医保改革后,百万医疗已经没用了吗?

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大家好，我是秋波。最近总是被客户询问，说是在网上看到医保改革后百万医疗已经没用了。





为了解决大家的忧虑，我想从以下四个方面来做下分析：

1、我们当初为什么要买百万医疗？

2、医保为什么要改革？都做了哪些改革？效果如何？

3、医保改革后，百万医疗真的没用了吗？

4、那些鼓吹百万医疗无用论的人究竟是何居心？

1

初心





我们当初为什么要买百万医疗？

答案很简单，因为医保报销的比例有限，为了防止因病返贫，我们需要让保险公司来替我们承担医疗费，而百万医疗保费不贵，保额又很高（通常达到上百万），基本能够满足我们的需求。



那为什么不买中高端医疗？

要么是不知道有中高端医疗，要么是因为中高端医疗太贵，实在买不起！

以一家四口+4个老人为例，假设夫妻俩都是30岁，两个孩子都是0岁，4个老人都是60岁：

1万免赔、只能在公立医院普通部住院的百万医疗：一年保费约1万；

1万免赔、可以在公立医院国际部、特需部住院的中端医疗：一年保费约3.5万！

1万免赔，可以在全球任意医院住院的高端医疗：一年保费约13.5万！！！



2

医保改革





医保为什么要改革？

很简单，因为医保基金越来越不够用，但是医院花钱却越来越猛。



为了解决医保基金不够用的问题，职工医保缴费基数年年上调，居民医保也从2006年时的10块钱，涨到了2024年的400块钱！18年间翻了40倍！



为了让医院少花钱，医保主要做了两件事儿：

（1）带量集采

原本需要每家医院自行采购，现在采购权收归医保，用市场换低价。减少了流通环节、压缩了回扣，因而也就把价格压到了最低。



（2）DRG、DIP改革

简单来说就是以前医院可以随心所欲的治疗，想用什么药就用什么药，想做什么检查就做什么检查，反正医保会按比例进行报销。

但是改革后，医保在报销比例不变的情况下，对单个病人的治疗费用总额做了规定：超过规定，医院自己买单；如果小于规定，则结余归医院所有。



在此情况下，医院为了多“赚钱”，就会强迫医生尽量用便宜的药，尽量少做检查、尽量让患者少住几天院……

带来的效果就是：医疗费下降，看病比以前便宜了。这对患者来说当然是好事儿！



3

百万医疗





医保改革后，百万医疗真的没用了吗？

如果医保改革后，医保100%报销，看病不再花钱，那百万医疗当然就没用了。可惜本轮医保改革并未提升报销比例。

如果像谣传中的那样，“医院拒绝商保病人”，那么百万医疗也会没用。然而，事实是对于那些仗着自己有商业保险而对医院颐指气使、要这要那的人，医院当然不会惯着；而对于其他商保病人，既能为医院创收、又不用担心医疗费，医院当然会举双手双脚欢迎。

我的客户们就不止一次说，一听说她们有商业保险，医生可开心了，可着劲儿给她们开各种检查……



当然，医保改革对百万医疗也并不是毫无影响。

首先，医保改革后，医疗费下降了，如果买的是有1万（甚至更高）免赔额的百万医疗，那么普通疾病将更难达到免赔额（如果买的是0免赔的百万医疗则没有影响），对重大疾病则没有影响（重大疾病要么是0免赔，要么很容易就突破免赔额了）。

鉴于我们买百万医疗主要是用来防“大病”的，所以医保改革对免赔额的影响其实可以忽略。

其次，医保改革的副作用导致公立医院（尤其是普通部）普遍都是集采药+便宜的治疗方式，要想用更好的药，要么得到医院外面的药房去买，要么就只能去特需部、国际部。

为此不少百万医疗都相继拓展了外购药责任，可以拿着医生开的处方到医院外面的药房去买，然后再找保险公司报销。



至于有些医院开不出特药处方，有些医生仗着处方权跟医药代表勾结，那就是改革初期的阵痛了，相信随着时间的推移，问题终将得到解决。

再次，有些手术医院要求只能去特需部做（如达芬奇机器人手术），如果买的百万医疗没有附加特需责任，那确实不能报销。

解决办法：适当加一点钱，附加特需医疗（有不少百万医疗针对重疾可以附加特需责任），这个问题就迎刃而解了。

所以，医保改革后，百万医疗并不是没用了，它受到了一点影响，但是影响不大。

4

是何居心？





那些鼓吹百万医疗无用论的人究竟是何居心？

当然是为了钱！所以他们让人们放弃百万医疗，来购买价格高昂的中高端医疗！



诚然，特需部、国际部以及昂贵的私立医院确实可以规避掉很多医保改革的问题，中高端医疗险也当然比百万医疗更好，但是其高昂的价格却是绝大部分家庭所难以接受的！脱离保费谈保障才是真正的耍流氓！！



总之，医保是老百姓的救命钱，医保改革则是为了保证救命钱。医保改革后，老百姓看病比以前便宜了，这当然是好事！

百万医疗很有用，用低廉的保费翘起来数十倍、甚至成百上千倍的杠杆，虽然医保改革对它有一定影响，但也是有限的。大多数老百姓首先要解决的是看得起病的问题，其次才是医疗质量。它的性价比远不是价格高昂的中高端医疗所能比拟的。

作者：微信文章