前往香港进行保险投保是否合法?购买香港的保险产品是否安全可靠呢?

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香港储蓄险打出 6 - 7% 的收益，而大陆储蓄险收益多在 2.5 - 3% 区间，这般差距之下，不少人心中泛起疑问：香港保险当真就比大陆保险更胜一筹？加之很多朋友是大陆身份，前往香港购买保险，又担心遭遇欺诈，更想知道相关法律对此是否有所保障。作为一名专注港险测评的博主，我时常被客户问及这些问题，能感觉到这些困惑同样在大部分朋友心头萦绕。索性借今天这个机会，为大家来一次全面总结，深度剖析两地保险的核心差异以及潜藏其中的风险，助力大家精准挑选到契合自身需求的保险产品。

一、本质区别：两地储蓄险究竟差异何在？

对于普通大众而言，在比较内地保险与香港保险时，最易踏入的误区，恐怕便是仅仅着眼于收益进行单纯对比。诚然，收益是衡量保险产品的关键要素之一，但绝非我们关注的全貌。实际上，内地储蓄险与香港储蓄险宛如两种截然不同的 “物种”，它们之间的差异体现在多个层面：

1、在监管层面与制度框架内，大陆储蓄险受到国内监管体系的严密监督，其收益上限清晰设定为2.5%，并且承诺刚性兑付，此条款已明确载入保险合同之中。此外，保险公司若面临破产，将由其他保险公司接管，这要求它们必须维持高资本充足率和严格的风险管理措施，以确保长期的偿付能力。

香港储蓄险是香港保险公司依据当地法律和监管框架推出的产品，遵循自律监管模式，注重市场自由化，对资本的要求较为宽松，且目前无预定利率上限（7月1日起预定利率上限将调整为6.5%）。不过，保险公司需公开分红实现率，其偿付能力充足率不得低于150%，同时接受国际评级机构（如标普、穆迪）的监督。

实际上，无论在哪个地区，无论是严格的监管还是相对宽松的环境，保险都充当着社会金融体系的最终保障屏障。因此，人们无需对这两者的安全性感到过度担忧。

2、大陆储蓄险以固定收益为主，如增额终身寿险和年金险，合同保证收益约2.5%，投资于国内固收资产，受利率影响大。香港储蓄险以分红型为主，预期收益率高（6%-7），%IRR可达6%以上，但保证收益低（约1%），依赖全球投资能力，与市场波动相关。大陆储蓄险稳定但可能不敌通胀；香港储蓄险收益高但波动大。

3、大陆储蓄险限人民币，适合国内生活和养老。香港保险支持多币种投保，可自由转换，分散汇率风险，并能拆分多币种保单，满足内地客户多元化资产配置需求。

4、大陆储蓄险功能简单，固定受益人，提取依赖减保和万能账户，线上操作便利，侧重境内养老教育，功能普惠。香港储蓄险功能强大，支持变更被保险人、保单拆分、货币转换、分红锁定、预存优惠等，身故金分期发放防挥霍，债务隔离保护财富，适合高净值人群财富传承。简而言之，大陆储蓄险像“存钱罐”，香港储蓄险如“传家宝”。

二、优劣对比：哪个更适合你？

虽然我是一名专门从事香港保险评估的博主，但我必须强调，并非人人都需要购买香港保险。大陆和香港的储蓄型保险各有特色，重要的是要根据个人需求来做出选择。

除了上述所提及的核心区别外，我在下方表格中也归纳了二者的其他优势与劣势：



大陆储蓄险适合家庭长期规划，因其安全稳健、收益确定。

香港储蓄险则以高收益、全球配置和传承灵活为优势，适合跨境需求和多元化资产配置的高净值人士。
两者可结合个人需求进行境内外双线配置。如有疑问，欢迎咨询。
三、去香港投保是否合法？是否安全？除了关注大陆储蓄险与香港储蓄险的区别外，作为内地客户，我们去香港投保时最关心的还有保单的合法性以及安全问题。
关于大陆居民能否购买香港保险的问题，我可以明确地告诉大家：当然可以！香港保险的销售范围面向全球，而且大陆居民购买的数量也不少。



依据相关法律，大陆居民前往香港进行投保是合法的。



但必须满足以下条件：亲自赴港签约，所有保单均需在香港境内签署，并携带身份证、港澳通行证及入境记录（小白条）等材料，以确保流程合规；通过持牌机构办理，香港保险公司和中介须持有香港保监局颁发的牌照，若在内地销售或签约，则属于非法“地下保单”，不受两地法律保护，可能面临保单无效、资金损失的风险，因此对那些声称无需本人去香港即可签约的人，务必保持警惕。

特别是今年以来，持续出台相关政策支持依法跨境购买一定种类的境外金融服务，只要业务真实合规，个人办理跨境保单的续费、理赔、退保等事宜都将畅通无阻。



以及试点地区，所有与外国投资者投资相关的转移，均可自由汇入和汇出。



尽管细则尚未完全明确，但至少传递出一个信号：支持符合条件的人士购买境外金融产品，包括香港保险。



此外，安全性是大家最为关注的问题。

我们在香港合法签署的保单受到香港《保险业条例》的保护。除了我先前提到的在监管和制度方面的几大安全机制外，还有一个重要的保障：如果保险公司破产，香港监管机构会安排其他公司接管保单，并在这一过程中妥善进行清算工作，确保我们的利益不受损失。



香港保险市场历史悠久，历经180多年未现公司倒闭。尽管在2008年金融危机中表现稳健，购买时仍需警惕收益波动和汇率风险。
香港储蓄险的高收益多为非保证分红，实际收益可能低于预期，选择可靠保险公司至关重要。
汇率风险主要在兑换货币时显现，但对长期投资影响有限。香港保险提供多种货币选择，适应市场变化。
它作为跨境金融工具，根据客户需求提供财富传承、替代大额存单等解决方案，帮助分散风险。
香港保险因其价值而受欢迎，但并非人人适合，内地储蓄险也有独特优势。



作者：微信文章