重疾险怎么选?看完这篇攻略,避开99%的坑!

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一、为什么你需要一份重疾险？

重大疾病离我们有多远？

     据国家癌症中心数据，我国平均每天超1万人确诊癌症，而一场重疾的治疗费用动辄30万起步，后续康复、收入损失更是难以预估。社保虽能报销部分费用，但进口药、靶向药、康复护理等仍需自费，普通家庭难以承受。

  重疾险的核心作用：是达到理赔条件即可赔一笔钱，自由支配用于治疗、康复或弥补收入损失，实现“救命钱自由” ！



二、重疾险的四种分类，清清楚楚

市场上的重疾险五花八门，但用内核来分离不开以下4个维度：

按保障期限：保一阵子 or 保一辈子？

✳️【一年期重疾险】：保障一年

   价格低、灵活性高，适合年轻人过渡或加保。但缺点也明显：保费随年龄上涨、不保证续保、理赔后可能无法再投保。

✳️【定期重疾险】：保障20/30年，或保至60/70岁

   优势是性价比高，适合预算有限的家庭支柱。例如30岁男性，50万保额保至70岁，年保费仅需5000元左右。

✳️【终身重疾险】：保障至终身

    含身故责任（赔保额或现金价值），适合追求全面保障、有储蓄需求的人群，但保费较高（同等保额是定期的3倍左右）。

✅一句话总结：预算有限选定期，长远规划选终身，临时加保选一年期。

按赔付次数：单次赔 or 多次赔？

⭕️【单次赔付】：重疾赔付一次后合同终止。

优点是保费低，适合预算紧张人群。但需注意：理赔后可能因健康问题无法再投保。

⭕️【多次赔付】：重疾可理赔多次。

  有分组型（同组疾病只赔1次）和不分组型（不同疾病可多次赔）。优势是保障更全面，尤其适合儿童（白血病治愈后仍有其他重疾风险）或家族病史者。但保费比单次贵20%-50%。

❌避坑指南：多次赔付需关注疾病分组是否合理（高发疾病是否单独分组），间隔期越短越好（通常有180天/1年/3年不等）。

按身故责任：纯重疾 or 含身故？

✴️【不含身故（消费型）】：仅保疾病，身故不赔。

   优势是保费低（比含身故便宜30%-50%），适合追求高杠杆人群。但需注意：若未确诊重疾即身故，保费可能“打水漂”。

✴️【含身故（储蓄型）】：重疾/身故二赔一，必赔保额。

   适合注重“保本”或有遗产规划需求者。但保费高，且如果先理赔重疾后身故责任通常终止。

????典型案例：30岁男性，50万保额，含身故的终身重疾险年保费约1.5万，不含身故仅需8700元。

按保费返还：消费型 or 返还型？

????【消费型】：保费不返还，专注保障。

   适合90%普通人，能用更低成本撬动高保额。

????【返还型】：满期未理赔返还保费或保额。

   看似“不花钱得保障”，实则暗藏玄机：返还后合同有终止也有不终止、保费贵50%以上、实际收益率低于2%。看似“返了保费，用利息享受剩余保障”。

????太公建议：重疾保险的核心是保障，理财请选专业工具（如增额寿、年金）。



四步选出最适合你的重疾险

第一步：定保额

   保额=治疗费（30万起）➕3-5年收入（覆盖康复期收入损失）。一线城市建议50万起步，二三线至少30万。

第二步：择期限

  预算有限：可用定期重疾（保至70岁）+消费型。

  预算充足：终身重疾+多次赔付+含身故。

第三步：定产品

   未成年人：优先多次赔付、含少儿特定疾病（如白血病/骨瘤）双倍赔付。

    女性：关注乳腺癌、宫颈癌等高发疾病额外赔付。

     男性：侧重心脑血管疾病保障。

第四步：如实健康告知

     务必如实告知病史！否则可能拒赔。器官结节、三高等非标体可选择智能核保或人工预核保的保险公司。



三大经典方案参考

以30岁男性为例：

方案1（预算2000元/年）：

  消费型重疾（50万一年期，含轻症）  ➕百万医疗险（报销住院费用）

方案2（预算8000元/年）：

终身重疾（30万保额，含身故）➕消费型重疾（50万保额，一年期）

方案3（预算2万/年）：

- 终身多次重疾赔付（50万保额，含轻中症，特定疾病加倍，身故）  ➕中端医疗（覆盖私立医院、海外就医）

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【姜太公感触】

    重疾险没有“最好”，只有“最合适”。买保险不是一劳永逸，每年的家庭保单体检，家庭人口结构和收入的变化，都是很好进行保险升级的时刻！

记住：先保额后保费，先大人后小孩，先保障后理财。

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作者：微信文章