深入内地、香港、美国保险产品,如何配置一目了然!

侬去斯

此前我们有介绍过为何高净值人士选择「海外保险」作为资产配置的重要部分（点击可跳转查看），其主要原因是因为海外保险的总体性能与优势上进行剖析。



这一次，我们回归产品本身，从产品的品质、服务、性价比等方面为大家对比，中国内地、中国香港与美国保险之间的区别。保险的类型方面，今天将围绕市场上较为热门的寿险（分红型）、重大疾病险、储蓄险（年金）三大类型，进行展开对比，话不多说，立刻进入主题↓↓

01

寿险（分红型）
中国内地的分红型寿险与中国香港、美国的区别主要在于保费、保额/分红、生命周期。
假设A先生40岁，准备投一个保额为100万的终身寿险，缴费期20年。


（以上数据仅供参考，不作唯一根据）
从图片中可以看出：
保费方面，内地每年保费是30200元，美国是22700元，香港是21800元。内地的保费明显要比美国和中国香港的贵。但需要强调的是，不是所有的美国寿险保费都比中国香港的贵，保费是因不同公司的选择有一定的上下波动。
保额与分红方面，当A先生年满90岁的时候，保额+分红的金额已经远远超过100万了，内地保险涨了2.5倍，美国保险涨了2.9倍，香港保险则涨了3.1倍。

生命周期方面，美国的生命周期表基本上已经到了126岁了，香港是115至120岁不等，中国内地为106岁。

通过以上对比，就寿险而言，中国香港与美国的优势确实要比内地更突出，因为前两者全球运营的性质，其投资专案、地区、金额皆比内地保险公司大，因此也能为客户赚取较高回报。对于高净值人士而言，海外寿险还具备外币配置、高保密性等方面的优势，因此海外寿险可谓是是高净值人士的“标配”。

02

重大疾病险
美国与中国的医疗体系不同，在中国内地，医保几乎都会对小额诊费几乎都会赔付，上有封顶且对进口器材、药物等报销有要求与限制；而美国医保刚好相反，小额医疗费用可能不会报销，但上不封顶，因此这导致重疾险在美国的市场并不大，因此不在此作对比。
重疾险需要对比的是中国内地与香港的重疾险区别：我们继续以40岁的A先生为例子，分别在中国内地与香港购买了一个畅销的重大疾病险，其保额为100万，缴费期为20年。



（以上数据仅供参考，不作唯一根据）
保费方面
从表格中可得知，香港的保费与内地相比虽然差别不大，但胜在拥有分红，如果他到90岁没有得过任何重大疾病，保额+分红可以拿到527万元（根据保险公司的盈利水平与目前生活水平推算）。 保障类型方面香港重疾险保障范围更为全面，涵盖了117种重大疾病，包括早期严重疾病，还有多重癌症保障，对于心脏病、中风等高发的心脑血管疾病还有额外的保障，可实现因上次复发病因的延续实现多次理赔。


内地重疾险对重大疾病的赔付是进行分组的，只有每一次得的病在不同的分组内，才能理赔。如第1次得的是癌症，第2次只有在得了心脑血管、神经系统或者其他器官的疾病，才能理赔，不可实现因上次复发病因的延续实现第二次/多次理赔。



香港保单理赔周期相对较长，但胜在有分红，而且可实现因上次复发病因的延续实现多次理赔；但国内保单理赔速度快，最快可3个工作日到账，被俗称“救命钱”，而且对轻症还有额外20%的赔付或后续免单的情况。
两者的侧重点稍微有点区别，因此在重疾险选择方面可按照个人的偏好进行选择。对于高净值人士而言，普通的医疗险/重疾险已不能满足其需求，为了获得更好的医疗条件，可考虑多配置一条香港的高端医疗险。

03

年金（储蓄险）
内地年金险现在基本上分两种：1. 确定收益类型，即交多少钱，未来可以领多少钱2. 确定的收益+万能险，即一份固定收益的险（收益率约3%），再投保一份对应的万能险，而前期不领的钱可放至万能险的账户里实现增值。
香港比较受欢迎的储蓄分红险，可实现5年短期缴费，未来长期领钱的一款保险。在香港保险中，许多重疾险、人寿险等都具备储蓄成分，但因为保障范围和产品重点的不同，其储蓄的成分区别很大，不能一概而论。而一般市面上的常见的“储蓄险”（年金）与其他险类的区别，主要有以下特点：
1. 基本不涵盖保险成分；

2. 可一次性支付，也可以选择5-10年的供款期（可年供/月供）；

3. 年收益率复利5~8%，收益率随投资年限的增加而增加；

4. 理想回报周期至少15年以上。


美国跟香港不一样，美国很少有储蓄分红类的保险，在美国比较受欢迎的是IUL（指数万能险），它跟香港的储蓄分红险非常类似，但领钱机制有所区别，香港是靠保险公司的盈利，给投保人分红，而美国IUL的收益也是跟指数市场挂钩的，指数上涨就赚钱（保本金），其魅力在于“市场化”。
通过储蓄险（年金）的对比可得知，在保费、回报率方面中国香港与美国可以说是比内地更胜一筹，而至于选择中国香港的储蓄险还是美国的IUL，更多地是看投保人的个人风险偏好。
如果把可以比喻成一套500万的“房子”的话（保单面值可以选择），这套“房子”可以分5年付款，且免利息，无需装修费、物业费、水电费、供暖费等乱七八糟的费用，也不用维修，然而房租却可以不断上涨…


以上，我们对比了中国内地、中国香港、美国的3种保险类型，总体上来讲，美国和中国香港的寿险、年金比内地更具优势，大家可以根据自己的需求进行配置。另外普通医疗险、意外险原则上在定居地购买，理赔的时更方便，高端医疗险除外。
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作者：香港瑞丰德永