重疾险的疾病定义,看那么细有用吗?

刘冠华

保险测评里有这么一派，标题经常是这样婶的：

“xxx重疾险的坑有三个”

你打开一看，哦，“严重哮喘定义过严”、“慢性肾功能衰竭定义过严”……

你会觉得：很专业、很认真、很负责。

曾几何时，我是这种流派的忠实拥趸。

我们内部的产品测评库里，有多达30几项参数，录入人员要在条款里一项项找，然后填进去。



负责操作的小朋友们，背后都蛐蛐我，估计恨死了。

当然，我可没起哗众取宠的标题，顶多在文章里加上“产品不足”的测评维度。

但是，现在我不咋讲了。

为什么呢？

因为我觉得意义不大。

注意，我说的是“不大”，可没说“没有”。

原因也不复杂：

首先是概率，一款重疾险，理赔占比最高的就那么几种病，抓住重点就好。

多查几家保险公司的理赔报告，你会发现高发病种大同小异，就那么几种。



而其中绝大部分，属于行业协会给的标准定义（28+3），所有产品都一样，不用咱看。

至于那些非标准定义疾病，发病率也不高，而且最近两年保险公司老实了，很少在这些条款上搞什么“陷阱”。

前几年确实问题多，有臭名昭著的“生存期条款”，还在特定病上做年龄限制（比如阿尔茨海默症70岁以后不予承保）；或者缺少高发轻症（比如慢性肾衰竭）。

现在这种条款已经极少，万一出来了，肯定被当作史前怪物围观。

现在所谓的“坑”，顶多是点数据差距，比如人家是生存期90天，它定义成180天。

其次，没有完美的产品。

想找一款疾病定义宽松，价格又低的产品？很难。

如果有一款产品A，价格最低，只是轻症的“慢性肾衰竭”条款差一点，买还是不买？

或者另一款产品B，价格一样，“慢性肾功能衰竭”条款也好，但“原位癌”定义差一点，选哪个？

都有瑕疵点，你不能说A的就比B的瑕疵小。

毕竟，咱们只是个保险销售，不是医学专业人员，都是靠互联网公共信息积累的一点数据。

因为上述两点，我觉得，大家没必要太纠结疾病定义。

没必要因为一个发生率很低的疾病定义，放弃一款好产品。

好比选个男朋友，忠诚多金又孝顺，就是晚上睡觉打呼噜，或者有口臭，咱们要不要呢？

但我也不能劝你要，万一打呼噜严重影响你睡眠呢？口臭严重到影响你饮食怎么办。

疾病定义也是一个道理。

最终不过是取舍。

咱们的预算充足，那就选每条疾病定义都宽松的，为一个发病率很低的疾病的某个参数，每年多花好几千，值吗？

如果预算一般，那首选性价比高的，只要大病、高发病保障无虞就行。

要知道，2017年以前，绝大多数重疾险还没有中轻症保障呢。

至于那些偏严一点的低概率病种，咱就默认那部分风险自担吧。

最后，重申一下，我不是说看疾病定义没用，我的观点是：

疾病定义不用太纠结，盯住高发症的就行，先保大病，保额第一。

我只是唾弃有些同行，拿这种标题来吸引流量，吓唬读者一顿，最后你去问他，没准他推荐的还是这款产品。

如果有什么不清楚的，

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