高（5705元）
重疾后轻中症赔付	仅限不同组	无限制	无限制
特色保障	60岁前轻中症触发额外赔	意外重疾多赔+住院津贴	肺结节/癌症多次赔
适合人群	预算有限、高危职业者	看重住院津贴或意外保障	关注肺健康或癌症风险者

五、总结：哪吒1号值得买吗？5.1 推荐人群

预算有限：基础保障齐全，价格比顶流低5%-10%。

高危职业：1-6类职业全覆盖，消防员、货车司机福音。

健康异常：结节、乙肝携带、轻度精神类疾病可尝试投保。

5.2 不推荐人群

追求极致赔付宽松：重疾后轻中症限制较严，不如达尔文11号。

特定疾病需求者：如需加强癌症保障，超级玛丽13号更优。

5.3 投保建议

基础版：50万保额+保终身，性价比首选。

进阶版：附加心脑血管二次赔+第二次重疾保险金，保障更全面。

核保技巧：健康异常务必走智能核保，或联系规划师一对一协助。

最后提醒：

重疾险是长期配置，还是需要结合健康变化、收入增长动态调整。哪吒1号虽香，但不必盲目跟风，建议对比3-5款产品后再做决定，需求不一样，投保方案也不一样。

如需个性化方案或核保协助，可联系我获取免费规划服务

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作者：微信文章