重疾险和医疗险,买哪个比较好?

尘埃416

医疗险跟重疾险到底有啥区别？

是不是买一个就够了？买哪个比较好呢？

好多朋友都问过我这个问题。

今天我们就掰开来聊一聊。



01/

重疾险

要完全理解重疾险，就不得不谈它的起源。

重疾险起源于1983年的南非，是一名叫巴纳德的外科医生和保险公司联合设计的。

一个医生，为什么会想要设计一款保险？

原来，作为当地的知名医生，他曾为一个慕名而来的34岁女性患者进行手术。

手术非常成功，他觉得经过好好休养，患者再活几十年不成问题。

然而，他没想到，仅仅过了两年，这名女性就再次找上了门，而且病情急剧恶化，回天乏力。

他生气地问患者：不是让你好好休养吗？为什么会这样？

患者说，她是单亲妈妈，为了抚养孩子、赚取生活费，她没办法好好休养，不得不继续辛苦工作。

巴纳德医生后来感慨：我可以拯救一个人的生理生命，却无法拯救他的经济生命。

3个月后， 这位单亲妈妈去世了。

正是因为这件事的触动，他后来跟保险公司联合开发了重疾险。

最初的重疾险只包含4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症和冠状动脉搭桥手术。

后来重疾险风靡全世界，产品形态和责任也逐渐丰富起来。

现在的重疾险一般包含100多种重疾，还会囊括一些轻症、中症和其他的创新责任。

但不管形态如何变化，重疾险的初衷是没有改变的。

那就是：让一个人在罹患重疾之后，可以好好休养，不必为了生计而奔波劳碌，以至于病情恶化，治疗白费。

重疾险赔付的钱，不是用来看病的。

这是很多人存在的误区。

下面我们来具体讲一讲重疾险的特点。

重疾险，它是赔付特定病种的，只有清单里的疾病才会赔付。

但它一次赔的钱很多，一般直接给保额，30万、50万的。

它是不管你看病花了多少钱的，也不管这笔钱你要用来干啥。

可以理解为是对生重病这个倒霉事的慰藉和收入补偿。

这笔钱用来买菜买米、看病、还房贷、旅游、发护工费，随便你。

而它的问题就在于，有些病是赔不到的！

比如大S因为流感去世。

流感不算重疾之一，如果没买身故责任，就赔不到。

或者病种名看着是一样的，但不符合条款列出的几个条件，也不行。

而且，由于重疾险相对较贵，一般人买的保额不会特别高。

而有些疾病的治疗费用近乎天文数字，

如果想靠重疾险的赔付来治疗，恐怕不够。

重疾险的保额一般建议买多少呢？

下限是3-5年的刚性生活开支，比如，一个月房贷、孩子学费、生活费等加起来要1万，那重疾险最低也要买36万-60万。

上限是3-5年的收入，比如一个人年薪20万，那重疾险往高了买，可以买60万-100万。

买重疾险不是一劳永逸的。

随着我们经济状况的变化，购买的重疾保额也应该适当调整。

02/

医疗险

医疗险是用来报销医疗费用的。

你看病花了多少钱，报销不会超过这个数。

有些人用重疾险的赔付，直接把房贷还掉了。医疗险就不可能出现这种情况。


但它保额很高，一般能达到几百万。

而且不限病种，只要没有除外、符合条款责任，就能赔。

价格相对于重疾险，也便宜一些。

但医疗险有可能会失去保障！

目前市面上最久的，保证续保20年，但超过60岁之后，保费就会很贵。

如果产品停售且过了保证续保期，就可能失去保障。

我常常讲，医疗险是每个人必备的保险。

它的种类很多，百万医疗、中端医疗、高端医疗、专项医疗。。。

不同预算，有不同的买法。

但真的可以防止因病返贫，成为我们家庭财务安全的基石！

03/

总结

回到一开始的问题：这两个是不是买一个就够了？买哪个比较好？

我的观点是：两个都应该买。

但也不必打肿脸充胖子，根据自己的经济情况，选择合适的保额就可以。

现在这工作环境，罹患重疾之后，大概率会失业。

那生活开销怎么办？

重疾险的赔付可以顶上。

哪怕没有50万、80万，20万、30万也可以解燃眉之急。

有些疾病花销惊人，花个一百多万也不是没可能。

没这么多钱看病怎么办？

买医疗险，锁定几百万的高保额。

双剑合璧，才是真正的安心。

不过要注意，重疾险和医疗险都需要进行健康告知。

既往症有很大可能会被除外，比如乳腺结节3级，那未来乳腺癌就不能赔。

所以，最好还是尽早买，趁着年轻体况好，被除外的疾病会少一些。


   

     
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