重疾险的由来及作用,选择注意点

银鲜目江探

保险与我

     最近忙完有时间来更新了，上期我们说了医疗险，可以阅读《这期我们聊聊-医疗险》。今天我们讲讲重疾险。

一、 重疾险的由来

世界上第一份重疾险的发明者是一位来自南非的医生——巴纳德博士。



马里尤斯·巴纳德从事医生这份职业以来，目睹了太多患者由于病痛的折磨，使身体和精神上都承受了巨大的摧残。很多家庭为了交付医药费，欠下了巨额债务。侥幸维系的家庭，也无法维持以往的生活质量，因此陷入贫困。一件亲身经历促发他行动起来。

一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

但没有想到两年后，女士就回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问：到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？

女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”

巴纳德博士深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。于是他与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能让病人在被确诊之后获得一笔保险金，作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。

在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。它的出现解决了投保人在患病后引发的经济问题。1986年后，重大疾病保险在全球迅速发展，在发展过程中，重疾险的保障范围也逐渐扩大，保障功能日趋完善。



重疾险是唯一一款由医生发明的保险。它的初衷就不仅仅是为了治病，而是解决患病后引发的经济问题。



在那桃花


盛开的地方

二、  重疾险种类



看上图中重疾险的细分比较复杂，从保障周期分为定期和终身两种，定期上又分为消费型和返还型，返还型里有还保费的有还保额的，还有满期前额外给付年金的。有的客户购买的两全险其实就是返还型的一种。终身重疾里又有分红型和非分红型，当然分红型肯定是要贵些，我们熟知的太平洋保险，就有很多分红型重疾。那非分红型就是纯保障型，当前市场上分为单次赔付和多次赔付产品。

单次是指合同发生一次赔付后即终止了。随着医疗水平的提高，各种疾病治愈率的上升，那重疾产品也再发生变化，近年来出现了多次赔付的重疾产品。多次赔付的重疾中又根据实际情况分出了重疾分组多次赔付和不分组多次赔付。赔付责任每家保险公司的设计都是不同的，根据自身实际情况进行选择。

银保监会对重疾险中的疾病种类的只规定了25种重症，保险产品中的其他病种都是保险公司根据历年的理赔和医疗数据来进行的科学添加。下图为重疾发生率的占比。



三、  重疾险怎么选

重疾险的保障顺序是先保挣钱（大人）的再保花钱的（孩子），根据家庭标准普尔图，拿出家庭总额的20%来做基础保障是较为合理的。



重疾险是一个仁者见仁，智者见智的产品，没有最好只有最适合。在挑选重疾产品时，首先要考量投保人的经济情况、其次是身体情况，在此基础上进行相应产品的挑选。经济情况决定了你购买的保额，通常情况下，保额约为3-5倍年收入是比较合理的。给出一个计算公式作为建议：重疾险保额=治疗费用+康复费用+误工费用

身体情况决定了保险公司是否承保和费用问题，当然标准体除外。重疾险中不止有重症，同时含有轻症和中症，轻症也是非常重要的，绝非我们认为的小毛病，而是指重疾的早期状态。比如癌症的轻症称为原位癌，如果不及早发现和治疗，轻症也会变成重症。

在轻症上，保险公司往往容易出猫腻。要么赔付条件严格，要么偷工减料，缺失高发轻症，我们在购买重疾险时一定要注意。列出以上10种高发轻症，选择重疾险的时候一定要留意是否都包含。



拒绝捆绑式销售，一些重疾险产品，附带了很多医疗险或意外险的短期险种，看似保障好实则在产品条款上会非常苛刻，尤其是医疗险。这种短期险建议单独选择产品，产品责任会更全面，价格上相差不多。

如实做好健康告知，这一点非常重要，切记：无论任何情况，都要如实告知，不管是线下还是线上智能核保。

面对健康告知，还要仔细辨认告知内容。分清疾病种类、病状和期限，对于身体不大健康的消费者，可以咨询专业意见，如果不符合线上投保标准，可以在线下申请投保，按要求提供体检资料和病史信息。

     做为保险经纪人，优势之一就是会根据客户的体况来选择保险公司进行预核保，根据核保结果来选择对自己有利的产品，把主动权掌握在自己手中。

重疾险做为人生保单的基础保单，希望您拥有但永远用不上！



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作者：行行出真知