一文带你读懂香港保险(上)

因醉鞭名马幌

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一说起香港，大家的印象就是买买买。近几年，很多游客除了购买奢侈品以外，也在考虑配置香港保险。2014年央视播出了《远方的保单》，讲述了香港投保热潮，香港保险以以高性价比、高分红、低保费、高保额、美元保单为大家熟悉，吸引了不少内地中产和高净值人士，掀起了一波赴港投保潮。

不光光是游客，很多明星们也纷纷选择香港保险，给自己一份保障。左图中，2018年12月底，著名相声小生曹云金携妻子来买香港保险了。右图中，非诚勿扰的孟非老师出现在保险公司，背倚海景办公室，面朝专业理财顾问。





究竟是什么让香港保险这么火，吸引这么多内地人士专程赶往香港投保呢？

宏观环境

香港是亚洲金融中心，根据Z/Yen集团与中国综合开发研究院于2019年3月公布的全球金融中心指数(GFCI)，香港排名第三，拥有发达的、渗透全球的资本市场。根据招商银行——贝恩咨询调研报告显示，2019年高净值人士境外投资偏好中，香港排名第一，占71%。美国传统基金会（Heritage Foundation）发布《2018年全球经济自由度指数》报告中，香港获得全球经济自由度指数第一。成熟的金融市场为资本流动、跨境资产配置奠定了扎实的基础。香港文汇报曾指出，香港有望成为三个中心：内地的全球财富管理中心、领先的离岸风险管理中心、内地的全球资产定价中心。

香港法制严格，保险业受到严格的法律监管，监管机构是保监局。内地客户的香港保单受到保监局保护，香港保监局可受理内地客户的投诉。同时，香港保监局和内地保险监管机构密切合作，保护内地消费者权益。

近两年大湾区不同城市合作非常紧密，香港保险有望在内地设立服务中心，使得理赔等业务更加便捷。同时，根据香港商报报道，跨境理财通也开始试点，跨境理财渐渐成为新的趋势，投资渠道渐渐拓宽。



公司背景

英国保诚集团于1848年成立，于伦敦、纽约、新加坡、香港四地上市。保诚历史悠久，实力雄厚，屹立世界500强。保诚可谓是一部保险业发展的教科书,充满了传奇色彩。曾理赔过泰坦尼克号事件，为逝世船员以及乘客家属带去安慰。1914年一战率先废除战争免赔条款。二战中，保诚又一次废除战争免赔条款，给付11万件的死亡理赔，2013年保诚业务重返波兰首都华沙，华沙当地盛大欢迎，并且制作3D电影‘华沙1935’描述二次大战前华沙的情况，对保诚致以敬意。1997年，黛安娜王妃在巴黎遭遇车祸，保诚女神按照保单迅速赔付5000万英镑。

一百多年来，保诚不仅经历过一战、二战这种人类历史上的灾难,还经过97亚洲金融风暴、03年非典、08年金融危机等多重考验，仍然屹立世界500强。公司在香港保险业排名十分靠前，在香港扎根超过50年，2020年最新偿付能力比例705%，是香港保险业条例中最低偿付能力的7倍。被G20峰会设立的全球金融稳定委员会确认为全球九大不可倒闭的保险公司之一。

产品优势

（一）保费便宜

保险产品价格通常由该地区人均寿命、医疗卫生环境等因素决定。据港媒2018年报道显示，香港再次成为全球男女最长寿的地区，女性平均寿命87.66岁，男性则为81.7岁。香港依托港大、港中文等顶尖医学院，很多癌症治愈率、心肺移植存活率等方面全球数一数二。

另外，香港是个“低税负”地区，企业所得税16.5%（内地为25%），企业运营成本大大降低，这在保险产品定价时也能体现。以下是保诚某热门重疾产品价格和内地其他公司的比较。



（二）保额增长抗通胀

生活和医疗的通胀，常常让我们压力山大，如何跑赢通胀成了我们思考的问题。香港终身型重疾险却可以有效地抵抗了医疗和货币通胀，因为它带分红！这体现在保额上就是每一年保障额度都会增长。目前内地重疾险普遍还是保额固定，投保时保额100万，几十年后仍然只赔付100万。而几十年后，不仅是重大疾病的高发时段，还要面临通胀的经济压力。

如图，以30岁男士为例，保额66万人民币，供款期20年，对比香港和内地各大保险公司的重疾产品。除了保费的优势外，随着年龄增长香港终身重疾的保额增长的优势十分显著。



（三）疾病定义宽松

总体来说，香港保险在疾病定义方面会比内地宽松一些。以下举几个比较常见的疾病定义对比。

A.中风





差异解析：香港规定中风最少4周的神经后遗症，确定有异常。内地则要求确诊180天后仍然有神经后遗症且有某部分机能完全丧失。内地时间要求远大于香港。

B.良性脑肿瘤





差异解析：内地比香港定义多了一个条件，至少经开颅手术全部或部分切除肿瘤或者进行了放射治疗，香港没有这个要求。

C. 肾衰竭





差异解析：香港要求定期进行腹膜透析或血液透析即可，而内地要求至少规律透析90天或者采取了肾脏移植手术，香港要求宽松很多。

今天给大家介绍的是香港保险的重疾险的部分，下次将会给大家带来另一种受内地客户欢迎的产品——美元储蓄分红保单，咱们下周见~



               
作者：港漂猫咪Jupiter