养老年金| 光大永明光明慧选(超越版)(分红型)养老年金解读,我选计划2;

David902

总第150 篇原创 / 2025年第32篇   关注我并设为星标。
【关于我】硕士+高级工程师；作为曾经在工程技术领域深耕十数年，我以工程师特有的严谨态度、专注精神，在我的自留地空间中，撰写每一篇文章；
【独白】不同于“头痛医头，脚痛医脚”的保险配置形式；我擅长用城市规划的大系统思维+工程师长久以来的严谨逻辑，为每一个家庭构建「抗脆弱」的护城河；希望，在这个安静的文字空间里，我们有缘相遇；

当然，如果想快速了解我➡：勇敢的转身，是为了拥抱新的开始

01今天聊聊光大永明的这款分红型的养老年金，光大永明光明慧选（超越版），光大目前在售的养老年金，有2款，一款是固守2.5%，无分红的养老年金，光明慧选（乐享版），一款是有分红的光明慧选（超越版）；今天，我给大家分享的就是这款光明慧选（超越版）分红型，看看各方面的表现如何？

分红型养老年金与传统固收养老年金有所不同。在挑选分红型养老年金时，除了关注每年养老金领取金额的高低、现金价值及身故金外，还有一个极为关键的考量维度，保险公司的选择；保司的运营能力、投资能力、历史分红实现率、偿付能力以及信用风险评级等要素，都是不容忽视的重要参考指标。我对分红险的选择维度主要从以下三个方面来看【产品收益+历史分红实现率+保险公司】；02看产品收益这款是2差分红，利差和死差分红；其中，利差是分红的主要来源。这款分红养老年金有2个计划，计划1是终身领取；计划2是从开始领取养老金之后20年；首先看看固收部分的领取情况，毕竟固收这部分的钱是保证的，实打实写入合同，会给到你的钱；在目前预定利率是2.0%的情况下，从每年领取的年金、现金价值、身故金、保证领取总收益这几个维度去衡量。①每年领取的年金(保证领取）女士/40岁；每年5万✖10年；总保费50万来计算；55岁领取养老金的情况如下：

终身领取方面，自55岁起，每年可领取2.2万元。到105岁时，累计领取金额达114.4万元。
定期领取则是从55岁开始，每年能领取2.47万元 ，比终身领取每年多出 2750元。

在75岁，除了年金，还有一笔满期金，累计可领取74.25万元；与终身领取相比，定期计划累计要比终身计划多领约 28 万元。
结论：定期＞终身；如果对自己长寿没有信心，担心无法充分享受终身养老年金的收益，那么定期养老年金会是一个相当不错的选择，能在20年期限内，有较为可观的一笔钱。
②现金价值(保证领取）
开始领取养老年金后，保单还有现金价值吗？会如何变化？关注现金价值，是因为未来若有退保需求，或需要通过保单贷款，现金价值的多少直接关系到能拿到的钱多不多？


从现金价值变化来看，两种方案在缴费期至养老金开始领取前，现金价值均呈增长趋势；养老金开始领取后，二者现金价值均逐渐降低，定期计划的现价在75岁归0；终身计划的现价76岁归0；

小结：定期＞终身；

定期计划的现金价值在各阶段普遍高于终身计划，如果考虑未来的保单贷款或退保的情况下，定期计划更占优势。
③保证生存总利益（累计领取+现价）在55 -75岁，两种方案的保证生存总利益均呈增长趋势。定期计划因前期现金价值和年金高，总利益高于 终身计划。75 岁后，定期计划保障结束；而终身计划随年金领取增加持续增长，105岁达114.4万元 ，长期来看，总收益会高于定期。小结：如果注重短期较高的保证生存总利益，选定期计划；如果期望长期持续增长的总利益，选择终身计划。以上的收益演示都是不含红利收益，仅演示的是保证领取部分。④预期生存总利益（累计领取+现价+红利）及IRR；

红线框出来的部分是预期总收益，含红利收益，按照分红实现率100%来假设；来看看预期总收益的变化，终身计划的预期生存总利益随时间持续增长，增长速度在后期逐渐加快。只要被保险人一直生存，就可以持续领取分红，时间越久，累计的预期收益越高。比如，从56岁到106岁，预期生存总利益从51万元增长到160万元。定期计划的预期生存总收益在75岁时达到一个较高值；小结：如果注重短期的较高预期收益，两种方案差别不大，定期20年计划略优；如果考虑长期（20年之后）的预期收益，终身计划更具优势，能够获得更高的累计预期收益，且随着时间推移，这种优势会越来越明显。只是，分红具有不确定性，实际的收益也有可能无法达到预期演示水平；只是，即使分红实现率为0的情况下，定期计划的保证领取收益依旧不错；如果说，未来分红实现率位于中等水平情况下，对于投保人来说也是有小惊喜的。那么，光大永明过往的分红实现率如何呢？03看分红实现率光大永明的分红是现金分红；从官网上的数据，2023年公布39款产品分红实现率，均值约 63.9%，6款超100%，最低19%。



2022年40款产品平均实现率约116.5% ；光大永明2022年的分红实现率数据比2023年要好看不少。



历史分红实现率数据可以在一定程度上反映光大永明未来分红实现率的情况，但不能完全决定未来的表现，只是参考因素之一；我们考虑购买分红险时，还需要综合考虑保险公司的背景、核心偿付能力和综合偿付能力以及综合风险评级、投资收益率、市场环境等多种因素，并根据我们自身的风险承受能力做出合理判断。04看保司
①保司背景：

光大永明人寿保险有限公司，成立于2002年4月，资本金为54亿元人民币，是中国光大集团控股的国有保险公司。

股东包括中国光大集团股份公司（50%）、加拿大永明人寿保险公司（24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团有限公司（12.505%）。
中国光大集团是中央管理的国有重要骨干企业，创办于1983年，现已发展成为以经营银行、证券、保险、资产管理、期货、金融租赁、实业等业务为主的全牌照大型金融控股集团。
中国光大集团在境内的主要企业有中国光大银行（股票代码：601818）、光大证券股份有限公司（股票代码：601788）、光大永明人寿保险有限公司、光大金控资产管理公司等金融机构以及中国光大实业（集团）公司、中国光大投资管理公司、上海光大会展中心、光大置业公司、中青旅、中青实业等实业企业；在香港经营的企业有中国光大控股有限公司（股票代码：0165.HK）和中国光大国际有限公司（股票代码：0257. HK）等20家公司。

加拿大永明金融创建于1865年，是全球最大的金融服务公司之一；自1998年起，永明金融连续多年位列世界500强。

中兵投资管理有限责任公司是中国兵器集团统一的资本运营和资产管理平台。中国兵器工业集团公司是1999年7月根据党中央、国务院、中央军委关于深化国防科技工业体制改革的重大决策，在原中国兵器工业总公司的基础上改组设立的。
鞍山钢铁集团公司始建于1916年，是新中国第一个恢复建设的大型钢铁联合企业和最早建成的钢铁生产基地，被誉为“中国钢铁工业的摇篮”、“共和国钢铁工业的长子”。
光大永明有自己的资产管理公司，这方面占优势；

光大永明资产管理股份有限公司于2012年4月11日在北京正式开业，是原中国保监会核准的第十二家保险资产管理公司，目前注册资本金为5亿元人民币。


②核心偿付能力和综合偿付能力、综合风险评级；
根据官网披露，截至2024年第三季度末，光大永明人寿核心偿付能力充足率为122.19%，综合偿付能力充足率为235.49%，最近两个季度风险综合评级结果均为 BB。

按照监管规定，核心偿付能力充足率需≥50%，综合偿付能力充足率需≥100%，风险综合评级需≥B 级。光大永明人寿的各项指标均符合监管要求。
③综合投资收益率；


光大永明近三年平均投资收益率5.16%；近三年平均综合投资收益率5.53%；在行业中属于中等偏上水平。

end:

光大永明人寿是具有国企背景的保险公司；

光明慧选（超越版）分红型养老年金，预定利率设定为 2.0% ，相较于固定收益利率为 2.5% 的光明慧选（乐享版），在固定收益部分有所降低，呈现出 2.0% + X 的分红险模式。

但是对于我们来说，这看似减少的0.5%，实则蕴含着更多可能。这0.5%的不确定性给我们带来了更大想象空间；

在未来漫长的岁月里，这 0.5% 让投保人有机会共享保司的投资成果，也有望收获超出预期的回报 ，这也是分红险的魅力所在。

如果对自己长寿没有信心优先选计划2定期20年；

反之，看重长期红利收益，选终身计划；
over；今天分享就到这里了！如果你是保险小白，有买储蓄险的需求，又担心买错产品；欢迎和我链接；1对1沟通效率更高????????????


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