重疾险里的名词指南:看完这篇,保险条款再也不懵了

幸福341

前两天，有个同学找到我，说他最近想买个重疾险，于是就在网上找了几款互联网产品对比，但是保险条款有很多专业名词，看得他头昏眼花。我呵呵一笑，说这就是我们保险经纪人的价值所在了。

今天我就用大白话，把那些让人头大的保险“暗号”给大家翻译一下，保证你读完就能变成半个行家！



一、等待期：买保险时的"试用期"

就像你刚入职一家公司，前三个月是试用期，公司可以随时辞退你。保险公司也怕有人今天生病明天买保险，为了防范这个逆选择，设置了等待期，这个期限通常90-180天，等待期内查出重疾，保险公司大概率是不赔的。

举个例子：小王买了份等待期180天的重疾险，结果第100天查出癌症，保险公司会退还保费但不会赔保额。要是第200天查出，就能正常理赔。划重点：买完保险别急着体检，过了等待期再说！   

二、关爱金、扩展金：赔钱时的"特殊待遇"

1、重疾关爱金（额外赔付）         

这名字听着暖心，其实就是得了重疾后多给一笔钱。比如保额50万，如果条款里有“60岁前确诊重疾额外赔80%”，就能拿到赔付50万+40万=90万！这个特别适合给家里顶梁柱加保，多赔的钱能覆盖治疗费、房贷车贷，甚至辞职养病期间的收入损失。

2、重疾扩展金（特定疾病保障）         

好比商场里的"买一送一专区"。专门针对未覆盖的特殊治疗费用（如进口药物、高端医疗设备）或特定疾病（如恶性肿瘤）提供额外赔付‌，可以是提高赔付额度或者赔付次数。现在很多产品对癌症二次复发能赔120%保额，这个对有家族病史的朋友特别实用，但要注意是否约定间隔期。

三、分组与三同：多次赔付的"游戏规则"         

1、分组 vs 不分组（只对多次赔付型有意义）         

将写进保险合同的100多种疾病分到不同"篮子里"。比如A组放癌症，B组放心脑血管疾病。如果赔过A组的病，下次再得A组的就不赔了，比如老王得了肝癌（癌症组），下次再得肺癌（同一组）就不赔了。

不分组就像超市大促销——随便挑，得过哪种都能再赔，得一次赔一次（但一般有总次数限制）。

2、三同条款：保险公司的“防作弊机制”         

重疾险条款里常有一句：“因同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外事故导致的两种或以上重疾，仅按一种赔付”。   

比如得了尿毒症要换肾，接着又发生移植后的抗排异反应，保险公司可能说这是同一病因导致的，只赔一次。现在好的产品都开始取消这个限制了。

四、多次赔付及保费豁免：生病后的"售后服务"         

1、多次赔付         

多次赔付就像健身房"年卡"，传统重疾险赔完一次合同就结束，多次赔付的能接着保。现在很多产品能赔3-5次，但要注意两次赔付间隔期，癌症通常要隔3年，心梗脑梗要隔1年。

2、保费豁免         

这个相当于"免单福利"。确诊轻症/中症后，不仅赔钱，后续保费也不用交了，但保障继续有效。给孩子买保险一定要选带投保人豁免的，万一大人出事，孩子的保费也不用交了。

五、健康告知的"重点区域"         

1、除外承保         

保险公司说："你这个肺结节我们保不了，但其他病照常赔"。总比直接拒保强，相当于给保单打了个补丁。不过建议多试几家保险公司，可能有更好的核保结果。

2、加费承保         

"你这体检报告有点问题，得加钱"。比如乙肝小三阳可能要多交20%保费，但总归能买到保障。记得每年复查，有些公司允许健康状况改善后取消加费。

3、既往病         

这个相当于买保险时的"前科记录"。比如你投保前就有甲状腺结节，之后确诊甲状腺癌，保险公司查到就诊记录就可能拒赔。所以买保险前千万别想着隐瞒病情，现在医院都联网了，根本藏不住。   

保险合同不是天书，把这些关键术语搞明白，至少能避开90%的销售套路。买保险就像买家电，先看懂说明书，才知道怎么用好它。

如果拿不准怎么选，随时找专业经纪人帮你分析，毕竟买保险是大事，花钱就要花得明白！

打算购买重疾险的，记得以下几点：

1.保额优先，预算有限的话，先确保第一次能赔够，别光看赔付次数

2.条款比公司重要，大公司也可能抠字眼，重点看疾病定义和赔付条件

3.健康告知要诚实，问啥答啥，不问不答，病历别留坑！


   

我，独立保险经纪人，信奉“君子坦荡，知行合一”的人生格言，客观中立、客户至上、专业卓越地服务好每一位信任我的客户。

我曾就职“A+H”上市寿险公司，也在房地产行业摸爬滚打9年，深知家庭资产增值保全之艰辛，跨行业的实战积淀，让我形成了独特的服务视角：既能以精算师般的严谨剖析保险产品的底层逻辑，又能像家庭财务顾问般关注客户的全生命周期需求。

在房地产行业见证过经济周期波动对家庭财富的冲击后，我更坚定地构建起"风险防御+资产活化"的双重服务体系——通过保单架构设计筑牢家庭经济安全垫，运用保险金信托等工具打通财富传承脉络。

我坚持用三重承诺践行专业价值：深度访谈，洞察需求；优中选优，定制方案；24小时响应，终身服务。未来，我期待与更多重视风险管理的家庭并肩同行，在不确定的时代共同修筑确定性的财富护城河。



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