保费迷宫逃生指南:锁定“不后悔”重疾险

123456835

上午好，宝宝们

今天来聊一下买重疾险时如果衡量保费，不给未来带来压力。


宝子的真实问题：
2018年（29岁）买了平安福2018（寿险+重疾险形态），保额20万，每年缴费5491元，缴费年限19年。去年觉得不合适，加保了一份超级玛丽重疾险，20万保额。觉得平安福如果保留的话，保费有压力.如果退保的话，交了4万，只能退6000多，很心痛。


首先，我是不建议别人退保的，除非你真的买到了很烂的产品，同时我也没有办法给帮任何人做明确的决定，我只能从多个方向帮你分析，保留和退保对带给你不同的优势。




具体应该怎么做，由你自己来定，这就是我的职业和我的工作。

所以围绕这个话题，我来分享一下买重疾险时保费应该如何衡量，才能【时空平衡】。
除了房贷后，医疗支出可能是一个家庭的大头了，所以大家都会选择用保险来对冲这部分风险。但家家有本难念的经，每家情况有所不同，所以要考虑保费的支出，结合整个家庭的经济情况来。
在购买重疾险时，合理规划保费支出需要综合考虑多个因素，既要避免当下经济压力过大，也要确保未来保障充足。以下是一份系统性的建议，供你参考，希望帮助你做出更明智的选择：
一、明确预算：量入为出
1. 保费占比原则   建议将年保费控制在家庭年收入的 5%-15%（根据收入稳定性调整）。      例如：年收入20万的家庭，重疾险年保费可在1万-3万之间，但需优先覆盖家庭经济支柱。     注意：收入不稳定者（如自由职业者）建议选择更低比例，或分期缴费（如30年缴）降低年压力。
2. 优先保障核心需求   若预算有限，优先确保保额足够，而非追求附加责任（如多次赔付、特定疾病额外赔等）。      可暂时选择消费型重疾险（无身故责任），保费比储蓄型低30%-50%。
二、保额计算：覆盖风险缺口
1. 保额公式参考     基础保额 = 治疗费用（约30万，买医疗险对冲更合适）+ 3-5年收入（覆盖康复期收入损失）+ 负债（如房贷）。      一线城市建议保额不低于 50万，其他地区至少 30万。      示例：年收入15万且有50万房贷的30岁人群，保额建议：30万（治疗）+ 45万（3年收入）+ 50万（负债）=90~ 125万（可分期配置）

2. 动态调整策略
    初入职场可先配置定期重疾险（如保至70岁），保费更低；收入提升后再补充终身重疾险。

三、保障期限选择：平衡成本与需求


四、产品类型选择：消费型 vs 返还型


建议：90%的普通家庭优先选消费型，将省下的保费用于储蓄理财，长期收益可能高于返还金额。
五、健康与年龄：越早投保越划算
   年龄影响：30岁投保比40岁便宜约30%-50%，且健康问题更少。     健康核保：若体检查出结节、高血压等，可能被加费或除外责任。建议在健康时尽早锁定标准体承保。
六、家庭责任与负债

   有房贷/子女教育压力者：保额需覆盖负债+子女成年前费用（如房贷100万+子女教育50万=保额可能要150万）。     多经济支柱家庭：按收入比例分配保额（如夫妻收入比6:4，则保额可按6:4分配）。

七、产品对比与条款细节

1. 重点关注条款：  
     疾病定义（轻中症是否包含包含重疾高发早期）、轻/中症赔付比例（30%-60%为佳）、豁免条款（确诊轻症后免缴后续保费）。  

2.公司服务：

    选择理赔口碑好、支持智能核保的保险公司，避免因健康告知问题被拒赔。

八、长期规划：应对通胀与变化

    保额递增型产品：部分产品保额每年增长3%-5%，抵消通胀影响。  

     定期检视：每3-5年评估一次，根据收入、家庭结构变化加保（如二胎出生后追加保额）。



总结：不后悔的决策框架

1. 保额第一：宁可缩短保障期限，也要确保保额足够。  

2. 先消费后储蓄：优先用消费型产品打底，后期补充储蓄型。  

3. 动态调整：保险是长期规划，需随人生阶段灵活调整。  

通过以上策略，您可以在保费支出与风险覆盖之间找到平衡，避免未来因保障不足或经济压力而后悔。

作者：微信文章