跨境保密攻略:如何巧妙购买香港保险而不惊动大陆?

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近年来，中国大陆客户前往香港购买保险成为一种趋势。香港保险之所以受到大陆客户的欢迎，不仅因为其相较于大陆地区提供的保障、服务以及产品收益上的优势，还因为一些消费者选择这种理财型保险是为了实现美元资产配置和海外资产管理等特定功能。




在这此起彼伏的浪潮声中，我们还注意到一个声音：“香港保险私密性好”。








香港保险私密性好吗？
自从《关于内地与香港特别行政区法院相互认可和执行民商事案件判决的安排》于2019年1月18日在北京签署， 香港特区政府律政司2023年11月10日公告《内地民商事判决（相互强制执行）条例》（第645章）及《内地民商事判决（相互强制执行）规则》于2024年1月29日起正式实施，再加上CRS等信息交换规则…香港保险对于国家来说，已完全没有私密性可言。只要国家想要查证和追讨你在香港的保险资产，你是无论如何也逃不掉的！香港保险之所以被认为的私密性很强，主要得益于两地法律和和判决互认的限制、香港的法律体系、金融监管政策、对个人隐私的严格保护以及保单中的“不设第三者权益”条款等因素。下面我们就这两个层面具体分析一下。
情景一  别人不知道你有香港保单

当别人不知道你是否拥有香港保单时，你的香港保单几乎是绝对私密的，是一笔完全隐形的、专属于你个人的资产！对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 HK-baoxian





情景一  别人不知道你买在哪家公司
即便他人知晓您持有香港保单，却不清楚具体购买于哪家保险公司，那么他们几乎无法进一步了解您的保单详情，更不可能干涉该保单的任何权益。
主要有以下几条限制因素：





情景三  别人已拿到你的保单

即使别人拿到了你的保单正本，你的保单利益也不用担心有什么影响。
主要有以下几个限制因素：





CRS 共同申报准则

CRS是各国和地区之间交换的税务信息，主要就是来核查纳税居民是否依法履行了纳税义务，以往因为监管缺失和法律漏洞，你可能没有交，甚至没意识到自己要交，但不代表你不该交。但如今，你的个人资产和纳税情况将被曝光，财富透明化，并且要合法合规。

中国人，持中国护照/身份证等在CRS任意签署国境内所开设金融账户信息，均会被CRS自动报告给中国大陆税务机关。

互换的信息主要包括以下三大方面的内容：


国家税务总局官网给出的信息互换过程如下：


2018年9月1日，我国首次进行了CRS金融信息交换。根据CRS的规定，任何在境外持有金融资产的国家或地区，都必须向内地税务局披露这些资产的持有人信息。

所涵盖的金融资产包括存款账户、托管账户、现金价值保单、年金合同、证券账户、期货账户以及金融机构股权和债权权益等。那么，大陆客户在香港购买的保险是否属于上述提到的现金价值保单？保单的资产信息是否会被交换回内地税务局呢？

首先，我们了解一下什么是现金价值保单。

保单现金价值是指带有储蓄或投资性质的保险单所具有的价值，即在保险合同解约时，保单持有人能够获得的价值返还。以香港的保单为例，境内通常购买的产品包括储蓄型重疾险、储蓄型终身寿险、高端医疗保险和投资连结型保险等。其中，消费型医疗险不在CRS（共同申报准则）的报送范围内，而其他具有储蓄及投资性质的保险则包含在报送范围内。

这意味着，同属于CRS签约地区的香港的保险公司也要将境内人士具有现金价值保单资产的信息报给内地税务局。

信息交换的内容包括：

账户持有人的姓名、地址、出生日期和税务居民身份。

金融账户的余额或价值。

账户中产生的收入（如利息、股息、资本收益等）。

什么情形触发CRS的自动报告？

账户持有人为非居民

如果金融账户的持有人在开设账户的国家或地区并非税务居民，该金融机构需要识别其税务居民身份，并将相关信息报告给当地税务机关，再通过CRS与账户持有人税务居民所在地交换信息。

账户余额或收益达到报告门槛

个人账户：高净值个人（账户余额超过100万美元）或红通/要员账户（任意金额）都会被审核。

机构账户：当实体机构的控制人是非居民个人时，也可能触发报告。

使用保险金信托的方式（即信托持有保单）即可规避CRS披露风险？



简而言之，一个受托人为专业信托机构或其他金融机构、受托资产仅包含现金和保单、主要收入源于投资收益的单层保险金信托，必然会被认定为“消极非金融机构”。因此，其实际控制人和账户信息都会被CRS穿透并回传至所在国税局。

▍结语 ▍
通过上述分析，我们可以清楚的了解：☞ 如果是国家想要查证和追讨，就算买成香港保险，也毫无私密性可言；☞ 如果是普通的婚姻财产、遗产继承、个人或公司债务等类型的民事财产纠纷，那么由于有香港法律对个人隐私的严格保护、保险公司对客户信息的保密义务、跨境信息共享的限制以及合同条款对受益人的保护等多方面因素的共同作用，使得香港保单成为一种具有高度私密性的金融产品，可以放心配置和持有。

THE END

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作者：微信文章