香港保险分红实现率与增值服务:12家保司深度拆解,手把手教你避坑选对产品

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了解海外那点事一、香港分红险的"高考成绩单"到底怎么看？

最近很多朋友在问："香港储蓄险宣传的6%-7%收溢，到底能不能兑现？"说实话，这个问题问到点子上了。就像我们买锂财产品要看历史业绩，选分红险更要看它的"高考成绩单"——分红实现率。

举个????：小明买的分红险预期每年拿100块力息，结果第一年实际给了105块，实现率就是105%；第二年只给了95块，实现率就是95%。这个数字越接近100%，说明保险公司越靠谱。

但这里有个误区要提醒大家：实现率高≠决对收溢高。就像两个学生考试，A同学每次都考60分（实现率100%），B同学有时考40分有时考80分（平均实现率100%），你说谁更靠谱？


三大红利类型要分清

周年红利：每年固定发"压岁钱"，适合需要现金流的朋友复归红利：像滚雪球利滚利，适合长期持有的"佛系投资者"终期红利：到期一次性拿"年终奖"，但受市场波动影响大

二、12家保司成绩单大公开（2025最新版）

整理了近15年数据，发现个有意思的现象：老牌公司像学霸，成绩稳定但难出彩；新锐公司像黑马，波动大但上限高。下面这张表建议收藏：

保司	近5年平均实现率	历史蕞高值	历史最低值	波动系数
万通	101.3%✅	107%	97%	0.8
友邦	99.8%	109%	89%	1.5
保诚	98.5%	126%	85%	2
安盛	102.1%✅	107%	100%	0.3
宏利	95.7%	115%	74%❗	2.1
永明	99.9%	103%	93%	0.5

（数据来源：香港保监局2025年3月最新披露）
重点保司点评

1. 万通保险：低调的六边形战士

AA+标普评级全港蕞高281%偿付能力断层领先近10年实现率从未低于97%但产品设计偏复杂，小白容易看不懂

2. 友邦盈御3：稳健派首选

90%资产配置债券回本速度中规中矩（预期8年）适合求稳的工薪家庭

3. 保诚隽富：高收溢伴随高风险

70%资金投资谷票曾创下单年度126%实现率记录但也出现过45%的"跳水表演"适合能承受波动的激进投资者

三、三个必看的隐藏指标

除了实现率，这些数据才是真正的"照妖镜"：
1. 偿付能力比率

相当于保险公司的"抗风险金库"，建议选250%以上的保司。目前万通（281%）、周大福（314%）表现突出。
2. 投资组合透明度

警惕那些只说"全球配置"不说具体比例的产品。比如某款产品谷票仓位突然从30%调到70%，当年实现率直接腰斩。
3. 红利锁定功能

好的产品应该像银行定期存款，允许你在利率高点锁定收溢。目前仅3家保司提供这个功能。
四、2025年配置指南

适合三类人群

求稳派（50岁以上）：选安盛盛利储蓄，8年保正回本+268提领方案平衡派（30-50岁）：万通新富饶千秋Plus，中期收溢6.31%+双提领方案激进派（30岁以下）：宏利宏浚传承，百年IRR7.21%+无限次更换被保人

避坑指南

年缴保费<5万美元：慎选需要长期锁仓的产品3年内要用钱：直接考虑银行定存有移民计划：务必选支持多币种转换的产品

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作者：微信文章